網(wǎng)友小張說，自己去銀行存款20萬，明明聽說大額存單三年可以給到4%的利息，可是20萬定期存款就不給4%呢？這是為什么？是不是銀行工作人員故意為難自己呢？
實際上，很多人去銀行辦公業(yè)務(wù)時都覺得自己受到了銀行工作人員的刁難，實際上是我們沒有搞清楚一些業(yè)務(wù)的規(guī)則。
經(jīng)常有朋友問麒鑒，為什么同樣的存款金額不同的人存款利率也會不同呢？是不是銀行的人看人下菜碟呢？實際上也不完全是，是因為存款利率的高低對不同的客戶有不同的定價。還有同樣的貸款期限和金額，不同的人也會有不同的利率。至于為什么，以后再講。
這里，我們主要講兩個問題：一是定期大額存款和大額存單有什么區(qū)別？二是20萬元以上的存款應(yīng)該如何選擇？
01 銀行的大額定期存款和銀行的大額存單到底有什么區(qū)別？了解了這一點，就清楚了為什么大額存單可以給4%的利率，而定期存款卻不給呢？
銀行的定期存款和大額存單都屬于銀行存款，都屬于保本保息的產(chǎn)品，本息的安全性和保障能力都是一樣的，這一點是完全相同的，但二者還是有很大的區(qū)別，這些區(qū)別決定了二者在存款時利率并不相同，而且存款的不同能夠得到的利率也會不同。
首先，大額存單與定期存款是完全不同的兩個存款產(chǎn)品，所以，相互間的利率不具有可互換性
上面的質(zhì)疑是，為什么都是20萬元存款，大額存單與定期存款利率為什么不同？這個問題的根本原因在于，大額存單與定期存款是兩個完全不同的產(chǎn)品，因此，在利率上也會有所不同。直白一點說，你要獲得大額存單的利率必須購買大額存單，你要定期存款只能得到定期存款的利率，不能要求銀行對定期大額存款給大額存單的利率，那是不可以的。
其次，銀行大額存單和銀行定期存款的要求要素是完全不同的，所以，利率定價體系也不盡相同
銀行定期存款是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種，而大額存單是2015年之后才開始出現(xiàn)的，是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行一種大額存款憑證。
具體的不同點是存款的起點金額不同，大額存單起點金額為20萬元，有的銀行還有30萬元、50萬元不同的起點，不同的起點存款的利率也不相同；而定期存款起點金額為50元。
大額存單與定期存款的存款期限也不同，大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，定期存款只有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年共6個品種。不同的存款期限對應(yīng)不同的存款利率。
因此，大額存單與定期存款是完全不同的兩個存款利率定價體系，你在定期存款就必須在定期存款中進(jìn)行選擇，你要存款大額存單也只能在大額存單中進(jìn)行選擇。
其三，銀行大額存單與定期存款除了利率定價以外，后續(xù)的操作方式也完全不同
銀行定期存款是所有銀行機(jī)構(gòu)都有權(quán)利辦理的業(yè)務(wù)，而大額存單的發(fā)行銀行只有全國性市場利率定價自律機(jī)制成員銀行才能發(fā)行；而且定期存款是隨時可以辦理，大額存單是每一期都需要報備并公開發(fā)行的。
大額存單一般是以電子化方式發(fā)行的，定期存款則可以選擇的方式比較多，包括紙質(zhì)存單方。
兩者的付息方式也不相同，定期存款付息方式一般是到期一次還本付息，而大額存單付息方式可以選擇到期一次還本付息，也可以選擇定期付息如按月付息等。
在提前支取計息方式上兩者也有所不同，大額存單提前支取一般為靠檔計息，定期存款提前支取只能是按活期計息。
到期以后大額存單的存款銀行會自動將本息劃轉(zhuǎn)至存款人賬戶，不能自動轉(zhuǎn)存，只能再進(jìn)行購買；而定期存款到期后如果存款時辦理民自動轉(zhuǎn)存則可以自動同期限轉(zhuǎn)存。
02 作為存款人如何選擇大額存單和大額定期存款？如果獲得更高的利率收益呢？
作為存款人，很多人不清楚大額存單與大額定期存款的區(qū)別，以為是相同的，實際上差異較大。
如果你存款的金額比較大，比如20萬元以上，你去銀行存款時直接向銀行的工作人員查詢大額存單的利率與大額存款的利率，根據(jù)自己存款的期限咨詢二者的利率差異，然后再選擇利率較高的存款方式。
一般情況下，大額存單的利率要比大額定期存款的利率高，所以，最直接的選擇方式是購買大額存單。但有的時候也不盡然。有的銀行大額定期存款的利率也比較高，甚至個別存款期限的利率還有可能高于大額存單。這是因為定期存款的利率是銀行總行隨時調(diào)整的，根據(jù)存款的需要而調(diào)整，而大額存單在發(fā)行前就已經(jīng)確定了利率，不能調(diào)整。
還有，銀行的一些支行、分行在某些時期如年末、季末、月末的時候，存款的需求量比較大，任務(wù)壓力比較大，支行和分行可以向一些大額存款業(yè)務(wù)給予一些額外的補(bǔ)貼或者禮物，這個時候你可以多進(jìn)行一些選擇。
再有一個大家忽略的存款計息日問題，定期存款一般是以存款日計息，而大額存單則有發(fā)行期，只有在認(rèn)購期結(jié)束后才開始計息，當(dāng)然也有的銀行大額存單是購買日當(dāng)天起息的，但是你一定要搞清楚。如果你購買的是短期大額存單，起息日又比較長，對你的收益影響是比較大的。當(dāng)然，如果你的存款期限足夠長如三年五年，則起息日的影響并不大，可以忽略。
大額存單與定期存款是完全不同的兩個存款產(chǎn)品，利率當(dāng)然也不相同，在選擇時一定要清楚以后再選擇，以獲得更高的存款收益。（麒鑒）
