相互寶
無(wú)法言說(shuō)的痛
美好構(gòu)架的背后
抵不過(guò)赤裸裸的現(xiàn)實(shí)
01
再次被推到風(fēng)口浪尖的相互寶，事情還得從云南這位唐大叔說(shuō)起。
涉案人: 唐某。
案情：
2018年12月28日 ，成員唐某，在云南省德宏州芒市回賢村時(shí)，不慎跌入約3米的洪澇溝中，后受傷活動(dòng)受限。
由120送至云南省德宏州醫(yī)院住院治療，入院診斷為雙腿退股骨折，后唐某出現(xiàn)嗜睡情況。
2018年12月31日查體診斷為GCS評(píng)分5分，持續(xù)使用呼吸機(jī)超過(guò)96小時(shí)，符合條款中深度昏迷的定義。
事件發(fā)生后第三天轉(zhuǎn)入ICU科救治，持續(xù)昏迷后轉(zhuǎn)入上級(jí)醫(yī)院ICU科，在ICU治療2個(gè)多月。住院費(fèi)用近50萬(wàn)，且后續(xù)康復(fù)治療路很漫長(zhǎng)。
申請(qǐng)賠付，未果，陪審團(tuán)亮相，最終，陪審團(tuán)決定，不予賠付。
時(shí)間線：
等待期：90天
投寶時(shí)間：2018年10月31日
發(fā)生意外：2018年12月28日
投寶到意外：小于90天
（相互寶里明確規(guī)定了等待期）
理賠調(diào)查員調(diào)查結(jié)果：
唐某入院記錄顯示“既往有皮肌炎病史2年，長(zhǎng)期服用醋酸潑尼松片”，面訪成員妻子了解到成員2016年因皮肌炎在昆明昆華醫(yī)院確診，住院10天。
出院后持續(xù)服藥3月余，后停服。
醫(yī)院排查顯示，成員2016年8月29日至9月9日于云南省第一人民醫(yī)院，診斷為皮肌炎，間質(zhì)性肺炎。
出院醫(yī)囑顯示：遵囑服藥，潑尼松12片/天，1月后到風(fēng)濕免疫科就診調(diào)整用藥。
（相互寶關(guān)于連續(xù)服藥的說(shuō)明）
02
大面積的討論和懟相互寶的戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)。
不支持的一方：
有陪審員認(rèn)為帶病投“寶”本身不符合規(guī)定，擔(dān)心“別有用心”之人故意利用漏洞來(lái)騙取賠償金，則會(huì)損害健康投保者的利益，從這個(gè)角度出發(fā)不應(yīng)該賠付。
支持的一方：
支持給救助金的陪審員則認(rèn)為，申請(qǐng)人昏迷是因?yàn)橐馔?，與皮肌炎沒(méi)有關(guān)系，而且相互寶帶有公益性質(zhì)，就應(yīng)該能幫一個(gè)是一個(gè)。
保險(xiǎn)代理人一方：
看吧，我就說(shuō)相互寶不靠譜！出問(wèn)題了吧，拒賠了吧! 還不快來(lái)找我買(mǎi)保險(xiǎn)，還是我賣(mài)的保險(xiǎn)靠譜！
這種行為，我稱(chēng)之為看戲不怕臺(tái)高。
我們暫不討論這個(gè)事件孰是孰非，理智與情感的問(wèn)題，從來(lái)都沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，也不太好衡量。
從理智上來(lái)說(shuō)，相互寶拒賠是正常的。
因?yàn)樘颇尺`背了最初的健康告知，本就不應(yīng)該進(jìn)入到這個(gè)池子里面。
既然這個(gè)池子里面沒(méi)有唐某，所謂的之前的用藥記錄和這次意外受傷根本沒(méi)有關(guān)系，應(yīng)該得到賠付的討論聲也就不會(huì)出現(xiàn)了。
何為因果，不要揪著當(dāng)前的點(diǎn)不放，多找找為什么會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果。
從情感上來(lái)說(shuō)，大家只要給出0.1元，這位唐某就能得到10萬(wàn)的救助了，仿佛也不是什么天大的事兒。
比起朋友圈的輕松籌，動(dòng)輒捐個(gè)十幾幾十給陌生人的情況，相互寶不知道要好到哪里去了。
畢竟故意利用輕松籌那種平臺(tái)圈錢(qián)的人也不占少數(shù)，之前類(lèi)似的案件相信大家都沒(méi)有忘記，某某有車(chē)有房有錢(qián)，還利用互助平臺(tái)籌款。
人性之惡，道德之低，不用解釋。
如果把這個(gè)案例放到保險(xiǎn)公司中，我相信也是一樣的結(jié)果，首先健康告知就不符合，其次，等待期內(nèi)出現(xiàn)，換了保險(xiǎn)公司，照樣不會(huì)賠付的。
不明事理就開(kāi)始懟相互寶的代理人，你們也該歇歇了！其它互助平臺(tái)上更多惡性事件，其實(shí)更值得大家深思。
可見(jiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中的如實(shí)告知，真的是個(gè)狠角色！而有關(guān)等待期的問(wèn)題，也是不能忽視的，都應(yīng)該引起注意。
所以，孰是孰非，暫且略過(guò)，放過(guò)相互寶，不要再置相互寶于不堪的境地。
把它鄙視的一無(wú)是處，有什么意義？
03
相互寶的坎坷歷程
