當我們一直受到“你不理財，財不理你”的蠱惑時，很多人認為理財僅僅是要把存款如何進行投資，特別是一些媒體將理財異化為進行收益高的風險投資。
而實際上，家庭理財更多的是對收入和支出進行整體的規(guī)劃和安排，在此基礎上如何提高整個家庭財產(chǎn)的保值增殖能力。這一點在家庭理財意識的確立時一定要明確。
家庭理財案例：
朋友坐標于某二線城市，女主人37男主人40，兩個孩子，女兒14歲，兒子1歲半。因以前創(chuàng)業(yè)進行了住房二次抵押貸款75萬，貸款期限20年，每月還款5973元，已還2年。信用卡欠款8萬元，目前通過以卡養(yǎng)卡解決。創(chuàng)業(yè)失敗后都已上班，目前月家庭工資合計1.5萬，有社保。40萬現(xiàn)金投資在朋友公司，年息12%。
家庭保險配置：女主人個人萬能險投資，每年2864元，需要連續(xù)繳費20年，已交5年。女兒重大疾病險每年繳費3578元，需要連續(xù)繳費20年，已交5年。男女主人投資醫(yī)療險每年每人748元，兩人每年需要1496元。另外投資分紅險每年12000元，需要繳納10年，已交3年。
朋友想解決的問題是：如何才能盡快還清欠款呢？
從上面的家庭財務狀況看，總覺得一團亂麻的感覺，即不知道家庭理財規(guī)劃的重點在哪里，這是很多家庭理財缺乏的最重要表現(xiàn)，朋友關注的是如何盡快還清欠款，但是到底負債是不是家庭最大的核心問題呢？我們做一個整體分析：
首先，家庭的整體財務收支狀況來判斷是不是盡快償還欠款成為主要家庭財務矛盾呢？這是所有家庭理財規(guī)劃的基礎
任何的財務規(guī)劃都要先對家庭的現(xiàn)有財務狀況進行分析，重要的是分類歸并現(xiàn)有財務收支項目，從目前財務狀況以及希望盡快還清欠款的目標看，我們先分析欠款狀況和財務狀況。
家庭財務主要欠款和投資情況我們分三個部分：
第一部分是目前的所有欠款主要有83萬元：
包括住房二次抵押貸款75萬元，信用卡欠款8萬元。
第二部分是每年還貸款的開支需要71676元：
貸款75萬元期限20年，每個月5973元，已經(jīng)還2年；年需要還款71676元。
信用卡欠款8萬元通過以卡養(yǎng)卡，暫時賬面上沒有還款需求。
第三部分是每年保險費用投入：年投入19938元，約2萬元。
個人萬能險每年2864元，交20年，已經(jīng)交5年
女兒重大疾病險每年3578元，交20年，已交5年；
男女主人消費醫(yī)療險每年每人748元，兩人合計1496元每年。
分紅險每年12000元，交10年，已交3年。
家庭收入來源狀況主要是工資性收入和投資收益，年合計約22.8萬元：
包括家庭每個月工資收入合計1.5萬元，年合計18萬元；
40萬元在朋友處投資年12%收益率，合計年度收益4.8萬元。
這里缺少一個重要的開支項目，即生活費用開支，這是一個非常重要的因素，畢竟保障基本日常生活的開支是家庭財務中必須考慮到的因素。如果考慮生活費用開支每月8000元，那么一年的生活費用開支近10萬元。
其次，從所有的收入和開支的結果看，盡快還清欠款并不是這個家庭的最主要的矛盾
上面已經(jīng)說到，家庭年度收益合計為22.8萬元，一年生活費支出10萬元，可用還欠款的資金為12.8萬元。
而目前需要每年還貸7.2萬元，各種繳費2萬元，還貸和繳費合計開支9.2萬元以內(nèi)。
上面說到信用卡是以卡養(yǎng)卡，所以在不考慮信用卡的還款因素的情況下，每年還有節(jié)余3.6萬元。
這部分錢可用于還信用卡，正常情況下信用卡完全還清也只需要2年的時間。
根據(jù)上面的分析進行得出結論：
這個家庭目前的狀況最核心的根本不是如何盡快歸還欠款，因為這個家庭的欠款完全在可以承受的財務能力范圍之內(nèi)，除非家庭有重大投資或者重大家庭生活開支需要，否則的話這個家庭的財務收支完全可以在兩年內(nèi)覆蓋全部的信用卡欠款，所以對欠款和還款并不是這個家庭最應該擔心的目標。
其三，這個家庭目前理財規(guī)劃最需要解決的三大核心問題里，沒有欠款這一條，而是其它三條
第一條需要解決的問題是信用卡以卡養(yǎng)卡的問題
雖然目前信用卡以卡養(yǎng)卡確實解決了信用卡還款的資金壓力，但是卻是不可取的，新的征信系統(tǒng)實施以后以卡養(yǎng)卡也將不可持續(xù)，建議在資金允許的情況下盡快將信用卡欠款壓縮到正常的水平以內(nèi)，而且不要采取以卡養(yǎng)卡的方式，而采取正常的還款方式。畢竟以卡養(yǎng)卡的方式成本比較高，同時在將來的信用體系中也會有一定的影響。這個問題要抓緊解決。根據(jù)目前的收支情況，這個問題也不難解決。
第二條是40萬元的投資是不是真正的有投資價值？投資風險在哪里？
從目前來看，在朋友處的40萬元投資是唯一的投資，雖然目前40萬元的朋友投資有12%的收益率，似乎收益不錯。但是這樣的投資風險到底有多大需要進行一下評估：這個投資到底是什么行業(yè)？朋友公司的經(jīng)營狀況如何？40萬元是投資還是借款？12%的收益是借款利率還是分紅收益？這個投資一旦出現(xiàn)風險，對你的家庭財務狀況的影響是比較大的。所以，建議評估以后如果覺得有風險應該逐步退出，退出的資金可以用于投資或者理財。
第三條保險投資目前應該已經(jīng)足夠，暫時不需要增加投資。
你可以對你目前的保險投資進行一下綜合規(guī)劃，到底保障性是哪些？是不是已經(jīng)足夠了？如果不夠還需要增加哪種保險？分紅性保險投資是多高的收益率，如果高于銀行理財收益那么可以繼續(xù)持有和投資，如果收益不高投資期結束以后就不要再追加投資了。
這就是對這個家庭整體財務狀況的分析判斷，看起來亂糟糟的財務狀況實際上并不亂，重要的是進行財務梳理。實際上，這個家庭的財務狀況和欠款狀況并不差，差的是缺乏一個家庭理財?shù)恼w規(guī)劃，所以看起來有點亂。
這個家庭需要建立的不僅僅是理財意識，對自己亂糟糟的財務狀況進行清理，以找到真正需要解決的問題。同時，還真的需要一個專業(yè)的理財規(guī)劃師進行一下整體的家庭理財規(guī)劃，從投資、理財、保障以及目前欠款的情況進行重新梳理和規(guī)劃，既要考慮家庭現(xiàn)金的流動性又要考慮整個家庭資產(chǎn)的收益性，從而在實現(xiàn)財務的真正自由方面逐步實現(xiàn)。(作者：麒鑒，財資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)歡迎關注留言討論，嚴禁抄襲）
