井賢棟，螞蟻金服董事長兼CEO。本文為2018年12月8日演講實錄。
總第434篇商界大咖文
3893字 | 7分鐘閱讀
正式開始演講之前我想先談幾點感受。
第一是感恩之心。感恩這個時代，感恩國家開放的政策，為堅持創(chuàng)新提供了很多機遇。感恩監(jiān)管部門的有效監(jiān)管，以及對創(chuàng)新的包容，讓行業(yè)能迸發(fā)出更多活力，在服務實體經(jīng)濟、服務民生等方面發(fā)揮了一定作用。在14歲生日時，螞蟻金服想的不是為自己而歡呼，而是每多一個用戶，就多增一份敬畏之心。
第二是不忘初心，謹記螞蟻金服為什么而存在，以及從哪里來、到哪里去。
第三是敬畏之心，越是發(fā)展，就有越來越多的客戶，以及越來越多的責任和擔當，應懷著敬畏之心做好企業(yè)經(jīng)營，讓更多消費者、老百姓得到真真實實的福祉提升。敬畏之心有助于在創(chuàng)新時有效防范風險，非常關(guān)鍵。
14年來，螞蟻金服最大的感受是守正創(chuàng)新。守正有三個方面：
一守為實體經(jīng)濟服務，所有創(chuàng)新必須回歸本源，必須解決實體經(jīng)濟的問題。正如東榮會長所說，解決真正的需求、創(chuàng)造真實的價值是關(guān)鍵。
二守風險防范，這一點極其關(guān)鍵。做金融，必須要遵守金融本質(zhì)，將風險防范、風險管理擺在第一位。
三守消費者權(quán)益保護，必須將保護好消費者權(quán)益作為所有創(chuàng)新的出發(fā)點和回歸的根本。以上三點是我對守正創(chuàng)新方面的一些感受。
今天我分享的主題是“新科技激發(fā)新金融，新金融服務新經(jīng)濟”，在這里結(jié)合螞蟻金服支付寶14年的實踐，向各位做一個簡單的報告。報告主要內(nèi)容分為三個方面，
一是服務實體經(jīng)濟，這也是守正創(chuàng)新的根本。
二是如何推動科技創(chuàng)新和科技開放，讓更多行業(yè)參與者共同進步、共同升級。
三是面向未來，在全球化格局下，如何看待這個行業(yè)以及行業(yè)的發(fā)展和機遇。
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服務實體經(jīng)濟
我們都面臨一個巨大的挑戰(zhàn)，如何能夠讓不同發(fā)展地區(qū)、東西部取得均衡發(fā)展，令偏遠山區(qū)或鄉(xiāng)村的人也能享受到改革開放的紅利，得到更多獲得感。在此方面，數(shù)字技術(shù)提供了一個新的機遇。比如，喜馬拉雅山山腳有一個帳篷店的店主，通過二維碼進行收款。以前，他使用同類服務可能要來回走上一天時間?，F(xiàn)在，通過數(shù)字化平臺，他能跟北京、上海、杭州的人得到同樣的服務。這就是拉平地區(qū)發(fā)展的差異，讓發(fā)展更加均衡。
十幾年前有一個詞叫“網(wǎng)商”，所謂的小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者開始使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和平臺將產(chǎn)品與全國、全世界的消費者對接起來。科技手段給了他們新的助力和支持。今天，對眾多線下商家和線下服務業(yè)來說，應如何搭上科技的快車，讓科技為其發(fā)展經(jīng)營助力？如今，他們的新名字叫“碼商”。他們可能非常微小，可能是街邊一個煎餅果子店、烤紅薯店，或者是蔬菜店，但同樣能同世界連接起來。如何讓科技致力于回歸根本，讓每個人真正因為科技而有獲得感？通過這款“碼”，把小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)、信息科技連接起來，讓其不僅可以用此手段更好地收付款、更好地做好資金管理，也能夠更好地通過數(shù)據(jù)化的平臺做好生意經(jīng)營，這是非常重要的。小微商戶不應該是數(shù)字時代的旁觀者，而應該是參與者和共建者。
下面，我介紹幾款螞蟻金融與小微企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品。
