前幾天跟一個朋友聊天，她說了一句話，我想攢10萬塊錢，攢了好幾年都攢不夠，怎么辦呢？
其實攢到第一個10萬塊錢，我也花了很長的時間，在北京生活的那幾年，掙錢的速度跟不上欲望的速度，尤其是喜歡互聯(lián)網(wǎng)下的精致生活和小紅書里各種安利的化妝品。
并且也認為錢是掙出來的不是攢出來的，可隨著自己工資的增長，發(fā)現(xiàn)自己的攢錢速度并沒有增加，我才意識到，即便是會掙錢，如果不會儲蓄，錢也會向流水一樣從自己的錢包里流出去。
10w塊錢不是什么大數(shù)，分享這個話題，僅僅是想跟一些曾經(jīng)跟我一樣栽過坑的理財小白一個提示：比起賺錢的能力，存錢的能力也同樣重要。
在《財務自由之路》中，作者就分享過：是儲蓄而非收入，使你變得富有。
很多人會說：等我掙到足夠的錢，我的一切都會好轉(zhuǎn)起來。但是實際上，隨著你收入的增加，你的生活水平也是會隨著收入提高的。也就是說：不儲蓄，你就會負債。
今天我想分享下我在儲蓄過程中栽過的坑和一些心得。
我剛開始在圖書公司，工資到手大概7～8k的樣子，其實圖書行業(yè)的工資真的不高，在北京的時候房租是2.5k，差不多是工資的三分之一，是支出的大頭。
一日三餐加上日常出去社交的費用在2k左右，再加上買衣服和化妝品，日常的支出，每個月靠工資真的所剩無幾。
旅行和電子設備是另外兩個大頭支出，剛畢業(yè)的那幾年，差不多每年都會出去旅行一次，花銷在3～4k，而換一次手機，也差不多要花掉兩三個月的儲蓄。
剛畢業(yè)的那幾年我也過了一段時間及時行樂的日子，無論是兼職收入還是工資，到手后的第一件事就是打開某寶，開始刷自己的購物車。
真正決定攢錢是因為我看到身邊越來越多的小姐妹買了房，然后聽她們分享買房子之后自己動手裝修，自己選擇風格，把自己的小屋收拾得溫馨美好的故事。
在《財務自由之路》中作者說過，你之所以總是被眼前的誘惑阻擾了真正的目標，是因為你的目標還不夠大，還不足以讓你無視眼前的荷爾蒙驅(qū)使和大腦的及時反饋系統(tǒng)的欺騙。
但當你的目標足夠大的時候，任何誘惑都不能阻擋到你。
也是從想要擁有自己的小房子那個時刻開始，我決定開始認真攢錢。
戒掉了每月都會買護膚品的習慣，戒掉了喜歡在網(wǎng)上湊單撿便宜的惡習，每月都會記錄自己的支出，并且算一下自己離10w存款還差多少。
這種有目標的攢錢比漫無目的的攢錢更有動力，也讓自己每次打開二維碼掃碼前都會想想這筆錢是不是必須的。
18年初的時候發(fā)現(xiàn)自己的稿費加上年終獎，還有公積金里的錢，剛剛超過10w了。
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儲蓄主要是兩個來源，開源節(jié)流。
從開源來講，也就是增加自己收入的多個渠道。
1.增加自己的副業(yè)收入
在我一開始的觀念里開源更重要，但其實也沒有太多的途徑。一開始主要是接一些稿子和公號運營接到的廣告。
從一開始每月1k左右，但后來越寫越多后，變成了一個月2k，3k，4k。
雖然不是特別多，但至少能夠cover一部分月固定支出。
但這里有個建議是一定要先顧好自己的本職工作，差不多公司年底都是13薪+年終獎或者是項目獎金，這個也是儲蓄的大頭。
我認為儲蓄的第一原則就是要把自己的主要收入維持好的前提下再開始探索副業(yè)收入。
2. 增加自己的媒介效益
講道理，我在朋友圈看到真的靠兼職賺到錢的，除了靠才華，就是靠渠道。也就是盡可能組建自己的資源網(wǎng)。
在自己所處的領域和關(guān)聯(lián)的領域多聽多看，多幫其他人對接資源。
