有朋友說(shuō)，自己有300萬(wàn)的房貸，貸款利率為4.26%?，F(xiàn)在有了100萬(wàn)現(xiàn)金，我應(yīng)該先還房貸還是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品？
應(yīng)該說(shuō) 是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的理財(cái)課題。但是為什么還讓人那么糾結(jié)呢？是因?yàn)橛泻芏嗟牟淮_定性。
這種不確定性有三個(gè)方面：
一是貸款利率會(huì)不會(huì)上調(diào)？
二是理財(cái)收益是不是穩(wěn)定而安全？
三是未來(lái)的保障房貸還款來(lái)源的收入是不是穩(wěn)定？
從目前的情況看，可以從幾種情況看：
第一種情況，你目前的貸款利率是偏低的
你說(shuō)的你的貸款利率是4.26%，應(yīng)該說(shuō)貸款的利率是比較低的，目前的貸款利率已經(jīng)進(jìn)行了調(diào)整，融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2018年4月，一線城市中上海首套房貸平均利率最低，為5.13%，其余的依次為北京（5.36%）、深圳（5.46%）、廣州（5.51%）；二套房貸平均利率從低到高分別為上海（5.53%）、深圳（5.74%）、北京（5.81%）和廣州（5.84%）。2018年7月25日，深圳房貸市場(chǎng)的首套房利率已全部上浮15%，二套房上浮20%。在目前五年期貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)達(dá)到4.9%的情況下，如果以上浮20%計(jì)算，住房貸款利率已經(jīng)達(dá)到5.88%，有的已經(jīng)達(dá)到6.3%，因此，如果你有其它的資金用途，這個(gè)貸款利率是相對(duì)低的。所以，如果你有其它資金用途應(yīng)該不要?dú)w還貸款。
其次，在不考慮理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的情況下肯定是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品
上面說(shuō)到，貸款的利率4.26%是相對(duì)比較低的，如果有其它的資金用途就不是歸還貸款。
同樣，如果不考慮理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，假設(shè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)偏低或者購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，那么以前大約是5%左右，現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)的半年以上的理財(cái)產(chǎn)品收益也在4.8%以上，因此，可以認(rèn)為在不考慮理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，理財(cái)產(chǎn)品收益率要比貸款收益率多0.5個(gè)百分點(diǎn)以上，如果以一年的時(shí)間來(lái)測(cè)算，100萬(wàn)的資金一年可以多獲得收益5000元的收益。
從這一意義上講，可以先不用歸還貸款而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
其三，如果你未來(lái)的收入是相對(duì)穩(wěn)定的可以不用先歸還貸款
如果你的未來(lái)收入預(yù)期是相對(duì)穩(wěn)定的，說(shuō)明你的收入對(duì)未來(lái)歸還貸款的資金是有保障，那么你就完全可以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年可以得到一定的利差收益。即使出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，也完全可以承受并不影響貸款的歸還。
但是如果你的未來(lái)收入的預(yù)期是不確定的，那么建議先歸還貸款，減少貸款的償還壓力，而不要貪圖一點(diǎn)利差而給自己帶來(lái)更大的歸還貸款的壓力。
現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有朋友問(wèn)我，如果貸款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品賺取利差會(huì)怎么樣？我經(jīng)常告訴這些朋友，最好不要這樣做。因?yàn)橘J款的利率是有可能隨時(shí)調(diào)整的，因此你的貸款成本是不可控的；同樣理財(cái)產(chǎn)品的收益也是不確定的，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品還有可能出現(xiàn)虧損的風(fēng)險(xiǎn)和可能。因此，風(fēng)險(xiǎn)不可控，收益不確定，這樣的投資是不確定的，最好不要做。
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