大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應(yīng)用-公開版 作者 日期 16 大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應(yīng)用 華鑫國(guó)際信托有限公司 李闖超 2017年4月 摘要 隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展及“互聯(lián)網(wǎng)“概念的外延不斷擴(kuò)大, 產(chǎn)生了越來(lái)越多的海量數(shù)據(jù)和多類型的數(shù)據(jù)，對(duì)這些巨大的數(shù)據(jù)處理需求,也引發(fā)了信息產(chǎn)業(yè)的高度繁榮。各行各業(yè)紛紛加大信息化建設(shè)力度,增加對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的信息科技投入,以期搶占互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略高地,從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以斬獲先機(jī)。目前，大數(shù)據(jù)在眾多行業(yè)的應(yīng)用及發(fā)展產(chǎn)生了革命性影響。金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用有著高度的需求,大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為金融業(yè)緊跟時(shí)代的腳步帶來(lái)了機(jī)遇。對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行深入研究,不僅對(duì)金融企業(yè)實(shí)施市場(chǎng)預(yù)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)管控、進(jìn)行個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義,更對(duì)整個(gè)行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。 如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應(yīng)用，已成為信托業(yè)內(nèi)共同關(guān)注的話題。本文介紹了大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)中的應(yīng)用、圍繞信托行業(yè)的特征,并提出了大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)強(qiáng)化信托公司風(fēng)險(xiǎn)控制、支持業(yè)務(wù)精細(xì)化管理、助力財(cái)富營(yíng)銷服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新的意義及建議。 目錄 一、背景4 （一）金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈信托公司亟待提前布局4 （二）大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展意義重大5 （三）信托資產(chǎn)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)模均在不斷遞增5 （四）信托公司數(shù)據(jù)治理的情況不容樂(lè)觀6 二、內(nèi)涵與做法7 （一）搭建信托公司特色的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)7 （二）梳理和完善信托公司內(nèi)部數(shù)據(jù)信息9 （三）輔助風(fēng)險(xiǎn)決策，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理10 （四）積極探索構(gòu)建信托公司大數(shù)據(jù)體系10 三、管理實(shí)效10 （一）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高創(chuàng)新研發(fā)能力10 （二）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高的風(fēng)險(xiǎn)管理11 （三）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升財(cái)富營(yíng)銷的管理12 （四）大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升運(yùn)營(yíng)決策管理12 四、結(jié)語(yǔ)13 一、 背景 （1） 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈信托公司亟待提前布局 信托公司通過(guò)靈活的制度優(yōu)勢(shì)、不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及產(chǎn)品的高收益和低風(fēng)險(xiǎn)，使其在中國(guó)財(cái)富管理和資產(chǎn)管理行業(yè)中異軍突起，逐漸成為財(cái)富管理的主力軍。早已超越券商、基金以及保險(xiǎn)，成為僅次于銀行業(yè)的第二大金融業(yè)態(tài)。 截至2016年年末，全國(guó)68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模繼三季度突破18萬(wàn)億后，達(dá)到20.22萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)24.01，環(huán)比增長(zhǎng)11.29。與2016年2季度同比增長(zhǎng)8.95相比，3季度和4季度信托資產(chǎn)規(guī)模增速均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，信托業(yè)跨入了“20萬(wàn)億時(shí)代”。 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的高凈值人士愈發(fā)成熟，對(duì)資產(chǎn)管理和財(cái)富管理的需求愈加多元化，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。面對(duì)中國(guó)財(cái)富管理的藍(lán)海，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、第三方理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)也都虎視眈眈。除了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外，信托業(yè)務(wù)在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。 