最近這段時間，喵叔變身全職奶爸，每天伺候家里這個小祖宗，只有在娃休息的時候來碼點字，所以更新節(jié)奏稍微有點慢，不過還是盡量爭取兩天一更，各位看官多多擔待~

以前互聯(lián)網(wǎng)還沒普及的時候，我們要買個東西都是直接就去市場上或者去超市購買，后面淘寶等電商的出現(xiàn)，買啥都可以通過網(wǎng)絡(luò)購買，點個外賣都能有配送員送貨上門。1992年友邦正式將個人保險代理人（營銷員）機制引入中國以來，保險市場也隨著時代的發(fā)展從傳統(tǒng)的線下挨門挨戶推銷的單一渠道逐步發(fā)展成線上線下多渠道共存的形態(tài)。

不同于傳統(tǒng)生活用品的購買，各種信息都是高度透明，而在“購買保險”這個稍顯“深奧”的學(xué)科中，面對現(xiàn)在各種各樣的渠道，很多朋友會不知道如何抉擇，無從下手。今天喵叔就趁著帶娃的間隙，結(jié)合自身的一些經(jīng)歷和相關(guān)了解，給大家簡單科普一下，不同渠道的不同特點，可以結(jié)合下面這個圖看看。

一、代理人渠道

“保險代理人是根據(jù)保險人（保險公司）的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人?！?/p>

——《保險法》第117條

保險公司代理人：代表的是保險公司的利益，推銷自己公司的產(chǎn)品。

大家一說到買保險，第一個想到的（趕到的）就是他們啦，就是我們平時常說的“保險業(yè)務(wù)員”，相信每一個朋友身邊都有這么幾個代理人，在你需要的時候能隨叫隨到，為你提供服務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，2018年代理人人數(shù)達到764萬，占所有保險銷售大軍90%以上，其中四大上市險企的代理人總數(shù)高達407萬，占據(jù)半壁江山。

優(yōu)點：一般都是親戚朋友，有親切感，就在你身邊，隨時可上門服務(wù)，當面給你講解產(chǎn)品、條款，如果發(fā)生理賠，可以幫忙遞送資料。

缺點：產(chǎn)品單一，不夠客觀公正，代理人脫落率（離職率）較高，保單極易變成“孤兒單”。另外，由于從業(yè)門檻極低，從業(yè)者整體素質(zhì)和專業(yè)度不夠，銷售誤導(dǎo)的高發(fā)區(qū)，大多數(shù)人所謂的保險“這也不保、那也不?！钡那闆r皆出于此。

話說喵叔就在這個渠道待過一段時間，培訓(xùn)一周就是無腦給你洗腦，各種“大神”上臺培訓(xùn)，一副“老子天下第一”的架勢，聽的時候覺得很有道理，聽完發(fā)現(xiàn)貌似沒啥干貨。培訓(xùn)完了就是各種產(chǎn)品培訓(xùn)，讓你列名單，約親戚朋友買買買，受不了這種模式，故走之。

二、銀保渠道

嚴格意義上來說也是屬于代理人渠道，簡單說就是保險公司讓銀行幫著賣保險（天然信任度高），或者直接由代理人駐點銷售。這個渠道售賣的一般屬于保險理財產(chǎn)品，以分紅、萬能、年金居多。

優(yōu)點：銀行網(wǎng)點多，服務(wù)便捷，產(chǎn)品簡單，可以多家選。

缺點：售后不會太到位，很多產(chǎn)品容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)，讓人覺得買的是銀行理財產(chǎn)品，后期容易產(chǎn)生糾紛。

三、電銷渠道

這個渠道相信每個人都有接觸，先不去管正規(guī)不正規(guī)，這個渠道的產(chǎn)品，主要以意外險、醫(yī)療險以及簡單的定期理財類險種為主，產(chǎn)品簡單，繳費便捷，另外，因為很多都是沖動型成交，所以難免會出現(xiàn)購買后又后悔的情況。

優(yōu)點：方便快捷，產(chǎn)品簡單易懂，容易產(chǎn)生購買的沖動。

缺點：產(chǎn)品溝通的時候，全程錄音，部分溝通過程中容易讓人忽略掉較為關(guān)鍵的細節(jié)，產(chǎn)品大多月繳，容易讓人產(chǎn)生誤解，產(chǎn)品更是絲毫不會考慮客戶需求，比如5萬保額的意外險，2萬保額的重疾險，WTF······

