我們每個人都堅信我的人生我做主，但生活的本質(zhì)卻告訴我們往往生不由己。
本來你活成什么樣子似乎與銀行無關，每個人按照自己希望的樣子生活，至于那些我命由我不由天，那僅僅是年少輕狂者的愿望而已。我們一直在進行各種努力，盡管每個人的經(jīng)歷、閱歷、職業(yè)、薪資多少等可能完全不同，最終卻發(fā)現(xiàn)，到頭來，我們大多數(shù)人的生活竟然活成了銀行期望你活成的樣子。這是不是細思極郁悶的事情，但也許沒有什么不好，畢竟我們體現(xiàn)了自己的價值。
第一種樣子，我們辦理了各種貸款為銀行貢獻了利潤
曾經(jīng)，銀行的“存款立行”造成銀行的存款競爭非常激烈，甚至衍生出“夜半夢中驚坐起，就說我在拉存款”。因此，幾乎所有的人都知道，在銀行工作最重要的任務就是拉存款。
但是很多沒有在意的是，存款貸款利率差才是銀行的利潤，而貸款利息才是真正銀行利潤的貢獻者，而我們自以為銀行解決了我們?nèi)谫Y的需求實際上是為銀行貢獻了利潤。
房貸已經(jīng)成為我國個人最大的負債，根據(jù)人民銀行的調(diào)查結果，我國居民家庭房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比重為59.1%，有負債的家庭占比為56.5%，在有負債的居民家庭中76.8%的家庭有住房貸款。
現(xiàn)實中，我們需要的貸款越來越多樣化，以前僅僅是買房貸款，雖然現(xiàn)在房貸仍然是居民的貸款主力，但貸款已經(jīng)越來越多樣化，并全方位地為銀行貢獻利潤。
根據(jù)央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年末我國居民本外幣貸款余額達到了74.94萬億元，其中個人住房貸款余額38.8萬億元，占居民個人貸款余額的51.77%，即一半以上；居民個人經(jīng)營性貸款余額18.9萬億元，占比25.22%；個人消費性貸款余額17.25萬億元，占比23.02%。
我們通過房貸、經(jīng)營貸、消費貸、信用卡透支等多種方式滿足了我們的生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費需求，同時主動地去銀行給銀行送去利潤，還生怕銀行不給我們送利潤的機會。這就是銀行期望的你的樣子。
第二種樣子，我們積極地購買各種理財為銀行承擔虧損風險，同時貢獻了各種費用并形成銀行的利潤
曾經(jīng)我們?yōu)殂y行理財?shù)某霈F(xiàn)而歡呼雀躍，畢竟與銀行存款一樣的風險程度卻能獲得比銀行存款利率高的收益率，是不是覺得銀行真的是大慈善家，主動給我們送收益，還各種推薦，因此，銀行理財短短幾年從無到有增加到30萬億的規(guī)模。
好日子沒有幾年，銀行理財收益率就直線下跌，從5%到4%再到3%，直到去年已經(jīng)達到了2.09%，更重要的是銀行理財由保本保息的完全無風險轉型為既不保本也不保息的完全風險投資，2022年的兩次理財產(chǎn)品凈值回撤以及6000多只銀行理財產(chǎn)品虧損傷了眾多銀行理財者的心，人們突然發(fā)現(xiàn)了銀行理財?shù)牧硪槐举|(zhì)。
原來銀行理財并不是為了給我們送利潤，而是銀行理財虧損風險完全由我們承擔而銀行不管盈利還是虧損都收取各種費用，從而拿著我們的錢、要我們承擔著虧損風險、銀行旱澇保收地獲得了利潤。
2022年眾多銀行理財者經(jīng)歷了心驚肉跳的理財虧損并隨了割肉之痛，而銀行理財收取了各種各樣的費用：理財產(chǎn)品銷售服務費大約 0.5% 、理財產(chǎn)管理費每年約0.3%-1.5%、理財產(chǎn)品托管費約0.05% ，此外還要收取理財產(chǎn)品保管費、認購費和贖回費等，14家銀行理財公司在投資者眾多虧損的大背景下共賺取了261.66億元利潤，多家銀行理財公司利潤超過10億，招銀理財凈利潤增長12.18%，興銀理財凈利潤增長10.87%。而有的銀行理財產(chǎn)品超額利潤還要100%歸銀行理財機構，是不是開始赤裸裸的搶錢了？