第一個是小微貸款“310”產(chǎn)品，用人工智能技術(shù)可幫助小微企業(yè)實現(xiàn)3分鐘申請、1秒鐘貸款、0人工干預。網(wǎng)商銀行和之前的阿里小貸、阿里金融通過7年多探索，現(xiàn)在已累計為超過1200萬家小微企業(yè)提供此類融資服務，累計提供2萬億資金，幫助小微企業(yè)獲得金融的助力。該模式可復制到更多發(fā)展中國家，幫助因此小微企業(yè)而受益。
第二個是“212”保險理賠服務。小微經(jīng)營者非常辛苦，數(shù)據(jù)顯示，深夜23點到凌晨4點間，依然有8%的小微經(jīng)營者在經(jīng)營，為社會經(jīng)濟活躍提供支撐。他們的服務不打烊，金融服務也不應該打烊?！?10”產(chǎn)品，使得小微企業(yè)可以全天候提取貸款，為第二天生意做準備。有8%的人貸款提取時間是在凌晨，他們可在任何時間還款且沒有任何還款手續(xù)費用，極大的降低了其資金使用成本，真正解決了其融資難、融資貴、融資煩的問題。為了給辛苦創(chuàng)業(yè)的人們提供多一分呵護，螞蟻金服推出了“212”保險服務，免費為其提供具有一定上限的門診保險，基本可以做到2分鐘申請、1秒鐘系統(tǒng)自動審核、2小時錢自動到賬，從而使其覺得創(chuàng)業(yè)并不孤單，而是有金融在背后助力其發(fā)展。
雙11成交額達2135億，可以看到中國的消費潛力，提振了消費信心，也可以看到內(nèi)需是我國經(jīng)濟發(fā)展強大的動能和支柱。為支持小微企業(yè)把握好雙11的銷售機會，螞蟻金服同50多家金融機構(gòu)合作，為343萬小微經(jīng)營者提供超過2000億純信用無抵押貸款。該合作模式實現(xiàn)了優(yōu)勢互補、互利共贏，形成了扶持小微企業(yè)的生態(tài)合力，有效地解決了金融服務“最后一公里”問題。利用平臺觸及，對信用的畫像，包括金融機構(gòu)的資金和整個風控最后決策能力，聯(lián)合起來，優(yōu)勢互補，解決小微企業(yè)融資問題。
如今，利用“數(shù)字 ”技術(shù)是解決小微企業(yè)融資難題的根本關(guān)鍵、根本路徑。只有聯(lián)合起來，才可以覆蓋更多小微企業(yè)和人群。中國有7000多萬工商注冊的小微經(jīng)營者，還有兩三千萬沒有工商登記，一樣要維持生計、養(yǎng)活家庭、為社會作出貢獻。1億小微經(jīng)營者能支撐3億人的生活，其作用非常關(guān)鍵。要把金融毛細血管發(fā)揮好，共同支撐這一群體的生存和發(fā)展。
除了普惠以外，螞蟻金融還一直致力于從更廣意義上推動可持續(xù)發(fā)展，其中一方面是探討純綠色發(fā)展，并在兩年前正式發(fā)布了“螞蟻森林”項目。考慮到不僅大企業(yè)要為整個環(huán)境保護做擔當，每一個人也應從日常點滴生活行為中為可持續(xù)發(fā)展做貢獻，因此創(chuàng)建了螞蟻森林產(chǎn)品。產(chǎn)品使用者如果有乘地鐵、公交等綠色行為，就會得到綠色能量的獎勵，能量積累到一定程度就可種一棵虛擬樹，而螞蟻金服會對應在邊遠沙漠種一棵樹來改善環(huán)境。兩年多來，有超過4億用戶參與了該項目，每天有六七千萬人在收集綠色能量，已經(jīng)種植5500多萬棵真樹，起到了極大的環(huán)境改善作用?，F(xiàn)在在進一步升級，不僅改善環(huán)境，還把它和貧困地區(qū)農(nóng)民的收入結(jié)合起來，探討如何能在改善環(huán)境的同時幫助其創(chuàng)造更多收入。在四川已經(jīng)有了很好的模板，正在進一步推廣。
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推動科技創(chuàng)新和科技開放
螞蟻金服的科技之路，是一條堅持暖科技價值觀的自主創(chuàng)新之路。暖科技，既是真正的需求驅(qū)動，解決實際問題，創(chuàng)造真實價值，又是把風控技術(shù)放在至關(guān)重要的位置。2005年，第一代風控系統(tǒng)正式上線。2017年雙11，第五代人工智能驅(qū)動的風險引擎全面上線。雙11交易高峰值是幾十萬筆/秒，但如果每一筆交易之后沒有經(jīng)過風險掃描、無法確保交易是否欺詐交易，就可能產(chǎn)生大麻煩。即使有足夠的處理能力，如果風控系統(tǒng)沒有強大的計算或決策能力，將是非?？膳碌摹Ｒ虼?，風控系統(tǒng)極其關(guān)鍵。螞蟻金服已實現(xiàn)人工智能領(lǐng)域的自動駕駛，不管是模型的自我學習、自我進化、風控策略自我部署方面，都達到了新的階段。2018年，螞蟻風險大腦正式上線，利用過去多年的數(shù)據(jù)沉淀，以及強大的計算能力和數(shù)據(jù)庫能力，可識別、判斷許多新公司的風險指數(shù)情況。螞蟻金服已把該風險大腦輸送給許多地方金融監(jiān)督管理局，幫助其更好地開展金融風險防控工作。
