7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》(下稱“意見稿”) ，向社會公開征求意見。實際上，此次征求意見稿并非第一版，比起之前，本輪意見稿有何亮點？第三方支付機構業(yè)務范圍是否縮小？現(xiàn)有額度是否適應消費者需求？未來支付行業(yè)將因此發(fā)生何種變化？
為此，《第一財經(jīng)日報》記者專訪了中國社科院金融研究所所長助理楊濤，對意見稿進行解讀。
根據(jù)賬戶實名制強弱確定額度
第一財經(jīng)日報：本輪意見稿與第一版相比，在限額管理方面有何亮點？我們注意到第二十八條“支付機構應根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理”，這是出于什么考慮?
楊濤：意見稿值得關注的地方不少，這里重點想說兩方面，一是對于支付賬戶的支付功能管理，二是依托支付賬戶的非支付金融功能拓展問題。
一方面，經(jīng)過多次討論之后，與第一版相比，意見稿對最初的限額管理有了較大放松，并且不是按照網(wǎng)絡賬戶轉(zhuǎn)賬和消費的交易行為，而是轉(zhuǎn)為根據(jù)實名制強弱的賬戶性質(zhì)，來確定額度，這是比較積極的一面。
日報：上述限額管理對消費者來說有什么影響？
楊濤：這主要影響到客戶利用支付機構賬戶余額進行交易支付的行為，直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多的資金，從而控制監(jiān)管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是，使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉(zhuǎn)而被改造和納入已經(jīng)放開準入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。
應該說在當前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復雜的情況下，這是一種過渡性的次優(yōu)選擇，現(xiàn)有額度標準能夠適應多數(shù)及習慣用支付賬戶余額進行支付的消費者需求。
日報：這對第三方支付行業(yè)來說意味著什么？
楊濤：長遠來看，伴隨電子支付法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和行業(yè)秩序的進一步完善，這種行政性政策應該逐漸淡化。一方面，伴隨支付服務消費者的素質(zhì)提升，更多由客戶來把握消費支付安全；另一方面，即便是如多數(shù)國家都沒有行政限額，也有許多支付機構主動根據(jù)支付場景特點進行額度約束，因為在包括反洗錢、反黑色交易等強有力的監(jiān)管壓力約束下，支付機構也有充分動力做好真實交易監(jiān)督、風險控制和壓力測試。
日報：意見稿第八條規(guī)定，“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶?！辈坏脼榻鹑跈C構開立支付賬戶是出于何種考慮？
楊濤：規(guī)定“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶”，是為了避免金融和類金融機構資金流動的難以監(jiān)控。
這對于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，確實會產(chǎn)生一定影響。另外對于P2P網(wǎng)貸、第三方理財?shù)韧ㄟ^支付機構賬戶的資金流有影響，這也呼應了現(xiàn)有的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見”的。
在金融創(chuàng)新加速與混業(yè)監(jiān)管機制尚不健全的過渡期，這些規(guī)定還是利大于弊的。在網(wǎng)絡支付日益凸顯規(guī)模經(jīng)濟效應的時代，現(xiàn)有的第三方支付行業(yè)將來必然出現(xiàn)兼并和重組，很多支付機構都難以生存下去。
避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”
日報：意見稿第十三條規(guī)定：“支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務”，這意味著支付機構的現(xiàn)有業(yè)務范圍縮小了嗎？
楊濤：當然，需要注意的是，“支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務”，是在支付機構缺乏與銀行類似的監(jiān)管約束情況下，避免支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，實現(xiàn)事實上的“金融混業(yè)”。
但是一方面，現(xiàn)實中對此需要把握好，由于內(nèi)涵并不清晰，所以不應該影響某些有價值的過渡性金融創(chuàng)新，如貨幣基金消費支付等。另一方面，也可考慮分層監(jiān)管的模式，如在更嚴格的條款下，給予一定的容忍度，因為在金融市場化改革過渡期，許多類似創(chuàng)新也有其存在的意義。
日報：支付機構面臨的挑戰(zhàn)是否與日俱增？
楊濤：對于支付行業(yè)排名靠后的機構來說，本身內(nèi)部管理和控制能力有限，難以承載這些功能擴展性業(yè)務；對于行業(yè)領先的支付機構來說，則能促使其跳出支付賬戶的范疇，嘗試改變單一支付業(yè)務的發(fā)展模式，在大平臺經(jīng)濟的思路下，或者爭取向網(wǎng)絡銀行發(fā)展，或者以不同機構或產(chǎn)品的層面來整合，從而開展支付承載的多元化金融功能創(chuàng)新，以更加規(guī)范和明晰的框架來把握風險和消除監(jiān)管疑慮。
作者：李德尚玉
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