文|小熊保
很多朋友在配置保險產品，尤其是重疾險、壽險時，會猶豫應該選擇多少年的繳費年限，配置多少保險金額的的保險產品才好。
關于繳費年限，小熊老師之前和大家分析過，建議有穩(wěn)定收入的上班族選擇期交，每年定期繳納一定的費用，交費年限選擇越長越好。
對于保額來說，有的人擔心配置太低，萬一出險的話，能夠起到的作用太??；有的人擔心保額過高，繳費壓力過大會影響生活水平。
在談配置保額的方法之前，我們先來看看什么是保額。保額是保險金額的簡稱，當風險發(fā)生時，保險公司需要承擔賠償或者給付保險金的額度。
據統(tǒng)計數據顯示，國內已購買保險的用戶人均保額不足10萬，而香港人均已經達到48萬，日本等發(fā)達國家更是人均保額能達到100萬以上。
由于國內保險行業(yè)發(fā)展起步晚，加上人們保險意識觀念淡薄等原因，很多人在選擇保險時都會過分在乎保險的分紅功能，因為這關系到自己的收益問題，所以很多保險理賠時保額偏低。
大多時候出險了只能獲得的幾萬元的理賠，而這樣的低保額就算是全額理賠了，在風險面前真的只是杯水車薪。購買了低保額的保險，無法達到風險轉移的目的，也就無法達到購買保險的目的。
我們配置保險就是為了發(fā)揮保險的杠桿作用，轉移未來面臨的風險，我們需要把整體保障做足，不讓風險影響到我們的生活。
保額選擇非常重要，如何選擇保險金額比較好。小熊老師推薦大家可以結合家庭收入和保障缺口適當比例配置，不必追求過高也不要太低，之后還可以隨著個人收入的增長疊加配置更優(yōu)質的保險。
具體我們分三步來操作：
第一步：分析家庭財務狀況和財務風險
分析家庭現(xiàn)狀和財務風險，會更加明白自己買保險的目的，是為了應對風險的純保障還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。絕大多數人排第一重要的需求是先把當前財務最大風險的保障做夠。
第二步：確定保險缺口和投保額度
從家庭財務金融規(guī)劃來看，保險保障的是財務安全，維持家庭正常周轉，主要應對兩方面風險。
1、家庭主要財務收入中斷的風險：比如意外身故、傷殘、疾病身故會影響經濟收入，財務現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉。就需要意外險和壽險來轉移風險。
2、家庭財務被動大額支出的風險：比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經濟收入，還會支出一大筆無法承受的治療費用和護理費。就需要重大疾病保險轉嫁風險。
第三步：保額為年收入的10倍
按照雙十原則，用10%年收入保障10倍的年收入。不過，針對選擇消費性的保險，我建議需要家庭年收入的5%即可，保障額度可以選擇年收入的10倍。
下面我們按照不同的險種具體來看：
意外險：我們建議大家配置一份保額較高的意外險，尤其是意外醫(yī)療保額較高的產品。意外身故的保額建議50萬以上，意外醫(yī)療保額2萬以上，條款限制較少。
保險產品配置的保障額度因人而異，不同收入水平需要的保障不一樣，合適自身即可。
給大家一個收入參考模型，大家可以借鑒來配置：
個人意外保額應為個人收入至少80%的水平并可維持3-5年的基本生活。按此計算，年收入10萬以內的可購買50萬保額意外險，而年收入10-30萬推薦購買100萬保額的意外險。
意外險配置的原則首先是要保障齊全，要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。意外醫(yī)療的額度要高一點，免配額要足夠低，報銷限制少。我們可以在同等保障責任下，選擇保費較少的產品。
意外險配置的原則首先是要保障齊全，要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。意外醫(yī)療的額度要高一點，免配額要足夠低，報銷限制少。我們可以在同等保障責任下，選擇保費較少的產品。
醫(yī)療險：我們可以根據個人家庭情況，配置一份中高端醫(yī)療險。中端醫(yī)療險里面的百萬醫(yī)療險就很不錯。此外，我們還可以借助高端醫(yī)療險享受部分高端醫(yī)療資源。
醫(yī)療險一般為一年期的產品，不保證續(xù)保。我們可以選擇百萬醫(yī)療險與定期重疾險進行搭配，把總體的健康保障做足，通過配置較高保障的醫(yī)療險來規(guī)避生活中的大風險。
在整體預算較為充足的情況下，可以適當配置高端醫(yī)療險，尤其是包含海外就醫(yī)的醫(yī)療險，可以在關鍵時刻享受到好得醫(yī)療服務，讓我們更有保障地生活。
重疾險：重大疾病險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。
重大疾病險是對于自己與家人的身體健康的必備保障。小熊老師建議重大疾病保額最好能在50萬人民幣以上，一般重疾治療整體費用大致30萬到50萬，另外還有一定的住院和生活補貼。
壽險：對于壽險的配置，建議可以結合自身的家庭財務目標，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、贍養(yǎng)父母的花銷以及房貸等債務情況考慮進去。
具體來說，根據自己的收入情況，按年收入的5~10倍來確定，尤其是在一二線城市的白領，定期壽險的保額可以考慮配置到50萬~100萬左右。目前國內通貨膨脹和低利率，繳費期限毫無疑問越長越好，最好選擇到30年。
對于剛剛成家的小年輕可以考慮配置一份入門級的定期壽險，保額不用太高，但要匹配自身家庭負債情況，最好與車貸、房貸的額度與期限保持一致。
在保障期限方面，考慮到延遲退休的可能，一般建議保至60-70周歲。對于定期壽險，我們可以選擇保障到70歲，到了這個年齡，我們已經不是家庭收入的主要來源，不用擔心因為自己的離去給家人巨大的財務負擔。
保額選擇需要結合家庭整體收入情況，優(yōu)選給家庭支柱配置高額的保障，我們配置保障的額度選擇在家庭年收入的10倍比較適合，把保障做足。
對于一線城市的白領，意外險保額在50萬以上，醫(yī)療險選擇百萬醫(yī)療險，重疾險可以選擇50萬或以上的保額，壽險選擇50萬以上