在高速發(fā)展的同時(shí)各行各業(yè)也紛紛加大信息化建設(shè)力度,增加對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的科技投入,以期搶占互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)應(yīng)用的戰(zhàn)略高地,從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中斬獲先機(jī)。 （2） 大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展意義重大 隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展及“互聯(lián)網(wǎng)“概念的外延不斷擴(kuò)大, 產(chǎn)生了越來(lái)越多的海量數(shù)據(jù)和多類型的數(shù)據(jù)，對(duì)這些巨大的數(shù)據(jù)處理需求,也引發(fā)了信息產(chǎn)業(yè)的高度繁榮。目前，大數(shù)據(jù)在眾多行業(yè)的應(yīng)用及發(fā)展產(chǎn)生了革命性影響。金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用有著高度的需求,大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為金融業(yè)緊跟時(shí)代的腳步帶來(lái)了機(jī)遇。對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在信托行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行深入研究,不僅對(duì)金融企業(yè)實(shí)施市場(chǎng)預(yù)測(cè)（決策分析）與風(fēng)險(xiǎn)管控、進(jìn)行個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義,更對(duì)整個(gè)行業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。 （3） 信托資產(chǎn)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)模均在不斷遞增 信托行業(yè)的資產(chǎn)管理規(guī)模僅次入銀行業(yè)，作為第二大金融業(yè)態(tài)，其從業(yè)人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行、券商、保險(xiǎn)等金融行業(yè)。信托資產(chǎn)規(guī)模突飛猛進(jìn)的同時(shí)，信托業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)模也在不斷遞增，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜、隱蔽。 在全球經(jīng)濟(jì)整體下行階段，信托公司的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)有暴露，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求不斷提高。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，可以為信托公司的風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多先進(jìn)工具。強(qiáng)化信托公司風(fēng)險(xiǎn)控制、支持業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，提高輿情預(yù)警能力。 （4） 信托公司數(shù)據(jù)治理的情況不容樂(lè)觀 信托行業(yè)信息化水平不容樂(lè)觀，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行、券商、保險(xiǎn)等金融行業(yè)，好在行業(yè)經(jīng)過(guò)十多年的積累與發(fā)展，已經(jīng)形成了完整的信息技術(shù)系統(tǒng)，包括統(tǒng)一的客戶管理平臺(tái)、統(tǒng)一的產(chǎn)品登記銷售平臺(tái)和完善的營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)等。但是在數(shù)據(jù)治理方面依然較弱，普遍數(shù)據(jù)存在不及時(shí)、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。 在信息化時(shí)代，大數(shù)據(jù)金融業(yè)正呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，高效率的發(fā)展趨勢(shì)。其快速采集各種數(shù)據(jù)進(jìn)行快速分析的優(yōu)點(diǎn)對(duì)于金融業(yè)，尤其是信托業(yè)有著極大的作用。未來(lái)前景也是一片光明。 二、 內(nèi)涵與做法 信托公司業(yè)務(wù)多樣、多數(shù)項(xiàng)目非標(biāo)準(zhǔn)化，容易造成數(shù)據(jù)之間的分割；內(nèi)部業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、前臺(tái)與中后臺(tái)等部門之間的信息傳遞存在一定障礙，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、管理、應(yīng)用等環(huán)節(jié)之間也可能會(huì)存在脫節(jié)。因此，信托公司在搭建大數(shù)據(jù)體系時(shí)應(yīng)該從公司整體出發(fā)，實(shí)現(xiàn)線上、線下數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)整合。從目前技術(shù)發(fā)展和信托公司數(shù)據(jù)及管理積累上講，信托公司具備一定的基礎(chǔ)和可行性，但依然存在一定的差距。 目前，建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)主要集中在完善信托數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、建立數(shù)據(jù)治理體系、探索數(shù)據(jù)價(jià)值應(yīng)用三個(gè)方面。 （1） 搭建信托公司特色的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 信托公司的數(shù)據(jù)規(guī)模不大且比較分散，對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的認(rèn)識(shí)也有一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，應(yīng)盡量采用輕量化的思路，采集并整理公司發(fā)展所需要的數(shù)據(jù)。 