內(nèi)容提要：曾經(jīng)民營銀行以智能存款的方式掀起一場存款競爭的風(fēng)暴，并成為存款競爭利器，如今智能存款加速退場，更有的銀行對已經(jīng)出售的智能存款提前清盤。百姓存款應(yīng)該如何面對銀行攬儲新招賺取更高的收益呢？畢竟不承擔(dān)風(fēng)險賺取更高的收益是所有人的夢想。
無論理財(cái)風(fēng)云如何變幻，存款仍然是百姓最重要的理財(cái)方式，收益率再高也難抵安全性的防火墻。何況還有一些老年人的存款是一生的積蓄和養(yǎng)老的本錢呢？
01 曾經(jīng)的智能存款風(fēng)光無限，同樣的存款賺取更高的利息成為百姓的存款首選
智能存款曾經(jīng)以流動性強(qiáng)、存款利率高與存款同樣的安全性而成為民營銀行存款競爭的利器，并導(dǎo)致一些地方中小銀行跟進(jìn)，最后大銀行也紛紛推出智能存款。
說直白一些，所謂的智能存款就是大額定期存款的利率賦予了定活兩便的取款方式，從而在獲得定期存款收益的同時強(qiáng)化了存款的奶靈活性。
很多購買智能存款的人，就是看中了這一存款的安全性，無論是哪家銀行的存款，只要存款本息在50萬元以內(nèi)就是絕對安全的，同時又能夠以活期存款的靈活性實(shí)現(xiàn)4%以上的存款利息。
智能存款類產(chǎn)品的存在和發(fā)展反映了兩種現(xiàn)實(shí)的需求：
從老百姓的角度來看，人們期待和需要安全性不降低但收益更高的存款產(chǎn)品，同時又需要更大的存款靈活性。以前的大額定期存款雖然可以提前贖回或者轉(zhuǎn)讓，但要損失一定的利息收益，而智能存款則是在不損失收益的前提下提高了流動性。
從銀行端看，部分中小銀行特別是民營銀行由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、攬儲渠道有限，較難吸引客戶，在攬儲方面承受更大的壓力，所以攬儲方面需要更大的靈活性，愿意付出更大的成本。以靠檔計(jì)息的方式高成本攬儲就成為小銀行特別是民營銀行的存款競爭利器。
02 智能存款降溫以后，百姓存款如何面對銀行新的攬儲招數(shù)呢？如何讓自己的存款收益更高呢？
智能存款一出現(xiàn)就受到大眾的歡迎，但同時也一直受到監(jiān)管的約束。
智能化存款從一開始出現(xiàn)就面臨巨大的爭議，特別是監(jiān)管的合規(guī)性成為智能存款存在和發(fā)展的最重要的前提。
2018年年底，央行首先表態(tài)對涉及智能化存款的相關(guān)銀行、第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了“窗口”指導(dǎo)，很多銀行對智能存款采取了限量管理和限時開放的策略，但并沒有叫停智能化存款。
2018年9月28日，《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，第一次明確表態(tài)對銀行的結(jié)構(gòu)性存款將進(jìn)行監(jiān)管加強(qiáng)和規(guī)范的態(tài)度，而在結(jié)構(gòu)性存款名義之下的智能存款也將面臨從嚴(yán)監(jiān)管的趨勢。
2019年5月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果,促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》（23號文），主要是監(jiān)管部門更是對智能存款的清理和對假結(jié)構(gòu)性存款的排查。
金融機(jī)構(gòu)具體對智能存款的清理實(shí)施分為準(zhǔn)備期、過渡期、停辦三個階段推進(jìn)，準(zhǔn)備期為2019年5月16日，制定智能存款的壓降計(jì)劃；過渡期為5月17日至11月30日，在此期間新開辦的智能存款業(yè)務(wù)合約到期日不得超過2019年11月30日，且各存款創(chuàng)新產(chǎn)品不得超過5月16日規(guī)模；自2019年12月1日起停辦智能存款，不得新開辦智能業(yè)務(wù)，存續(xù)期內(nèi)智能存款產(chǎn)品余額自然到期。