其實剛開始對接的時候是掙不到錢的，但是時間久了別人出于感謝或者互利的權(quán)衡，也開始會給我一些掙錢的機會。比如一些行業(yè)軟文稿，這類稿件比起平時的撰稿費用要高很多，一篇就有2k以上。
除此之外在運營公號的同時，也因為跟其他自媒體作者分享資源，獲得了很多新的廣告渠道。
我認識的一個朋友主要做社群，一開始僅僅是做純分享快樂的好笑群，順便幫大家拉拉資源。但是積少成多后他的社群竟然有了2w人，開始逐漸有了廣告投放，差不多一條廣告就到了5位數(shù)。
做一個樂于分享的人，相當于擁有了多枚流通的社交貨幣，總會在一些契合的場合下兌換。
3.通過理財來增加收益
我目前的理財主要是貨幣基金和定投一些混合基金以及黃金。
但目前的收益率也只在平均5%左右，勉強能跑贏通脹，但要說這么增加收益，也只能是有方法論，沒有實操了。
具體推薦大家看看《解讀基金》，《指數(shù)基金投資指南》以及簡七，豆瓣三公子的帖子。
我是去年開始買基金的，但進去之后就一直在跌，到了年底之后就忍痛割肉了。
但是今年買了幾分基金后，我選擇了定投，在其中一支收益率14%后選擇了落袋為安。因為基金定投我也還是個小白，在這里我就不多做分享了。
簡七曾經(jīng)分享過：理財?shù)牡谝徊讲皇谴娑嗌馘X，投什么股票或者基金，而是先明確自己理想的生活，再考慮財務如何支配我們的這些目標。和金錢做朋友，而不是被數(shù)字奴役。
第二個關(guān)鍵點，也就是節(jié)流。
1.減少拿鐵因子的支出
所謂的拿鐵因子，就是指不必要的開銷。有些人的拿鐵因子是每天一杯星巴克咖啡，有的人則是香煙，還有一些人喜歡買一些零碎的裝飾物，又或者今天下班，路過某個地方，看那件物品很有趣，就會停下來買……
我去年的打車費竟然達到了驚人的五位數(shù)，發(fā)現(xiàn)后我也會特意減少打車出行，盡可能坐交通工具。
金融專家大衛(wèi)·巴赫認為，人們每天浪費的小開支，要是聚集起來，也能成為百萬富翁。
2.增加自己的單品利用率，把錢花在刀刃上
剛畢業(yè)的時候第一次擁有自己可支配的收入，在買買買上我特別喜歡湊單買減，喜歡在購物節(jié)的時候買一堆衣服，結(jié)果拿回來之后沒有幾件能搭配出來的。
我朋友分享給我，衣服不是看到一個單品好看就收入囊下，而是仔細想想它能不能跟你衣櫥里現(xiàn)有的衣服進行搭配。
不然很容易因為一件新的裙子，再去買適合這條裙子的上衣，外套和鞋子，甚至是包包。
除了增加自己衣服的單品利用率，也要試著多買幾件撐得住場面的衣服。
哪怕當下來看比較貴，但是你把它均攤到每年的平均價格上，其實跟買一件廉價的只能穿一年的衣服還是有差別的。
有一條畢業(yè)那年買的小黑裙，對當時的工資來說是不菲的，但到今年我還在穿它。
不過我在這方面做得也不算太好，總體來說就是在買東西上，要遵循少即是多的原則，增加自己衣服和其他生活用品的單品利用率。
3.合理利用自己的五險一金
公積金是最劃算的企業(yè)福利了，公司和自己各繳納工資的12%，而這份錢都會進入自己的公積金賬戶，比如工資10k，公積金賬戶里就有2400元。
你可以選擇等買房的時候取出來，也可以在繳納半年以上后進行租房提取，可以按照季度提取4500元。
對于暫時不考慮買房的小伙伴，可以稍微減緩下租房的壓力。但現(xiàn)在公積金貸款是跟余額掛鉤的，所以考慮買房的人還是要謹慎提取。
除此之外，如果生病去醫(yī)院的話，一定要問清楚社保怎么用。在北京應該超過1800就可以用社保報銷了。
4.重視自己的健康，減少熬夜
查理·芒格曾經(jīng)分享過讓人變窮的四個因素之一就是疾病。