信托公司的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)包含五個(gè)層次第一層是公司自身的業(yè)務(wù)及管理數(shù)據(jù)。即信托公司內(nèi)部數(shù)據(jù)，是信托公司大數(shù)據(jù)體系的核心和關(guān)鍵；第二層是信托行業(yè)的數(shù)據(jù)，包括公司數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等，可以描述信托行業(yè)發(fā)展的全面特征，為公司在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)提供直接參考；第三層是金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)，不僅包括貨幣發(fā)行量、利率、匯率等宏觀金融數(shù)據(jù)，還包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)以及其他金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，為信托公司的經(jīng)營(yíng)和決策提供重要依據(jù)；第四層是涉及宏觀經(jīng)濟(jì)的非金融數(shù)據(jù)，包括與信托業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、特定行業(yè)數(shù)據(jù)、交易對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)等，數(shù)據(jù)量大、覆蓋面廣；第五層是涉及監(jiān)管規(guī)范要求的報(bào)表數(shù)據(jù)信息。五個(gè)層次的數(shù)據(jù)彼此聯(lián)系，相互支撐，構(gòu)成了信托公司大數(shù)據(jù)體系中的金字塔型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。 上圖為大數(shù)據(jù)總體架構(gòu)圖，說(shuō)明如下 1、 數(shù)據(jù)整合平臺(tái)。數(shù)據(jù)整合平臺(tái)從各重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)（數(shù)據(jù)提供者）中抽取數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)換為需要的形式，再把轉(zhuǎn)換后的數(shù)據(jù)加載到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中。 2、 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)各系統(tǒng)匯入的數(shù)據(jù)。再借助數(shù)據(jù)整合平臺(tái)借助統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型加工成分析型的數(shù)據(jù)。然后根據(jù)數(shù)據(jù)運(yùn)用者的需要，再次借助數(shù)據(jù)整合平臺(tái)為使用者提供數(shù)據(jù)。商業(yè)智能平臺(tái)和綜合監(jiān)管平臺(tái)為數(shù)據(jù)運(yùn)用者。 3、 商業(yè)智能平臺(tái)。公司各級(jí)管理人員使用商業(yè)智能平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行自定義報(bào)表、查詢、對(duì)比、統(tǒng)計(jì)、分析和展現(xiàn)等處理，進(jìn)而提供關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)管理（KPI）和決策支持。另外，一些簡(jiǎn)單的監(jiān)管報(bào)表和內(nèi)部報(bào)表也可以通過(guò)此系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。 4、 綜合監(jiān)管平臺(tái)?？梢援a(chǎn)生監(jiān)管報(bào)表，但考慮到成本，目前只產(chǎn)生其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能產(chǎn)生的監(jiān)管報(bào)表。在大數(shù)據(jù)項(xiàng)目中在綜合監(jiān)管平臺(tái)上逐步實(shí)現(xiàn)一些過(guò)于復(fù)雜，不適合使用商業(yè)智能系統(tǒng)產(chǎn)生的監(jiān)管報(bào)表。 （2） 梳理和完善信托公司內(nèi)部數(shù)據(jù)信息 信托公司在加強(qiáng)公司治理的同時(shí)不僅提高內(nèi)部數(shù)據(jù)產(chǎn)生的質(zhì)量，而且要充分發(fā)揮系統(tǒng)治理功能，使數(shù)據(jù)歸集整理通過(guò)信息系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，提高數(shù)據(jù)管理的效率。尤其是信托公司業(yè)務(wù)多元化，所需數(shù)據(jù)來(lái)源渠道多而雜，技術(shù)處理要更加規(guī)范，適度控制數(shù)據(jù)質(zhì)量。特別需要注意的是，信托公司應(yīng)該明確數(shù)據(jù)管理的階段和重點(diǎn)，先易后難，穩(wěn)扎穩(wěn)打。從金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上看，其自身積累的數(shù)據(jù)價(jià)值密度還是高于大數(shù)據(jù)的價(jià)值密度。信托公司在自身數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘方面還處于初級(jí)階段，因此對(duì)數(shù)據(jù)的管理應(yīng)該由內(nèi)而外，循序漸進(jìn)。 （3） 輔助風(fēng)險(xiǎn)決策，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理 以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為背景，從數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)時(shí)效性等方面輔助金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)體系決策。從信息化服務(wù)的角度來(lái)講，提供信托公司風(fēng)險(xiǎn)控制和管理所需的大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，根據(jù)提供的大數(shù)據(jù)信息，輔助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。