14年以來，從用技術(shù)實現(xiàn)商業(yè)的模式到技術(shù)能夠助力新商業(yè)模式的產(chǎn)生，再到把整個科技全面向行業(yè)開放，螞蟻金服在科技方面有幾個路徑：一是進行試點和嘗試。二是試點和嘗試可行后，進行擴大應用。三是經(jīng)過打磨成熟后，將其全面開放。迄今為止，螞蟻金服所有的金融科技已全面開放，包括三地五中心多活技術(shù)架構(gòu)以及所有風控能力、信用體系能力等，希望能夠促進整個行業(yè)共同進步。螞蟻金服的定位是一家平臺型公司，公司做得好不是因為做得大，而是平臺上面每一個機構(gòu)做得大、每個用戶得到很好的服務。因此，螞蟻金服希望將技術(shù)能力開放出來，在科技時代下，使得小機構(gòu)和大機構(gòu)有同樣的競爭機會，從而支撐各行業(yè)共同進步。
此外，螞蟻金服還有開放的區(qū)塊鏈平臺。我個人非常相信區(qū)塊鏈，但從來不相信“幣”，螞蟻金服也沒有任何專利、產(chǎn)品與“幣”有關(guān)，也沒有任何投資與“幣”有關(guān)。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)本身能夠重構(gòu)整個數(shù)字時代的信用體系、信用機制，可以促進整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)高效的提質(zhì)增效、更好地合作。螞蟻金服將該平臺開放出來，希望更多行業(yè)創(chuàng)業(yè)者、參與者，包括金融機構(gòu)，可以在一起構(gòu)建更多的商業(yè)生態(tài)，比如鏈上數(shù)字化生活的生態(tài)、新零售的生態(tài)，以及新金融的生態(tài)。
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全球的普惠發(fā)展
在保護主義抬頭的局面下，中國更加堅定地走全球化開放之路，擔當起全球化開放的責任。作為一家商業(yè)公司，螞蟻金服希望在全球化背景下，技術(shù)能夠讓更多發(fā)展中國家的人受益。螞蟻金服相信，數(shù)字技術(shù)是為普惠而生，是為發(fā)展中國家而生，為發(fā)展中國家、為普惠的服務提供了非常好、非常有效的路徑。因此，希望把十幾年來的探索與更多伙伴一起分享，且已有九個國家和地區(qū)的合作伙伴，幫助其打造當?shù)氐闹Ц秾?，希望當?shù)乩习傩胀瑯幽軌蚴芤嬗诩夹g(shù)帶來的普惠之美。
螞蟻金服參與全球化不是為了獲得市場，不是為了獲得利潤，而是為了把技術(shù)帶出去，讓更多發(fā)展中國家和地區(qū)的小微企業(yè)與老百姓因此得到普惠的助力，得到更多發(fā)展的機會。全球化過程中，螞蟻金服不是只為自己而服務，而是希望能為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、當?shù)乜沙掷m(xù)發(fā)展提供更多助力。比如，已經(jīng)推出的“10x1000科技普惠計劃”，致力于每年為發(fā)展中國家培養(yǎng)1000個首席技術(shù)官?，F(xiàn)在很多國家基礎(chǔ)設(shè)施有了，移動互聯(lián)網(wǎng)普及發(fā)展的也非常迅速，很多資本也開始進入，創(chuàng)業(yè)企業(yè)家精神也逐漸蓬勃起來，但是卻缺少工程師。工程師的培養(yǎng)需要很長的周期，是限制上述國家發(fā)展的一個巨大的瓶頸。我認為螞蟻金服應該有更多擔當，為更多發(fā)展中國家做一個計劃，每年為其培養(yǎng)1000個技術(shù)領(lǐng)袖，堅持做十年。在和世界銀行交流后，他們非常興奮和認同，并與我們聯(lián)合發(fā)布了“10x1000科技普惠計劃”。作為一家在中國成長起來的企業(yè)，螞蟻金服懷有世界的情懷，希望科技能夠成就更多人之美，成就更多普惠金融的發(fā)展。
