朋友問(wèn)我，自己購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品到期以后卻沒(méi)有兌付而是被延期了4個(gè)月，那么算理財(cái)機(jī)構(gòu)失信嗎？應(yīng)該如何處理呢？
理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了千家萬(wàn)戶(hù)，并且已經(jīng)成為普通百姓的一種投資方式。
但是在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也會(huì)遇到很多問(wèn)題，這些問(wèn)題也會(huì)給我們帶來(lái)一些困擾，上面的問(wèn)題就是一例。
應(yīng)該說(shuō)，出現(xiàn)上面的情況并不常見(jiàn)，但是如果遇到會(huì)是什么情況呢？
首先，我們要知道理財(cái)產(chǎn)品的期限有兩種方式即封閉式和開(kāi)放式。那么，他們對(duì)你的購(gòu)買(mǎi)和贖回有什么不同呢？
封閉式理財(cái)產(chǎn)品是大家了解比較多，那就是我們常說(shuō)的購(gòu)買(mǎi)100天、180天、360天的理財(cái)產(chǎn)品，在這個(gè)時(shí)間之內(nèi)投資者不能贖回，只能等待在產(chǎn)品到期后才能贖回。
而開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品則不同，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品有也有兩種：一種是完全開(kāi)放式的，投資者可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)、隨時(shí)贖回；另一種是半開(kāi)放式的，即在開(kāi)始有一個(gè)封閉期如一年，封閉期以后可以隨時(shí)贖回。有的還規(guī)定在未達(dá)到一定的期限贖回要收取手續(xù)費(fèi)。
所以，從你的表述看，應(yīng)該不是購(gòu)買(mǎi)的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，而是封閉式理財(cái)產(chǎn)品。
其次，理財(cái)產(chǎn)品到期后贖回或者支付本息有哪三種方式？三種方式有什么區(qū)別呢？
第一種方式是自動(dòng)贖回。我們平時(shí)常見(jiàn)的是這樣一種方式，即理財(cái)產(chǎn)品到期后會(huì)自動(dòng)將本金和理財(cái)產(chǎn)品的收益直接自動(dòng)打入你的理財(cái)資金簽約賬戶(hù)，一般是在理財(cái)產(chǎn)品到期后的第二天到賬。你的情況明顯不屬于這種情況。
第二種方式是申請(qǐng)贖回，有的理財(cái)產(chǎn)品合同規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品到期后投資者要進(jìn)行贖回操作，如果不進(jìn)行贖回操作，那么你的理財(cái)投資本息將自動(dòng)進(jìn)入下一期的理財(cái)投資封閉期，你可以看看是不是這個(gè)情況。
第三種情況是有的理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)規(guī)定贖回的條件，如巨額贖回會(huì)要求不能贖回超過(guò)一定的比例，如有的規(guī)定投資周期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)贖回金額超過(guò)上一投資周期產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模的 50%即為巨額贖回，理財(cái)機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕贖回申請(qǐng)。不知道你的情況是不是這樣的情況。
其三，如果真的發(fā)生了理財(cái)產(chǎn)品到期后強(qiáng)制延期的情況會(huì)怎么樣？
建議投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前一定要仔細(xì)閱讀理財(cái)說(shuō)明書(shū)，特別是產(chǎn)品名稱(chēng)、產(chǎn)品類(lèi)型、成立日和到期日以及理財(cái)產(chǎn)品的資金投向和贖回條件都要有所了解。
但是如果真的發(fā)生了到期無(wú)法按時(shí)兌付被強(qiáng)制延期的情況，會(huì)怎么樣呢？
第一是理財(cái)機(jī)構(gòu)肯定是違約了，這是十分肯定，如果理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行訴訟理財(cái)機(jī)構(gòu)肯定會(huì)敗訴。
第二是可能是這一期的理財(cái)產(chǎn)品投資出現(xiàn)了問(wèn)題，投資的資金沒(méi)有能夠按時(shí)回流，進(jìn)而導(dǎo)致延期兌付。
第三是如果出現(xiàn)這樣的情況，可以要求理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)違約兌付的資金進(jìn)行一定的補(bǔ)償。
作者：麒鑒，專(zhuān)注銀行三十年，財(cái)經(jīng)金融分析評(píng)論
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