你可能會說，既然如此，我們是不是不再購買就可以了。本來是這樣的，但是由于一些人已經(jīng)養(yǎng)成了購買理財?shù)牧晳T，因此即使去年虧損了今年又沒有忍住購買了。
有位朋友，去年12月份一筆理財產(chǎn)品到期十萬元，不僅沒有收益還虧了一點本金。十萬元讓銀行白用了一年，最終自己還賠了幾十元。當時每天看著理財產(chǎn)品下跌是膽戰(zhàn)心驚，發(fā)誓理財?shù)狡谝院蟛辉儋徺I了，直接做定期存款。但現(xiàn)在看著銀行理財回升了一點，又把幾十萬購買了這家銀行的一年期理財產(chǎn)品。
這才是銀行理財最可怕的地方，你知道現(xiàn)在可能會虧掉你的本金，但仍然心存幻想能夠賺取更高的收益，從而持續(xù)地為銀行提供利潤來源。這就是銀行期望的你的樣子。
第三種樣子，預留大量的資金在活期存款賬戶上，幾乎等于免費給銀行使用，銀行對小額賬戶還會收取各種費用
雖然銀行貸款是利潤的最重要的來源，但存款仍然不能忽略，特別是近幾年來，隨著銀行高利率貸款越來越難，銀行的重點放在控制存款成本上，即銀行要在持續(xù)下調(diào)存款利率的同時，控制高利率的存款規(guī)模和比例，提高低利率存款的占比。畢竟低利率存款更有利于銀行獲得更多的利潤。
中國銀行副行長張毅也明確表示，今年中國銀行要把活期存款營銷和拓展放在重要位置上，同時控制高成本存款占比。郵儲銀行也明確提出把壓降付息成本作為2023年工作的重中之重。
而我們也確實活成了銀行期望的樣子，我們每個人的銀行賬戶上都會有一定的活期存款，只能獲得0.25%的低利率，“零售之王”的招商銀行2022年底個人活期存款余額為19833.63億元，同比增長僅為27.31%；光大銀行個人活期存款余額為2594億元?；钇诖婵钍裁锤拍?？就是幾乎銀行沒有任何利息支付就能使用你的資金賺錢了。
即便如此，銀行對存款量低的銀行賬戶里收取賬戶管理費，也就是說，你存錢不夠多，那就交錢吧。當然收費不多，一個月3元錢，有的人存錢少幾個月被扣完了，還有的人擔心是否我很快就要欠銀行的錢了？如果你不想交錢，只有多存錢。這就是銀行期望看到的你的樣子。
第四種樣子，開通了各種銀行功能，大多數(shù)幾乎沒有用但是要給銀行繳費
如果我們?nèi)ャy行開戶、開卡，你經(jīng)常會遇到銀行誘導你此功能各種銀行功能？為什么銀行要那么努力地推介讓你開通各種功能，除了這些功能確實對你帶來便利以外，一些功能收取費用也是一個重要的原因。
當你還在為銀行的各種功能便利了自己的生活時，你就已經(jīng)活成了銀行想象的你的樣子。
銀行的個人業(yè)務收費眾多，根據(jù)某大型國有銀行的收費標準，可以看出收費項目眾多，電子銀行U盾工本費60元、電子銀行口令卡工本費2元、手機銀行信息服務費（兩年）100到500元不等、電話銀行年服務費每年12元、網(wǎng)上銀行年服務費年12元、手機銀行年服務費60元等，銀行信用卡收取信用卡年費、利息、透支費、延期費、現(xiàn)金提取費等。
因此，無論在銀行開通什么業(yè)務功能，你一定要問清楚到底是否收費？如何收費？收費的標準是多少？否則你的賬戶資金可能會經(jīng)常面臨自主扣費的局面。
銀行開展服務收取費用是否合理，不是我們今天討論的內(nèi)容，今天要討論的是，如果你在銀行辦理業(yè)務時開通了一些服務功能，你就活成了銀行想象中的樣子，因為你已經(jīng)開始不斷地向銀行繳納各種費用了。
我們在努力活成自己期望的樣子，實際上最終都活成了銀行期望的樣子，原因僅僅是金融對經(jīng)濟生活的滲透率越來越高，而我們對銀行的了解又越來越少，同時我們越自信、越覺得自己聰明好學，就越會成為銀行想象的樣子。你到底是什么樣子呢？關注我并在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）
