作者：馮智堅(jiān) Jacky Feng
公眾號(hào)：保慧
對(duì)于圈外的您來說，什么是不可想象？
因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)沒有告知，導(dǎo)致單側(cè)肺葉切除后檢測(cè)出原位癌被拒賠？
或
醫(yī)療險(xiǎn)停售之后就不能續(xù)保？
又或
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售人員承諾的理財(cái)收益無法兌現(xiàn)，卻又無所適從？
本文主要通過兩部分來闡述怎么找到靠譜的人和買到靠譜的保險(xiǎn)。
先了解一段保險(xiǎn)小歷史：
上世紀(jì)90年代初（92年）友邦保險(xiǎn)把保險(xiǎn)代理人制度引進(jìn)到中國(guó)的，由此盤活的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。通過漫長(zhǎng)的時(shí)間構(gòu)筑起了保險(xiǎn)代理人巨大金字塔。
以往絕大部分的保險(xiǎn)都是通過有關(guān)系的代理人銷售，賣保險(xiǎn)就是賣人設(shè)，賣信任，誰家不認(rèn)識(shí)幾個(gè)代理人，沒有幾張保單。
99年停售的國(guó)壽8%復(fù)利【瀟灑明天】至今仍是嘖嘖樂道。（8%寫入合同騙不了人）但隨著通脹回落，利率一瀉千里，幾家“老”保險(xiǎn)公司均陷入了11位數(shù)起的利差損泥潭。有賺的，也有虧的。
當(dāng)時(shí)有人預(yù)測(cè)，這幾年銷售的保單給這三家保險(xiǎn)公司帶來的后續(xù)利差損，是數(shù)百億。但是后來的實(shí)際情況表明，虧損遠(yuǎn)不止這些。（反正是一個(gè)更大的天文數(shù)字！）
2008年保監(jiān)會(huì)的一次會(huì)議上，平安掌舵人馬明哲無意中說了一句話，驚呆眾人：平安的利差損有800億。
Part.1
為什么不賠？
一般是以下兩個(gè)原因：
1、健康告知沒做好，成為保司拒賠的理據(jù)。
健康告知從松到嚴(yán)按險(xiǎn)種排序（意外險(xiǎn)<壽險(xiǎn)<重疾險(xiǎn)<醫(yī)療險(xiǎn)）
2、超出了承保范圍，就是保險(xiǎn)合同里面沒有約定的內(nèi)容（疾?。?/p>
5個(gè)基本險(xiǎn)種的特征：
壽險(xiǎn)——以生命（身故或全殘）為標(biāo)的賠付。
意外險(xiǎn)——滿足了意外的特征（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的）對(duì)人身造成了傷害的就是意外險(xiǎn)的承保范圍，相對(duì)簡(jiǎn)單。
通常意外險(xiǎn)不用告知，只是通常。
以下一份是朋友媽媽不久前在街道購(gòu)買的一份老年人意外險(xiǎn)，需要做5條告知。
但聽阿姨說，投保的時(shí)候保司的人根本沒問。交了100塊后簽個(gè)名就可以走了，條款也沒有解釋。
我看了下保險(xiǎn)責(zé)任，除了住院補(bǔ)貼比較實(shí)用外，其他（保額超低、只限社保內(nèi)用藥等）都相對(duì)雞肋。
這能理解為割韭菜嗎？（美其名曰，ZF補(bǔ)貼贈(zèng)險(xiǎn)，自己加100塊可以賠的更多。）
醫(yī)療險(xiǎn)——報(bào)銷支出，責(zé)任內(nèi)花多少補(bǔ)多少
高杠桿，偏向福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，一般只要是問到的既往癥和現(xiàn)癥，大概率會(huì)除外責(zé)任。
也許會(huì)有代理人會(huì)告訴你，這款醫(yī)療險(xiǎn)保額多高多高，保障多好多好，而且保證續(xù)保到XX歲。但是只要購(gòu)買了我們公司的重疾險(xiǎn)才可以享受到這么好的產(chǎn)品。
——典型的誤導(dǎo)和捆綁銷售。
目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)絕大部分都是短期醫(yī)療險(xiǎn)，交一年保一年。
只要是醫(yī)療險(xiǎn)都有停售的可能。
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是各家公司的引流產(chǎn)品，和保險(xiǎn)公司的云因能力、醫(yī)療通脹等都有重要關(guān)系，所以停售或者漲價(jià)，都是十分常見。
除了個(gè)別的產(chǎn)品可以保證5/6年以外，其他都是不能保證續(xù)保的。
見《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條：