關(guān)于這個渠道，喵叔也是有過經(jīng)歷的，各種套路層出不窮，反正簡單說就是話術(shù)到位，再差的產(chǎn)品都能讓人產(chǎn)生立刻馬上現(xiàn)在就購買的沖動，不但不花錢還能賺錢的意外險，賣出中端醫(yī)療價格的低端百萬醫(yī)療，話術(shù)到位，都能上天。

四、團險渠道

團體保險主要就是公司給員工統(tǒng)一進行投保的產(chǎn)品，常被作為員工的福利，保障項目也比較多，常見的有重疾、重疾醫(yī)療、門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、齒科保障等。

優(yōu)點：統(tǒng)一購買，一張單子投保數(shù)百上千人，一般是免費贈送給員工，或者是象征性收取一定費用。

缺點：作為公司福利，很多都只有在職期間享有，如果離職，可能保障就沒有了，可能讓人錯失購買保險的時機。

五、互聯(lián)網(wǎng)渠道

近年來蓬勃發(fā)展的一個渠道，從支付寶、微信的介入就可看出端倪。也出現(xiàn)了一些因此而爆紅的帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的保險公司，如復(fù)星聯(lián)合、眾安在線等。

優(yōu)點：產(chǎn)品公開透明，打破了信息的不對稱，物美價廉，購買方便快捷。

缺點：產(chǎn)品需要自行選擇，條款解讀、理賠等均需要自己操作，對投保人的能力有一定要求，產(chǎn)品核保相對更加嚴格，可投保額限制較大。

這個渠道蓬勃發(fā)展是好事，但大量資本介入，也讓大量客戶成為了被收割的對象。

例如水D保、輕S籌這類平臺，借助之前的互助和眾籌引來的流量，大肆收割各類短期險種，如一年期意外、百萬醫(yī)療等；又如蝸N保險、P藍保、小B規(guī)劃、多B魚等所謂“大V”，要么建群講課，要么收費聽課，要么免費科普，要么收費做方案，流量之下，招收一大批年輕人，“大專畢業(yè)，20歲出頭，從保險公司請來培訓(xùn)、組訓(xùn)對他們進行培訓(xùn)，然后就上崗賣保險”。某網(wǎng)絡(luò)小V“王蛋蛋”稱呼他們?yōu)椤?span style="box-sizing: border-box;font-weight: bolder;">新世紀的保險富士康”，我認為這個詞貼切。

目前這類平臺至少超過上百家，“前端流量獲客、中端講課咨詢、后段銷售轉(zhuǎn)化都是大致相同的模式”。

六、經(jīng)紀人渠道

產(chǎn)銷分離持續(xù)推進，這個渠道也算發(fā)展迅速，保險公司努力開發(fā)新產(chǎn)品，專業(yè)渠道負責銷售，這里主要指保險經(jīng)紀公司。

“保險經(jīng)紀人基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。”

                                ——《保險法》第118條

《保險法》中的保險經(jīng)紀人指的就是保險經(jīng)紀公司。而我們?nèi)粘Ｋf的保險經(jīng)紀人指的是與保險經(jīng)紀公司簽訂合同，為客戶提供服務(wù)的職業(yè)。比如喵叔就屬于這一類。

優(yōu)點：經(jīng)紀人不屬于任何保險公司，專業(yè)的經(jīng)紀人可以站在中立的角度客觀分析對比產(chǎn)品，提供建議，產(chǎn)品選擇面廣，可以根據(jù)客戶需求和基本情況提供各種個性化方案。遇到理賠糾紛，經(jīng)紀公司可以幫忙與保險公司協(xié)商，幫忙爭取利益。

缺點：職業(yè)對于大眾來說還整體缺乏了解，真正專業(yè)的經(jīng)紀人應(yīng)該是集法律、醫(yī)學(xué)、保險等多方面專業(yè)知識于一體，專業(yè)且良心的經(jīng)紀人需要擦亮眼睛去尋找。

七、喵叔的話

上面六大渠道，其實各有優(yōu)劣，雖然渠道這么多，但是很多東西是相通的，我們在購買保險的原則上也是一樣的，就是一定要在購買前搞明白自己真正需要的是哪方面的保障，購買時弄清楚所買產(chǎn)品的保障內(nèi)容與免責條款，看懂條款，購買后能有一位專業(yè)且良心的從業(yè)者為你提供后續(xù)服務(wù)。希望大家都能買到最適合自己的保險，手中的保單永不出險！

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