例如信托產(chǎn)品的內(nèi)部評(píng)級(jí)問(wèn)題，對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)化的信托產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)可以在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和產(chǎn)品收益等方面發(fā)揮重要作用，產(chǎn)品本身所涉及的項(xiàng)目數(shù)據(jù)、交易對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)、抵質(zhì)押物信息數(shù)據(jù)等（例如征信評(píng)級(jí)、輿情信息）也可以通過(guò)外部渠道獲取。 （4） 積極探索構(gòu)建信托公司大數(shù)據(jù)體系 信托公司首先應(yīng)該審視自身經(jīng)營(yíng)管理中存在的突出問(wèn)題，以問(wèn)題為導(dǎo)向，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，設(shè)計(jì)解決方案。信托公司可以通過(guò)類似產(chǎn)品內(nèi)部評(píng)級(jí)、交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)等重要課題，摸索大數(shù)據(jù)與公司經(jīng)營(yíng)決策之間恰當(dāng)?shù)慕Y(jié)合方式，嘗試發(fā)揮大數(shù)據(jù)的積極作用。 三、 管理實(shí)效 （1） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高創(chuàng)新研發(fā)能力 信托公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域橫跨資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)與實(shí)業(yè)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常靈活，產(chǎn)品類型較為豐富，使得異類產(chǎn)品之間的組合更具空間。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，可以不斷提高信托公司的產(chǎn)品研發(fā)水平及創(chuàng)新能力。 在信托公司鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的趨勢(shì)下，利用大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值，可以進(jìn)行多種新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)模式的嘗試。一個(gè)是消費(fèi)信托等，信托公司完全可以利用大數(shù)據(jù)思維，對(duì)借款主體（自然人）的信用情況和消費(fèi)行為進(jìn)行全面評(píng)估，不僅可以針對(duì)其行為特征研發(fā)具體產(chǎn)品，而且有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散與控制。 （2） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提高的風(fēng)險(xiǎn)管理 在全球經(jīng)濟(jì)整體下行階段，信托公司的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)有暴露，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求不斷提高。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，可以為信托公司的風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多先進(jìn)工具。強(qiáng)化信托公司風(fēng)險(xiǎn)控制、支持業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，提高輿情預(yù)警能力。 一是提高風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性（盡職調(diào)查）。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)信托公司掌握更多更全面的風(fēng)險(xiǎn)信息將會(huì)有一定幫助。 二是提高風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)態(tài)性（存續(xù)期管理）。加強(qiáng)存續(xù)項(xiàng)目的過(guò)程管理，是信托公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重點(diǎn)。由于信托公司項(xiàng)目眾多，每一個(gè)項(xiàng)目的融資方、抵押物、擔(dān)保方的情況都處于不斷變化的過(guò)程中。而信托公司負(fù)責(zé)過(guò)程管理的人員十分有限，僅通過(guò)項(xiàng)目成員的定期調(diào)查回訪，很難發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)，建立每一個(gè)項(xiàng)目的過(guò)程管理數(shù)據(jù)檔案，對(duì)抵質(zhì)押物的價(jià)值變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)交易對(duì)手、擔(dān)保方的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流等信息進(jìn)行及時(shí)分析，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性和動(dòng)態(tài)性，提高項(xiàng)目過(guò)程管理水平。 三是提高輿情預(yù)警能力。通過(guò)先進(jìn)手段（海量輿情數(shù)據(jù)）都有助于提高信托公司的輿情預(yù)警能力，使信托公司更為主動(dòng)地化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 （3） 大數(shù)據(jù)有助于信托公司提升財(cái)富營(yíng)銷的管理 對(duì)大數(shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)信托公司高凈值客戶的維護(hù)和開發(fā)。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用對(duì)包括信托公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，將起到重要的推動(dòng)作用。 一是助力產(chǎn)品營(yíng)銷。一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，信托公司可以更為精準(zhǔn)地細(xì)分客戶群，根據(jù)不同類型的客戶，了解其投資與風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供不同類型的產(chǎn)品
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