就在前不久，支付寶旗下的相互寶發(fā)布《相互寶保障及規(guī)則優(yōu)化正式公告》，宣布要調(diào)整理賠規(guī)則，新規(guī)則于2020年1月1日正式生效。
保障內(nèi)容變動、明確重疾確診時間、等待期及既往癥責(zé)任調(diào)整，一系列內(nèi)容調(diào)整讓人應(yīng)接不暇。
此次更改，一時間引起一片熱議。
喵叔認真閱讀完公告內(nèi)容，總結(jié)出：理賠條件更嚴格了,但此次調(diào)整有利也有弊。
接下來，喵叔詳細給大家分析一下，這次規(guī)則的新變化以及有什么影響。
在解讀相互寶的規(guī)則調(diào)整之前，先給大家介紹一下相互寶，方便大家后面理解。
“相互?！笔潜ｋU產(chǎn)品，但后來升級的“相互寶”不是保險產(chǎn)品。在支付寶剛剛推出相互保，僅僅42天，就超過2000萬的粉絲加入。
原先推出的“相互?！笔俏浵伇ｋU和信美相互保險公司聯(lián)手推出的《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，在剛剛推出沒過多久時，就收到了銀保監(jiān)會的處罰，信美人壽就直接退出了這個相互保計劃，此后由支付寶獨家運營。
“相互?！笔潜ｋU產(chǎn)品，但“相互寶”沒有保險公司參與，相互寶已經(jīng)成為由螞蟻金服獨立運營的網(wǎng)絡(luò)互助計劃，和水滴互助、e互助等平臺的眾籌模式已無本質(zhì)區(qū)別。
那么肯定有小伙伴會問道：相互寶加入需要什么條件？
從圖表可看出相互寶的加入條件，基本上相當(dāng)于沒有，0-70歲身體健康的正常人基本都能投保，而且每年只需要不到188元，即可享有最高30萬的保額，簡直不能更劃算。
再看市場上的重疾險，30萬保額動輒數(shù)千，這兩者的性價比好似根本沒得比。然而，事實上，要知道，相互寶和保險其實從一開始就有著根本的區(qū)別。
相互寶本質(zhì)上是一個互助計劃，所有人參與，共同繳費，同享保障。采用的形式是先保障后繳費，一旦有人出險，會統(tǒng)一從所有參與者的賬戶中扣除相應(yīng)的費用，每年會限定一個繳費上限，超出部分由支付寶自主承擔(dān)。
這個互助的計劃，所需要的費用上限、保障內(nèi)容、續(xù)保情況等等其實都是不確定的，甚至合同里都寫得清清楚楚：“本計劃不是保險，我們不承諾您能夠獲得確定的風(fēng)險保障?！?/p>
保險則是白字黑字的合同，寫得清清楚楚，保費、保額、保障期限，免責(zé)條款等等，只要合同簽訂了，保障就是確定不變的，不會出現(xiàn)朝令夕改的情況。
相互寶本次的內(nèi)容調(diào)整，主要分為三個方面的調(diào)整，分別是：保障范圍、確診時間、等待期及既往癥定義，我們逐一來看。
剔除：輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌
新增：五種罕見重疾（戈謝病、法布里病、黏多糖貯積癥、龐貝氏病、朗格漢斯細胞組織細胞增生癥）
剔除：輕癥甲狀腺癌和前列腺癌這個調(diào)整，對許多人來說影響還是比較大的，畢竟甲狀腺癌治愈率再高它也是癌癥，治療費用再便宜，沒有好幾萬也頂不住，之前加入的時候說好可以保障，現(xiàn)在突然改變規(guī)則，即便是之前參與分攤的人，也不再進行保障，直接剔除稍有些不太合理。
而另一方面，增加罕見疾病保障，發(fā)生概率相對較小，所以對于分攤金額也不會有太大的變化，同時囊括的病種越多，帶給大家的保障也就越多，這一點很人性化，值得肯定。
相互寶這次調(diào)整后，更加精細化了，把重疾分為四類，即惡性腫瘤、手術(shù)類重癥、遺留狀態(tài)類重癥、其他重癥四類，分別明確了”初診確診”時間，把原先模糊的條款界定重新定義清楚。
相互寶作為互助計劃，不像保險那樣每一則條款都極為詳細，但看得出來，相互寶也在逐步對細節(jié)進行完善，算是一種進步，這一點是值得肯定。
調(diào)整優(yōu)化，對細節(jié)更規(guī)范化，可以有效減少理賠糾紛，同時也可以在一定程度上防止帶病投保，避免理賠糾紛，控制大家的分攤金額以及自己的管理成本。
相互寶最后的調(diào)整內(nèi)容是針對等待期及既往癥責(zé)任定義的調(diào)整，分為兩個部分。
第一部分：等待期的規(guī)則增加了表述
對于等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)疑似惡性腫瘤，或開始實施針對惡性腫瘤的治療的，并在等待期滿后90天內(nèi)（含90天）確診惡性腫瘤，將被視為帶病加入，不能申請互助金。
