個(gè)人房貸利率3月起要選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利率或者固定利率。很多人都疑惑：到底應(yīng)該選擇固定利率還是應(yīng)該選擇LPR利率？
實(shí)際上，并不是所有的房貸利率都必須進(jìn)行轉(zhuǎn)換，有一些貸款利率是可以不進(jìn)行轉(zhuǎn)換的。
需要轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)的貸款要同時(shí)滿足幾個(gè)條件：
一是2020年1月1日前已發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放；
二是參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)；
三是房貸利率是實(shí)行浮動(dòng)利率，如果是執(zhí)行固定貸款利率的就不需要轉(zhuǎn)換。
只要是符合上述三個(gè)條件的住房貸款利率，都必須進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
有一些住房貸款利率是可以不進(jìn)行轉(zhuǎn)換的，在以下兩種情況就可以不進(jìn)行轉(zhuǎn)換：
一是已經(jīng)實(shí)施固定利率貸款或者已參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的浮動(dòng)利率貸款等無需轉(zhuǎn)換；
二是已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
在進(jìn)行轉(zhuǎn)換的時(shí)候，可以進(jìn)行兩種選擇方式：即或者選擇固定利率，或者選擇LPR利率。
選擇固定利率還是選擇LPR利率兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇取決于自己對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。
如果你認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好，因?yàn)槟憧梢韵硎艿嚼氏陆档募t利；如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槟慊乇芰死噬仙娘L(fēng)險(xiǎn)。
如果銀行誘導(dǎo)轉(zhuǎn)換成固定利率呢？應(yīng)該怎么辦？
雖然道理上，如何選擇貸款利率是借款人的自由，但現(xiàn)實(shí)中卻會(huì)遇到各種各樣的情況，如銀行會(huì)誘導(dǎo)你實(shí)施固定貸款利率。
如果你遇到銀行誘導(dǎo)你實(shí)施固定借款利率的情況，說明你目前的借款利率是比較高的，銀行希望固定利率以減少未來利率下降的損失。同時(shí)，說明銀行預(yù)期貸款利率可能會(huì)下行。
如果你以為目前的貸款利率是可以接受的，而且未來的市場(chǎng)利率可能有上漲的趨勢(shì)，實(shí)行固定借款利率對(duì)你有利，你當(dāng)然可以同意。畢竟每個(gè)人對(duì)未來利率到底如何發(fā)展的判斷是不一樣的，而且你的貸款時(shí)間長(zhǎng)短也會(huì)有所不同。
如果你不接受固定貸款利率，那么你完全可以不同意轉(zhuǎn)換成固定貸款利率，你完全可以提出實(shí)行LPR貸款利率。
如果你希望轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率，那么你可以堅(jiān)持轉(zhuǎn)換成LPR貸款利率。當(dāng)然，即使轉(zhuǎn)換成LPR貸款浮動(dòng)利率，你也不要希望會(huì)執(zhí)行比你現(xiàn)在的貸款利率更低的利率。
有的人認(rèn)為轉(zhuǎn)換成LPR貸款利率方式以后，會(huì)比現(xiàn)在的貸款利率降低，實(shí)際上也是誤解。
如果要轉(zhuǎn)換成LPR貸款利率，即如果選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)”確定，浮動(dòng)比率不再變化，但LPR會(huì)隨著市場(chǎng)的上升和降低而變化。
如你以前的貸款利率是基準(zhǔn)利率4.9%上浮20%，即5.88%，也就是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上增加了0.98%基點(diǎn)，如果選擇LPR浮動(dòng)利率，有的人會(huì)想到是5年期以上LPR即4.75%上浮20%即5.7%。實(shí)際上不會(huì)。
選擇LPR利率方式以后，會(huì)保持目前的5.88%不變，然后換算成LPT利率4.75%就是要增加1.13%基點(diǎn)，以后無論LPR利率如何調(diào)整，你的上浮標(biāo)準(zhǔn)都是在LPR公布的利率水平上再增加1.13%個(gè)基礎(chǔ)點(diǎn)。
簡(jiǎn)單說，如果明年執(zhí)行的LPR5年期利率是4.65%，那么你執(zhí)行的利率水平即4.65%+1.13%為5.78%。
當(dāng)然，如果你選擇LPR利率，轉(zhuǎn)換以后的貸款利率比以前有所提高也是不可以的，這一點(diǎn)也一定要注意。
如果銀行一定要誘導(dǎo)你選擇固定利率，只要你堅(jiān)持銀行也沒有辦法讓你選擇。（麒鑒）
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