被視為銀行攬儲利器的結(jié)構(gòu)性存款正在降溫，從2020年年初就有很多銀行調(diào)整或下架了相關(guān)的結(jié)構(gòu)性存款。最近兩家銀行智能存款清盤雖然說是由于監(jiān)管的要求，但是也同時更說明銀行財(cái)務(wù)壓力的難以持續(xù)性。
這次兩家銀行智能存款清盤，對儲戶有多大影響？本金當(dāng)然不會受到任何影響，可以100%償付，但收益的影響應(yīng)該說是非常大的，本來一年以上可以達(dá)到4%以上的收益率，但其中一家銀行清盤的智能存款據(jù)說兌現(xiàn)的利率為0.42％，另一家銀行的清盤智能存款兌現(xiàn)的利率只有活期利率即0.36%。所以，存款本金仍然沒有什么損失，但收益幾乎完全損失殆盡。
智能存款加速清場以后，銀行還會有哪些攬儲新招呢？那些購買智能存款的人如何面對這種情況下提高存款的收益呢？
一是如果對流動性沒有大的需求，可以考慮購買銀行的大額存單
自從資產(chǎn)管理新規(guī)出臺以后，所有的理財(cái)產(chǎn)品不再保本保息，從而導(dǎo)致銀行大額存單異軍突起，大受歡迎。本金安全、收益適中、流動性強(qiáng)的大額存單悄然走紅，原因當(dāng)然是存款的安全性比較高，更重要的是在收益方面仍然具有較高的收益率。
例如某些銀行推出的三年期100萬元起年化利率達(dá)4.25%，40萬元起年化利率4.20%；這樣的利率當(dāng)然具有很大的吸引力。
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2019年金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行大額存單12萬億元，比2018年增加2.8億元。2020年3月大額存單發(fā)行量共717只，同比增長16.59%。
那些以前購買智能存款的人自然可以將長期資金投入銀行大額存單，起碼在安全性、流動性和收益性的三者中確保了安全性和收益性。
二是面對銀行大額存單的期限細(xì)分，存款者在選擇存款期限時應(yīng)該靈活配對期限
在購買智能存款時，你大可以將所有的錢都存入智能存款，需要尖峰時可以全部取出或者部分取出。
智能存款取消以后，銀行會通過縮短計(jì)息周期，進(jìn)一步劃分大額存單的檔次的方式應(yīng)對智能存款以后的攬儲方式，如有的大額存單分九個檔次，分為一個月、三個月、半年、九個月、一年、十八個月、二年、三年、五年，有的還可以在到期之前進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。
對于存款人來說，面對多期限的銀行大額存單，可以根據(jù)自己對資金的期限多樣化安排，將大筆資金拆分成幾筆資金安排不同的期限存款，這樣確保不同期限的資金在不同的期限內(nèi)獲得靈活性的安排。
三是一些銀行推出“拼團(tuán)”存款活動攬儲，可以獲得更高的收益
以前有“拼車”“拼餐”“拼租房”，某網(wǎng)絡(luò)是以拼購物而大行其道?，F(xiàn)在居然也有針對智能存款的現(xiàn)狀，一些銀行推出“拼團(tuán)”存款活動等攬客。
今年以來，有幾家銀行推出了“拼團(tuán)存款”的活動，最低5000元起存，有三個月、六個月、一年、三年等期限，2-3人即可成團(tuán)，最高年化收益率超過4%。這類拼團(tuán)存款的優(yōu)勢是門檻低，收益率卻能與大額存單相當(dāng)。
某國有銀行目前“拼團(tuán)存款”有：三年期2人成團(tuán)，2萬元起，年利率3.8%；一年期3人成團(tuán)，5000元起，年利率2.10%。
某城商行，1000元起拼存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%。一家民營銀行以拼團(tuán)的方式將5年期銀行存款的最高年利率推到5.88%，起存金額為5000元，參與拼團(tuán)的人達(dá)到9999人以上，才可達(dá)到最高年利率5.88%。
這種拼團(tuán)的方式目前也許是一時興趣，但也可能是未來的一種長期趨勢，存款時可以找三五個朋友一起存款以賺取更高的收益。
由于銀行負(fù)債難的現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行攬儲壓力將長期存在，銀行攬儲手段花樣翻新仍然值得期待。對于存款人來說，適應(yīng)并相應(yīng)改變存款方式才能提高收益率。（麒鑒）
