當(dāng)?shù)貢r(shí)間10月8日，友信金服CFO王海琛受邀出席世界銀行及二十國(guó)集團(tuán)（G20）于荷蘭阿姆斯特丹舉辦的2019全球中小企業(yè)金融論壇（Global SME Finance Forum），向與會(huì)嘉賓介紹友信金服利用金融科技服務(wù)中國(guó)小微企業(yè)融資需求的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并指出金融科技公司可與傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，通過(guò)合作創(chuàng)造更大價(jià)值。
全球中小企業(yè)金融論壇（Global SME Finance Forum）創(chuàng)設(shè)于2012年，由世界銀行旗下國(guó)際金融公司（IFC）進(jìn)行管理，至今已經(jīng)連續(xù)舉辦過(guò)五屆年會(huì)，致力于擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)創(chuàng)新以及中小企業(yè)的發(fā)展。
本屆論壇以“中小企業(yè)融資中實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融的融合”為主題，由來(lái)自全球金融及金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)共同探討如何以創(chuàng)新型方式拓展中小微企業(yè)的金融服務(wù)可獲得性。
友信金服CFO王海琛（左）在圓桌環(huán)節(jié)與嘉賓分享成功經(jīng)驗(yàn)
在分論壇金融科技如何解決新興市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)討論環(huán)節(jié)，王海琛表示，2019年是友信金服成立的第九個(gè)年頭，九年來(lái)，友信金服的業(yè)務(wù)核心都專(zhuān)注在一件事上：為小微企業(yè)主提供融資信息服務(wù)。
“我們從一開(kāi)始就發(fā)現(xiàn)了這個(gè)廣闊的利基市場(chǎng)，”王海琛表示，“銀行更專(zhuān)注于向大型企業(yè)提供貸款服務(wù)。最近幾年，政府開(kāi)始推動(dòng)大型銀行關(guān)注更多中小企業(yè)，但從廣闊的范圍來(lái)看，這些中小企業(yè)其實(shí)并不‘小’。”
根據(jù)中國(guó)人民銀行的定義，單戶(hù)授信額度在人民幣1000萬(wàn)元以?xún)?nèi)的企業(yè)被視為小微企業(yè)，但這個(gè)區(qū)間的范圍非常寬泛。
在友信金服的實(shí)踐中，1000萬(wàn)的融資區(qū)間內(nèi)又可分成若干個(gè)：第一個(gè)區(qū)間是單筆授信在100-1000萬(wàn)人民幣區(qū)間的客群，這個(gè)客群目前重點(diǎn)被銀行服務(wù)；第二個(gè)區(qū)間是單戶(hù)授信額度在20-100萬(wàn)之間的客群，服務(wù)這部分群體主要是采用IPC信貸員管理機(jī)制，其規(guī)模有限；第三個(gè)區(qū)間則是金融科技公司重點(diǎn)服務(wù)的單戶(hù)授信在20萬(wàn)以?xún)?nèi)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)。
王海琛向與會(huì)嘉賓介紹，在過(guò)去的十幾年里，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，一些科技公司和商業(yè)銀行都在努力開(kāi)發(fā)更靈活、更便捷的信貸產(chǎn)品或者服務(wù)，但它們中的大部分更多關(guān)注額度較低的消費(fèi)類(lèi)貸款，授信額度通常在幾百至數(shù)千元，最高可達(dá)1萬(wàn)元人民幣，這使得中國(guó)的消費(fèi)者可以很容易地在線上獲得類(lèi)似于虛擬信用卡的服務(wù)，將額度用于日常消費(fèi)。
“但小微企業(yè)能夠從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)性貸款的機(jī)會(huì)仍然十分有限。在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)主個(gè)人或家庭現(xiàn)金流與企業(yè)現(xiàn)金流在很多時(shí)候都是重合在一起的，他們可能沒(méi)有正式的財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至不一定是注冊(cè)公司，因此很難從需要抵押品或嚴(yán)格財(cái)務(wù)報(bào)表下的銀行那里獲得融資，銀行也很難找到合適的小微客戶(hù)。”網(wǎng)站SEO優(yōu)化
現(xiàn)場(chǎng)觀眾熱議來(lái)自新興國(guó)家的另類(lèi)金融方案
在深入研究中國(guó)小微企業(yè)主金融服務(wù)需求特征的基礎(chǔ)上，基于大數(shù)據(jù)，以人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)，通過(guò)線上線下結(jié)合的“人+機(jī)”模式，友信金服提出了創(chuàng)新性的智能化信貸技術(shù)解決方案。
“小微企業(yè)與企業(yè)主個(gè)人密不可分，友信金服主要從大數(shù)據(jù)的角度關(guān)注個(gè)人信用狀況，而非企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水狀況。”王海琛表示。
