老李：筆尖，保險(xiǎn)這么實(shí)在的一個(gè)東西，為什么口碑卻這么差，大家都說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的？
筆尖：因?yàn)楹芏嗳艘詾橘I(mǎi)了保險(xiǎn)就會(huì)賠，結(jié)果卻被保險(xiǎn)公司拒賠了。對(duì)他們而言，保險(xiǎn)就是騙人的。
老李：為什么這么多人會(huì)被拒賠？
筆尖：保險(xiǎn)是一種很復(fù)雜的產(chǎn)品，一份保險(xiǎn)合同里會(huì)明確規(guī)定這份保險(xiǎn)什么賠，什么不賠，怎么賠。
拒賠最常見(jiàn)的5大原因，你中招了嗎？
原因一：未如實(shí)告知
我們知道重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有健康告知。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況來(lái)決定是否承保。
然而實(shí)際上很多人由于代理人的不負(fù)責(zé)任，投保人的疏忽以及故意隱瞞病情等原因并沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人沒(méi)有進(jìn)行如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。
原因二：不屬于保障范圍
一張保單不是什么都賠，只有屬于保障責(zé)任，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠，然而很多人根本不清楚他買(mǎi)的保險(xiǎn)到底保什么。
比如有些人買(mǎi)了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)卻以疾病住院申請(qǐng)理賠；買(mǎi)了重疾險(xiǎn)卻以意外摔傷住院申請(qǐng)理賠等等
壽險(xiǎn)保障的是生死責(zé)任，意外險(xiǎn)保障的是意外事故，重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病。
出險(xiǎn)事故根本就不屬于保障范圍，保險(xiǎn)公司自然是拒賠的。
原因三：免責(zé)條款
買(mǎi)保險(xiǎn)既要看保什么，也要看不保什么。而免責(zé)條款指的就是合同中不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的款項(xiàng)。
比如重疾險(xiǎn)通常會(huì)在免責(zé)條款中寫(xiě)明不保故意犯罪，吸毒，酒駕等；醫(yī)療險(xiǎn)通常不保既往癥，遺傳病等。
不同的險(xiǎn)種和產(chǎn)品免責(zé)條款都是不同的，我們?cè)谶x產(chǎn)品也要著重關(guān)注。如下圖是一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的部分責(zé)任免除條款：
原因四：沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)
沒(méi)有達(dá)到保障范圍本質(zhì)上也是不屬于保障責(zé)任。
筆尖在重疾險(xiǎn)賠付方式是說(shuō)過(guò)重疾險(xiǎn)并不是嚴(yán)格意義上的確診即賠，理賠還需要達(dá)到合同中所描述的條件。
比如某款重疾險(xiǎn)中對(duì)慢性呼吸性衰竭的規(guī)定：
合同明確寫(xiě)明要同時(shí)滿(mǎn)足4個(gè)條件才能獲得理賠。
當(dāng)然我們沒(méi)有必要過(guò)于擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高理賠標(biāo)準(zhǔn)來(lái)給投保人挖坑。
因?yàn)樽畛Ｒ?jiàn)25種重大疾病都是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，并且這25種重大疾病發(fā)病率就涵蓋了所有重疾發(fā)病率的95%。
所以賠不賠還是要以合同理賠條款為準(zhǔn)。
原因五：等待期
等待期指的是合同生效后，即使發(fā)生保險(xiǎn)合同事故，也不會(huì)獲得賠償?shù)囊欢螘r(shí)間。
等待期是防止投保人明知道保險(xiǎn)事故將要發(fā)生，而馬上投保的行為。
一般來(lái)說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)的等待期為90-180天，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天，壽險(xiǎn)為180天。
只有過(guò)了等待期再發(fā)生保險(xiǎn)事故才能獲得賠付。
除了以上5大條款，還有一些其他的原因，比如沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)，缺少必要理賠材料，超過(guò)索賠時(shí)效合同本身無(wú)效等。
可以看出保險(xiǎn)是一種很復(fù)雜的產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)是不會(huì)騙人的，所有的賠與不賠都在條款之中明確寫(xiě)明。
每一款保險(xiǎn)產(chǎn)品也都在保監(jiān)會(huì)是有備案信息，真要屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司是不會(huì)拒賠的。
買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)關(guān)注健康告知，保障范圍，免責(zé)條款，理賠標(biāo)準(zhǔn)，等待期這幾個(gè)點(diǎn)，想不賠都難。
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