為什么有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要額外的再給自己配置一份商業(yè)保險(xiǎn)呢？
這篇文章給大家分析一下社保和商保有哪些不同，以及為什么一定要配置商業(yè)保險(xiǎn)。
當(dāng)很多高收入的家庭已經(jīng)把保險(xiǎn)配置作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段的時(shí)候，依然還有一小部分人覺得，我有社保就夠了，還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
先給出肯定的回答：商業(yè)保險(xiǎn)必須要配！
雖然醫(yī)保范圍在不斷的擴(kuò)大，但與其被動(dòng)的去等待更多的藥品被納入醫(yī)保，期待更多的藥品將來(lái)會(huì)降價(jià)，不如踏踏實(shí)實(shí)的把當(dāng)下的保障做好。
因病返貧的家庭我們見過千千萬(wàn)，因病帶來(lái)的道德淪喪我們也見過不少。
朋友圈里的水滴籌，輕松籌，各種籌也是從來(lái)沒有消停過，除了惋惜，更多的是難過！
難道是這些人都沒有社保嗎？答案是顯而易見的。
那為何有社保，卻依舊看不起大??？
首先，社保報(bào)銷的藥品范圍是有限的。
在我國(guó)醫(yī)保體系下，藥品可以分為甲類、乙類、丙類這三大類。
甲類藥：是指由國(guó)家統(tǒng)一制定的、臨床廣泛應(yīng)用的藥物，使用這類藥物所發(fā)生的費(fèi)用都會(huì)被納入醫(yī)保給付范圍，可以100%報(bào)銷。
乙類藥：不能全報(bào)，報(bào)銷比例一般為70-80%，各省份地區(qū)有所不同，費(fèi)用先自付一定比例，再納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定支付費(fèi)用。
去年有十幾種抗癌藥被納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，但是進(jìn)入的是乙類藥目錄，雖然不會(huì)全部報(bào)銷，但抗癌藥價(jià)格的大幅下調(diào)，已經(jīng)在很大程度上緩解了大病就醫(yī)的壓力。
丙類藥：這部分藥是不報(bào)銷的，所有費(fèi)用全部由個(gè)人承擔(dān)。比如治療效果更好的進(jìn)口藥，更好的抗癌藥，或者保健藥品等等。
目前仍有許多抗癌藥和高端診療技術(shù)未納入醫(yī)保報(bào)銷范圍。醫(yī)保對(duì)于核磁共振、伽馬刀這些檢查費(fèi)，還有高端診療技術(shù)也是不報(bào)銷。
很多人在不幸患上重大疾病后，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)效果更好的藥物和治療手段都是醫(yī)保所不能覆蓋的。
真有大病就醫(yī)的情況，醫(yī)生建議用這部分療效更好的藥，這藥用還是不用？不用，怕會(huì)留下遺憾！用，也并非每個(gè)人都能承受的起！
恐怕只有商業(yè)保險(xiǎn)才能完美的解決這些擔(dān)憂，這些糾結(jié)！
比如保費(fèi)不貴，保額很高的百萬(wàn)醫(yī)療，很多產(chǎn)品是不限制社保用藥的，自費(fèi)藥都是可以報(bào)銷的。
這也是為什么我建議百萬(wàn)醫(yī)療人手一份的原因。更何況現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療還有墊付的功能，真的是很友好！
說白了，醫(yī)保的作用是保而不包，解決的是老百姓最基礎(chǔ)的醫(yī)療問題，指望著能包含所有的就醫(yī)費(fèi)用是不現(xiàn)實(shí)的。
如果一個(gè)社保能報(bào)銷所有，那商業(yè)保險(xiǎn)存在的價(jià)值是什么? 又為何還是有各種籌款不停的刷朋友圈？ 基礎(chǔ)的醫(yī)療是解決了，但是想要更好的就醫(yī)體驗(yàn)，更好的醫(yī)療技術(shù)，對(duì)不起，自己掏錢吧！
和養(yǎng)老金一樣，在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金的替代率這么低的情況下，普通收入的人群，指望著幾十年后靠退休金就能過上高品質(zhì)的退休生活，也是不現(xiàn)實(shí)的。
如果想尋求更高水平的養(yǎng)老，有尊嚴(yán)的養(yǎng)老，有品質(zhì)的養(yǎng)老，提前做好養(yǎng)老年金的規(guī)劃也是勢(shì)在必行。
其次，社保報(bào)銷的比例也是有限的。
醫(yī)保是由統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶構(gòu)成的。
統(tǒng)籌賬戶一般用于支付住院醫(yī)療費(fèi)用；特殊門診費(fèi)用如腎透析、惡性腫瘤放療、化療費(fèi)用等。