以下保證續(xù)保的條款供參考：（6年一個(gè)保證期就是它與眾不同的地方）
重疾險(xiǎn)——損失補(bǔ)償，責(zé)任內(nèi)買多少賠多少
以上2個(gè)險(xiǎn)種，【如實(shí)告知】尤為重要。而且，目前很多的保險(xiǎn)糾紛就出現(xiàn)在此。
關(guān)于告知請(qǐng)參閱：
我的身體有點(diǎn)小問題，能買保險(xiǎn)嗎？
據(jù)眾多投保人的現(xiàn)身說法，部分代理人猛如虎的操作：
2年內(nèi)有沒有住院？沒有的話直接投保就可以了，我?guī)湍闾詈?，您簽名交錢就可以了，恭喜您，您值得擁有！
請(qǐng)問，
健康告知問卷呢？體檢報(bào)告呢？病歷呢？能憑著客戶一句話是否住院，就斷定了客戶是符合所有健康告知的內(nèi)容嗎？
顯然這是不專業(yè)的表現(xiàn)。
另外，很多“聰明的”銷售人員還會(huì)用到兩年不可抗辯條款（引導(dǎo)不告知）：
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第十六條規(guī)定：承保后2年內(nèi)的時(shí)間保險(xiǎn)公司沒有解除合同的話，那往后就不能解除合同。
但人家保司可以拒賠啊。（不能賠的保險(xiǎn)和廢紙無異，只是昂貴）
網(wǎng)上一搜大把的案例：
支付寶相互保拒賠，
保誠(chéng)拒賠，
友邦拒賠等等。
真是觸目驚心，
買了保險(xiǎn)居然這也不賠那也不賠。
歸根結(jié)底，大部分原因是健康告知沒做好惹的禍。
為什么健康告知沒做好？
離不開三個(gè)原因：
自己不專業(yè)，
銷售人員不專業(yè)，
銷售人員誤導(dǎo)。
保險(xiǎn)合同由文字組成，當(dāng)然是離不開文字游戲的。
等待期內(nèi)出現(xiàn)相關(guān)病癥，等待期后確證相關(guān)疾?。ㄔ摷膊≡诒ｋU(xiǎn)承保范圍內(nèi)）的情況，也能保險(xiǎn)公司拒賠的一個(gè)理由。
這時(shí)候合同上對(duì)于“等待期”的描述就至關(guān)重要了，“發(fā)病”、“確診”、“罹患”……中文博大精深，同樣是兩個(gè)字，差之毫厘謬以千里。
【專業(yè)】?jī)r(jià)值，不單是懂得多，還要人品正。
理財(cái)險(xiǎn)——核保寬松，因?yàn)榛緵]有杠桿。
理財(cái)險(xiǎn)也是極容易銷售誤導(dǎo)（往好的想，人性本善，也許騙你的銷售人員自己也是被騙了，不信讓他們算算IRR，估計(jì)99%的人連IRR是什么都不知道）
以下的理財(cái)險(xiǎn)海報(bào)就是妥妥的銷售誤導(dǎo)：
收益5.3%起，是不是很吸引？
空前絕后的2020開門紅鑫享至尊，主賬戶收益才不到2%，萬能賬戶利率保底是2.5%（合同載明），現(xiàn)行5.3%。投保案例演示正正是取了現(xiàn)行的5.3%。
不知道您的圈是否見過？如果買了這種產(chǎn)品，心就要大點(diǎn)，2.5%是肯定有的。
Part.2
講了一堆不賠的，下面看看已經(jīng)賠過的了：
同方全球以及工銀安盛的重疾險(xiǎn)賠付案例
關(guān)于先天疾病賠付的相關(guān)文章：
從先天性病因醫(yī)療險(xiǎn)拒賠 到50%通融賠付 我是怎么做到的？
關(guān)于重疾險(xiǎn)的購(gòu)買邏輯：
我X重疾險(xiǎn)系列（十）重疾險(xiǎn)您買對(duì)了嗎？
我X重疾險(xiǎn)系列（一）開篇前菜
小朋友的保險(xiǎn)應(yīng)該如何配置？
以下是收益確定的理財(cái)險(xiǎn)，真的，不騙人：
當(dāng)時(shí)的【國(guó)壽瀟灑明天】
和
現(xiàn)在的【信泰如意享】（1萬10年方案）
種一棵樹最好的時(shí)間是20年前，其次，就是現(xiàn)在。
歡迎來到 “如意歡樂世界”！
也許當(dāng)大家都慢慢適應(yīng)了低利率環(huán)境之后，可能會(huì)忘記今天（這個(gè)月），我們還能買到4.025%定價(jià)的年金險(xiǎn)。
低利率環(huán)境下的碎碎念：4.025%的年金險(xiǎn)停售后，會(huì)有更好的產(chǎn)品嗎？
圈外的您，不用想象，把保險(xiǎn)合同拿出來（如果有的話）讀一讀，找【專業(yè)】人士解釋一下，自然一清二楚了。保險(xiǎn)不騙人！
保險(xiǎn)的本質(zhì)是契約，
契約的根本是，
投保人和被保人之間的公平和誠(chéng)信。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是什么？一張圖告訴你！
買保險(xiǎn)，專業(yè)人做專業(yè)事
愿每個(gè)家庭都有一位專業(yè)的保險(xiǎn)顧問
—End—
