朋友說，自己給哥哥的貸款進(jìn)行擔(dān)保，采用的是三戶聯(lián)保貸款的形式，銀行放款前調(diào)查取證都在我哥的家，現(xiàn)在銀行要求我來還錢，應(yīng)該怎么辦？
擔(dān)保貸款可能是貸款中最常見的貸款方式，原因是簡單易行。雖然住房按揭貸款和住房抵押貸款在個(gè)人貸款中占有60%的地位，但是對于企業(yè)來說，無論是大型企業(yè)還是中小企業(yè)，擔(dān)保貸款仍然占有重要的地位。
對于一些小微企業(yè)來說，由于抵押資產(chǎn)有限、擔(dān)保能力有限，相互擔(dān)保形成的聯(lián)保方式是曾經(jīng)特別流行的方式，目的就是在小微企業(yè)貸款能力有限、擔(dān)保能力不足的情況下，通過抱團(tuán)取暖的方式實(shí)現(xiàn)資金的融資和資金需求的滿足。
銀行貸款擔(dān)保人要承擔(dān)對擔(dān)保貸款的償還責(zé)任，這是擔(dān)保的基本定義和常識，按照國家規(guī)定，擔(dān)保責(zé)任分為一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保，一般擔(dān)保是指在債務(wù)人通過訴訟仍不能承擔(dān)債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；連帶責(zé)任擔(dān)保是在主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以要求主債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
因?yàn)檫B帶責(zé)任擔(dān)保的擔(dān)保責(zé)任更直接、更簡便易行，所以一般情況下的擔(dān)保貸款都選擇連帶責(zé)任擔(dān)保。而很多擔(dān)保人卻對擔(dān)保責(zé)任往往并不認(rèn)真，有的時(shí)候甚至對擔(dān)保很隨意，還有的借款人對擔(dān)保人說只是掛個(gè)名，不需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而擔(dān)保人就信以為真。一旦真正要落實(shí)擔(dān)保還款責(zé)任，就認(rèn)為自己吃虧上當(dāng)了。
上面說的聯(lián)保責(zé)任貸款，一般情況下是三個(gè)貸款主體各自貸款同樣的金額、相互為大家的貸款擔(dān)保，甚至也可以說是三家小企業(yè)為共同的貸款承擔(dān)共同的擔(dān)保責(zé)任。
聯(lián)保貸款的共同特點(diǎn)是如果有一個(gè)人還不上貸款，其他幾位聯(lián)保人必須共同承擔(dān)貸款的還款責(zé)任。如果聯(lián)保小組都簽訂了《小額貸款聯(lián)保協(xié)議書》，任何一個(gè)借款人不能按借款合同約定還款付息，貸款銀行有權(quán)在所有的借款人及聯(lián)保人的任何存款賬戶中扣款還貸，或者要求有能力的還款人和擔(dān)保人償還貸款的本金、利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。
這里還有一個(gè)情況，即如果有一個(gè)聯(lián)保貸款主體中的局外人簽訂了貸款的擔(dān)保責(zé)任，那么，就存在兩種可能：一是已經(jīng)明確界定了擔(dān)保的責(zé)任是僅僅聯(lián)保貸款中的一筆貸款，而不是聯(lián)保三方的所有貸款；二是沒有明確界定擔(dān)保責(zé)任，那么可能就要對三戶聯(lián)保的所有貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，那么責(zé)任就大了。
而且借款人逾期后仍未歸還當(dāng)月應(yīng)還貸款本息，聯(lián)保人承擔(dān)償還借款人當(dāng)月應(yīng)還貸款本息之義務(wù)。借款人逾期后仍未償還當(dāng)月應(yīng)還貸款本息，聯(lián)保人應(yīng)承擔(dān)償還借款人剩余貸款全部本息之義務(wù)。
上面的這位朋友，自己給哥哥的貸款進(jìn)行了擔(dān)保，但問題是采用的三戶聯(lián)保貸款，這就有一個(gè)到底是只給哥哥一筆貸款擔(dān)保還是給三筆貸款同時(shí)提供了擔(dān)保？而且只要你在擔(dān)保貸款協(xié)議上簽了字，你就應(yīng)該承擔(dān)擔(dān)保還款的責(zé)任。這在法律上是合理合法的。
你質(zhì)疑的是銀行放款前調(diào)查取證都在我哥的家，因?yàn)槟愀缡琴J款主體這本身沒有錯(cuò)，問題是本質(zhì)和核心是你是不是在場？你是不是在現(xiàn)場當(dāng)面簽訂的擔(dān)保合同，如果是你自己簽訂的擔(dān)保協(xié)議，沒有人脅迫你，沒有人欺騙你，那么你簽訂的擔(dān)保協(xié)議就是有效的。
在這種前提下，如果因?yàn)槟愀绺缳J款沒有按時(shí)償還，銀行要求你來還錢，本身沒有任何的問題，對于來講，你要考慮的是到底有沒有能力償還你哥哥的貸款。
當(dāng)然，在償還你哥哥的貸款之前，你要做一件事，即確認(rèn)你對你哥哥貸款償還后的債權(quán)責(zé)任，你要確認(rèn)你替哥哥償還貸款以后相當(dāng)于你哥哥欠你債務(wù)，或者讓你哥哥給你打欠條，你可以將來向你哥哥進(jìn)行追償。
如果你是為你哥哥以外的貸款人償還貸款，你也可以保留銀行還款證據(jù)、擔(dān)保協(xié)議等，然后向法院起訴要求對方償還給你。
擔(dān)保不是小事，特別是幾戶聯(lián)保并不是小事，涉及到三個(gè)甚至以上的貸款主體，而相互的擔(dān)保則意味著一個(gè)人貸款要承擔(dān)三個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，一定要慎重選擇。（麒鑒）