個(gè)人賬戶一般用于支付門診、急診醫(yī)療費(fèi)用；在醫(yī)保定點(diǎn)藥店購(gòu)買藥品的費(fèi)用；基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付線以下的醫(yī)療費(fèi)用。
醫(yī)保的報(bào)銷其實(shí)是下有起付線，上有封頂線，就算在可報(bào)銷的區(qū)間內(nèi)，個(gè)人還需要承擔(dān)一部分自付的費(fèi)用，從下面這張圖就可以看出來(lái)。
這也是為什么大部分人都有社保，大病入院卻依舊要借錢，要賣房賣車或者參與各種籌款的原因。
一場(chǎng)大病足以拖垮一個(gè)中產(chǎn)家庭，更別提大部分普通家庭。
既然基礎(chǔ)的醫(yī)療保障只能是低水平的，只能做到保而不包，只有一個(gè)基本的保障而已，那超出部分還是很有必要通過商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決的。
商業(yè)保險(xiǎn)完全是一種自愿的，個(gè)人化的行為，可以根據(jù)自己的收入水平，健康狀況，家庭結(jié)構(gòu)來(lái)自行補(bǔ)充。
它是一種比社保更高層次的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，也更能夠滿足不同層次不同人群的不同需求，靈動(dòng)性比較大，規(guī)劃了就有，不規(guī)劃就沒有，規(guī)劃多少也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)靈活安排。
作為對(duì)社保很好的補(bǔ)充，商業(yè)險(xiǎn)也具有社保不可替代的優(yōu)勢(shì)。
比如：保障更全面。
很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷是不分社保內(nèi)社保外的，凡是符合合同約定的治療行為，用藥行為都在報(bào)銷的范圍內(nèi)。治療效果很好的丙類藥，也都是包含的，商業(yè)醫(yī)療是對(duì)社保很有力的一個(gè)補(bǔ)充。
比如：商業(yè)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)更加人性化。
市場(chǎng)上有不少百萬(wàn)醫(yī)療都有墊付功能，高端醫(yī)療也有直付功能。不用一下掏出一大筆的醫(yī)療費(fèi)用，這無(wú)疑是對(duì)患者很大的一種支持。
既能夠及時(shí)的接受治療，也能夠安心的治療，不用擔(dān)心因?yàn)殄X的問題帶來(lái)的困擾。百萬(wàn)醫(yī)療，保費(fèi)低，保額高，很好的解決了大病就醫(yī)用錢的問題。
比如：商業(yè)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)靈活性更大。
商業(yè)險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)都是給付型的。意思是確診了合同里面約定的相關(guān)疾病，并且符合條款要求，保險(xiǎn)公司是一次性把賠付的錢打到銀行卡里的，這筆錢患者可以自行支配。
患者可以拿著保險(xiǎn)理賠的錢，安心的看病，安心的做后期康復(fù)，安心的還房貸還車貸，或者是支付孩子的教育費(fèi)，父母的養(yǎng)老費(fèi)等等。不至于生病后，家里的生活質(zhì)量一下被拉到低點(diǎn)。
至于現(xiàn)實(shí)生活中存在的很多遺產(chǎn)糾紛，其實(shí)可以通過商業(yè)壽險(xiǎn)得到很好的解決。自己作為投保人，可以根據(jù)家庭的各種情況來(lái)合理的安排受益人的繼承順序和繼承比例。
如果有突發(fā)的事件發(fā)生，也可以及時(shí)的更改自己的決定。確保自己的每一分錢，在最后都妥當(dāng)?shù)牧艚o了想留的那個(gè)人，沒有遺憾也不會(huì)有糾紛。
比如：商業(yè)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)具有利他化的功能。
市場(chǎng)上帶有雙豁免功能的重疾險(xiǎn)也在逐漸增多。意思是投保人或者被保人，確診了合同約定的相關(guān)疾病，后期的保險(xiǎn)費(fèi)都不用交了，保障依然有效。
這對(duì)于父母想給孩子投保，或者夫妻互相為對(duì)方投保的客戶來(lái)說，無(wú)疑是很好的功能，避免了因一方生病而交不起保費(fèi)所帶來(lái)的保障結(jié)束。
這一點(diǎn)，是社保無(wú)論如何也做不到的。
總之，二者結(jié)合，才能最完美的解決大病小病就醫(yī)的問題。
知否知否，社保商保都應(yīng)該有！
有一句話說的好：只有在陽(yáng)光下深度思考，才能在風(fēng)雨中閑庭信步。
未雨綢繆，未嘗不可！
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