我17年的時候就因為腸胃不舒服做胃鏡等前前后后花了不少錢。普通人減少支出的最好方式，真的是鍛煉身體，保持健康??！
不過其中北京的社?？ɡ锏腻X有部分是定期打到北京銀行的卡里，可以取出來的，這個到時候可以直接去取或者綁定銀行卡后直接轉(zhuǎn)到卡里。
除了健康問題外，護膚和睡眠真的是非常重要的。
剛開始即便收入增加之后，我發(fā)現(xiàn)儲蓄還是沒什么增長。
我算了一下后發(fā)現(xiàn)，我在護膚上面花了很多錢，因為熬夜長痘，我在樓下的美容院辦了卡，做一次要200多，但是美容院這個就是只要堅持做就一定有改善，一旦不做，一起都回到解放前。美容院真的不是我等小白領隨隨便便能享受的地方。
美容院的辦卡結(jié)束后，我又開始嘗試了各種暢銷的護膚品牌，從神仙水到健康水，紫蘇水和菌菇水都試了一遍。
每月的護膚品直逼2000+，而且大牌迷戀也越來越嚴重。
每一個護膚品都是剛開始的時候效果很好，但用久了又恢復原樣。
慢慢地，我逐漸發(fā)現(xiàn)，早睡才是最好的護膚品。
也許它不能解決你全部的皮膚問題，但護膚品也不能解決你全部的皮膚問題。
有的小伙伴會去做醫(yī)美或者其他，我不是很建議。如果皮膚真的出現(xiàn)了很嚴重的問題，那一定要先去看看醫(yī)生，而不是自己亂投醫(yī)。
5.強制儲蓄
如果真的想存下來錢，首先要給自己的資金做好一個體檢，也就是算好自己每月的固定支出以及偶然支出的比例。然后把工資的20%進行強制儲蓄。
推薦一個消費支出表。
房租支出：35%以內(nèi)。在能力范圍之內(nèi)可以住一個盡可能舒服的房間，可一旦房租超過總收入的三分之一，哪怕是享受舒適的同時，也會微微感覺到壓力吧。畢竟押一付三，再加上自如等平臺的服務費，一下子拿出5個月的房租，還是讓想靠儲蓄攢錢的你亞歷山大的。
吃飯及其他日常銷售：25%以內(nèi)，其實仔細算算可以發(fā)現(xiàn)，日常上班的吃飯花錢是固定的，不固定的主要是拿鐵因子的支出，比如一杯奶茶，一杯咖啡，一次打車。
強制儲蓄：20%以上。推薦一發(fā)工資后就把固定20%的費用存到一個沒有跟平臺綁定的新卡上，哪怕因為會喪失一些收益，但重要的是取出的艱難性可以讓你強制的有余存了。
自我投資：10%左右。自我投資是一個持續(xù)時間久而且收益慢的事情。日?？捎糜谧晕彝顿Y的，可以是買一個用起來效率更高的電腦等等，還有每月的書籍采買。
比如我的一個朋友就是業(yè)余時間學習了手繪后，現(xiàn)在已經(jīng)開始開線上的手繪課程了，一個課程299，總體來說，年輕時候?qū)ψ约旱耐顿Y，都是復利最大的投資。
理財支出：10%左右，在理財上可以做好一個框架分配，如果你剛開始理財，建議可以采用穩(wěn)健型的收益，我會把50%配置到貨幣基金或余額寶，30%配置到定投基金上，主要是混合基金和指數(shù)基金，另外20%投資一點黃金和比貨基收益更高點的支付寶其他理財中。
旅行：我建議旅行的費用可以用年終獎或者項目獎金來cover。如果所在的公司不存在年終獎這樣的薪資結(jié)構(gòu)的話，可以在每月的儲蓄中拿出一部分來分攤。
聽過這樣一句話：如果我們把財富積累比做“滾雪球”，第一桶金的積累，就像我們用雙手，在地上捧起一搓雪，再用雙手把它攥成一個小雪球的過程。
有錢誰都會過好日子，但最重要的，還是在沒那么多錢的時候，靠自己的經(jīng)營和對欲望的合理控制，讓自己盡可能地掌控自己的人生節(jié)奏。
總得來說，好好掙錢，合理花錢，努力攢錢。
讓自己的生活，配得上自己的夢想。