與傳統(tǒng)企業(yè)授信模式不同，友信金服以小微企業(yè)主為信用主體，通過(guò)衡量個(gè)人信用而非企業(yè)信用，運(yùn)用金融科技手段，為小微企業(yè)主提供快速可獲得的純信用小額融資信息服務(wù)。由于個(gè)人信用更加有利于模型標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化，并且可以跨行業(yè)跨地域，使得通過(guò)數(shù)據(jù)化的方式服務(wù)于小微企業(yè)群體的融資需求成為可能。
友信金服服務(wù)中國(guó)小微客群的成功經(jīng)驗(yàn)引起了現(xiàn)場(chǎng)嘉賓的極大興趣
同時(shí)，受益于九年多來(lái)的數(shù)據(jù)和能力積累，友信金服已經(jīng)能夠有能力清楚、及時(shí)辨別出優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)主借款人和不良借款人的典型數(shù)據(jù)特征，并且構(gòu)建起了一套強(qiáng)大且嚴(yán)密的智能風(fēng)控體系。
在數(shù)據(jù)層面，友信金服能夠在合規(guī)前提下收集申請(qǐng)者的“數(shù)字足跡（Digital Footprints）”；同時(shí)，通過(guò)遍布國(guó)內(nèi)的多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的與客戶(hù)溝通，獲得大量與個(gè)人信用相關(guān)的“軟信息”。這些數(shù)據(jù)都有助于提升實(shí)際業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
金融科技助力下，友信金服正在用更高效的方式服務(wù)于小微企業(yè)主客群，將審批周期最快縮短至秒級(jí)，在很大程度上幫助客戶(hù)緩解了經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)急性資金周轉(zhuǎn)等經(jīng)營(yíng)融資需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
截至2018年末，友信金服累計(jì)服務(wù)97萬(wàn)借款客戶(hù)，其中，小微企業(yè)主借款客戶(hù)數(shù)近70萬(wàn)。在友信金服服務(wù)小微企業(yè)主借款客戶(hù)的業(yè)務(wù)中，以金融科技為核心驅(qū)動(dòng)的線上業(yè)務(wù)正迅速成長(zhǎng)，客戶(hù)數(shù)量占比開(kāi)始超過(guò)線下業(yè)務(wù)模式，成為主要的服務(wù)模式。截至2019 年8 月，線上借款客戶(hù)數(shù)占比從2017年的15%一路增長(zhǎng)到近70%。這一過(guò)程中，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為集團(tuán)最重要的合作伙伴，友信金服為其提供數(shù)據(jù)技術(shù)及獲客服務(wù)，可以讓這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好地觸達(dá)到有融資需求的小微企業(yè)主客戶(hù)群體，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“金融科技公司可與傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，未來(lái)將有很多機(jī)會(huì)通過(guò)合作創(chuàng)造更大價(jià)值?！蓖鹾ｈ”硎尽?/p>
發(fā)展普惠金融生態(tài)系統(tǒng)成為現(xiàn)場(chǎng)熱議的話(huà)題
在上述圓桌討論環(huán)節(jié)，來(lái)自全球各地的多位嘉賓也分享了關(guān)于數(shù)據(jù)使用、監(jiān)管合規(guī)等方面的觀點(diǎn)。專(zhuān)注清潔能源項(xiàng)目的德國(guó)眾籌平臺(tái)Bettervest首席執(zhí)行官瑪麗蓮·海伯指出，歐洲的征信體系缺乏關(guān)于小微企業(yè)的征信數(shù)據(jù)來(lái)形成信用報(bào)告，而這正是推進(jìn)普惠金融所需要的。面向小微客群的金融服務(wù)提供商應(yīng)該主動(dòng)思考，如何才能建立一套行之有效的信用評(píng)估體系來(lái)更好地幫助小微企業(yè)進(jìn)入到傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中來(lái)。
來(lái)自歐洲另類(lèi)金融中心的執(zhí)行總裁羅納德·克魯韋蘭則表示，為中小微企業(yè)提供創(chuàng)新型融資服務(wù)需要整個(gè)行業(yè)的持續(xù)努力。他總結(jié)到，另類(lèi)金融生態(tài)系統(tǒng)面臨的三大挑戰(zhàn)分別是：合理適度的監(jiān)管規(guī)則；中小微企業(yè)的金融素養(yǎng)；以及財(cái)務(wù)顧問(wèn)所擁有的另類(lèi)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
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