什么意思呢？就是說你在等待期內(nèi)體檢出“疑似惡性腫瘤”，則保單就失效了。
即便是等待期后的90天內(nèi)再確診為惡性腫瘤，相當(dāng)于等待期內(nèi)患病，無法獲得互助。這實際上是把等待期從原來的90天延長到180天。
這樣做的目的很明顯，就是為了防止帶病投保。
第二部分：增加對既往癥的定義
對于加入計劃前已經(jīng)罹患此類疾病的成員，無法獲得對應(yīng)重癥的互助保障，如慢性腎小球腎炎、阿爾茲海默癥、肺動脈高壓等疾病。
一個非常普遍的問題——在加入前存在一些健康異常，但是健康告知并沒有問詢到，那么出險后賠不賠？相互寶之前對這塊定義比較模糊，而優(yōu)化后的新規(guī)，這次很清晰一共羅列了 18 種重疾對應(yīng)的既往癥。
相互寶規(guī)定的既往癥如下：
意思則是，若你在投保之前如果存在以上問題，即便是過了等待期才得重疾，也是不予理賠的。
相互寶的這項調(diào)整，對于那些原本就罹患有此類疾病的老用戶來說，等于是在加入計劃之后，又補了一遍健康告知，參與了這么久的互助計劃，分擔(dān)了互助金，結(jié)果到自己這卻得不到保障，心里難免有些落差。
總的來說，相互寶此次的規(guī)則調(diào)整有好有壞，堵住了之前的一些理賠漏洞，同時勢必會對很多人造成影響，許多原本符合保障條件的，可能一轉(zhuǎn)眼就沒法享受保障了。規(guī)則的不確定性，也是這類互助計劃最大的問題所在。
1.性價比很高
高性價比也是很多人青睞相互寶的一大原因，分開分攤交費壓力小、分攤費用不高，即便是達到19年封頂線的188元，只有收入穩(wěn)定的工薪階層都可以承擔(dān)，這也是很多人比較熱衷相互寶的原因。
2.加入門檻低
相互寶這一類互助計劃采取先加入后交費的方式，參與門檻較低。
3.理賠過程透明
如果不出險，那么大多數(shù)人是很難直觀感受到保險給我們帶來的直接幫助，所以總會覺得保險買了沒啥用。然而相互寶則不同，由于每個月都會組織進行費用分攤，理賠等各種信息也會公示出來，每個人也可以作為陪審團，投票決定是否應(yīng)當(dāng)理賠，同時退出機制靈活，可隨時退出。
1.合同保障不穩(wěn)定
保險本身具備法律效力，白紙黑字清清楚楚，寫了需理賠的條款就必須得賠，而相互寶并不是保險，因此始終存在一定的不確定性，如計劃說明中明確有寫道：出現(xiàn)不可抗力或政策因素，導(dǎo)致相互寶無法存續(xù)；官方停止相互寶服務(wù)；成員少于324萬人時，有權(quán)主動終止或調(diào)整該計劃。
2.保障內(nèi)容并不固定
保險的保障內(nèi)容是固定不變的，而“相互寶”不是保險，不受保監(jiān)會監(jiān)管，未來不排除可能會產(chǎn)生賠付方面的糾紛。
3.保障降低、分攤金變高
相互寶的保額會縮水，一旦過了40歲，最高可領(lǐng)取的互助金就會由30萬降低到10萬，且不說這個時候每年繳費還是固定不變，單單這保額的下降，就讓這份保障顯得雞肋很多。畢竟人到中年，正是家庭責(zé)任最重的時期，此時一旦罹患重疾，可遠遠不是10萬互助金能解決得了的。在最關(guān)鍵的時期，限縮了我們的保額，著實不合理。
4.續(xù)保條件較為苛刻
相互寶的保障期限僅為一年，并且并不能保證續(xù)保，一旦超過60歲就算想投也投不了，而我們知道，老年期間各類重疾高發(fā)，恰恰是最需要保障的時候，在這個時候反倒沒了保障，也是這類互助計劃的一大不足。
5.理賠時效相對較低
相互寶的理賠并不如保險快速到位，有的隔了好幾個月才收到理賠互助金，主要原因就在于相互寶理賠人數(shù)眾多，實際調(diào)查的壓力太大，一方面難以面面俱到。另一方面，相互寶也沒有理賠時限的限制，因此晚幾個月賠付，同樣也不能說錯。
關(guān)于相互寶這次的規(guī)則調(diào)整，說明相互寶運營規(guī)則越來越透明，也越來越規(guī)范。喵叔認為首先要區(qū)分它和保險的區(qū)別，不能以保險的標(biāo)準(zhǔn)來衡量一個互助產(chǎn)品。
總體來說，相互寶作為一款重病互助計劃，性價比還是很高的，但是卻沒有辦法完全替代重疾險的作用，只能作為商業(yè)保險的補充，兩者結(jié)合，才能最大程度地發(fā)揮它的作用。
重疾險市場產(chǎn)品繁多，條款相對也更復(fù)雜，如果你在選購過程中遇到困惑，歡迎添加喵叔，即可了解更多關(guān)于重疾險的產(chǎn)品知識和解答。
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