相互寶是一個(gè)大病互助計(jì)劃，健康告知達(dá)標(biāo)、信用等級(jí)等達(dá)標(biāo)的人都可以加入，如果成員發(fā)生大病，一經(jīng)審核通過(guò)，可以獲得10萬(wàn)到30萬(wàn)不等的保障額度。
0元就能加入，有人理賠才分?jǐn)?，最高?0萬(wàn)元保額。
費(fèi)用均攤到4000多萬(wàn)用戶(hù)，一人生病，大家分?jǐn)?，每次分?jǐn)偛怀^(guò)0.1元，年度分?jǐn)偡忭?88元。
其實(shí)原本是很美好的計(jì)劃。
憑借著支付寶的過(guò)億流量，相互保自2018年10月16日上線以來(lái)，41天就有2000萬(wàn)用戶(hù)加入。
但是隨之而來(lái)的是市場(chǎng)對(duì)“相互?！钡馁|(zhì)疑聲不斷，不確定的價(jià)格、自動(dòng)扣費(fèi)，扣費(fèi)最初沒(méi)有確定等等方式所隱藏的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)終于引來(lái)了人們的關(guān)注。
在強(qiáng)力的監(jiān)管和輿論壓力下，相互保改名相互寶，信美退出。
04
改名后的相互寶大方承認(rèn)自己不是保險(xiǎn)，從來(lái)沒(méi)有說(shuō)過(guò)自己是保險(xiǎn)了。
所以我們其實(shí)沒(méi)有必要一直懟它，說(shuō)它沒(méi)用，沒(méi)意義！存在即合理。
但動(dòng)了別人的奶酪是要付出代價(jià)的。
（相互寶對(duì)于自己的定義）
05
同樣是互助形式，相比于水滴籌，輕松籌等，相互寶做錯(cuò)了嗎？
為什么只有相互寶會(huì)被推到風(fēng)口浪尖？
只能說(shuō)是事情類(lèi)似，但是體系不同，生存環(huán)境也不同。
相互寶更多的是依托金融生態(tài)BAT + TMD 巨頭系。
支付寶的金融背景也決定相互寶的思路從一開(kāi)始就更傾向于一款金融產(chǎn)品，甚至因?yàn)槠湟欢缺欢x為一款“保險(xiǎn)”產(chǎn)品而非互助產(chǎn)品，從而站在了輿論風(fēng)口和強(qiáng)力的監(jiān)管之下。
而水滴互助，壁虎互助等，依托的是社交體系，水滴互助接受過(guò)騰訊的投資，背后有著騰訊的影子，真正的社交網(wǎng)絡(luò)資源護(hù)身。
水滴互助總經(jīng)理胡堯說(shuō)過(guò)，互助模式本質(zhì)上不是公益，而是共益，是共同有保障意識(shí)和保障需求的一群人抱團(tuán)取暖。
顯然社交體系是天然適合承載網(wǎng)絡(luò)互助這種屬性的保障模式。
依托金融平臺(tái)的相互寶的眾籌模式就顯得不那么討好了。
一個(gè)是我發(fā)出求助，你私底下能捐就捐，不捐也不會(huì)有公然的道德譴責(zé)，可以說(shuō)是小范圍的自發(fā)行為。
隨隨便便給別人捐個(gè)十元二十元，好像很正常，日積月累，幾百元也就沒(méi)有了，其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)相互寶年互助額不會(huì)超過(guò)188的規(guī)定。
如果我沒(méi)記錯(cuò)，最近三個(gè)月，我最低捐了五次錢(qián)，都是陌生的，不認(rèn)識(shí)的人，素未謀面，只因?yàn)檎J(rèn)識(shí)的人轉(zhuǎn)發(fā)了。
一個(gè)是你加入到這個(gè)池子里，將來(lái)的每一個(gè)被求助都和你息息相關(guān)，求助或者被求助，不再是你所能控制的事情了。
雖然每次僅僅花費(fèi)別人那么0.1元，但是大家給你的這一毛錢(qián)也不是那么好拿到手的，規(guī)矩不能破壞。
唐某這個(gè)事情就是很好的例子，好解決也不至于到最后驚動(dòng)了陪審團(tuán)。
為什么0.1元都這么不好掏出口袋？
而各種籌，隨便一個(gè)陌生人就能拿走我們十幾元或者幾十元？
不同的平臺(tái)依托模式，注定了相互寶的路不那么好走。
06
互助保險(xiǎn)VS商業(yè)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)最初的形式其實(shí)誕生于互助模式。
但現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)又從三個(gè)方面對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行了顛覆：
1. 商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，解決了風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)問(wèn)題。
通過(guò)精算原理，利用數(shù)學(xué)，統(tǒng)計(jì)學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)，金融學(xué)，人口學(xué)等等知識(shí)和原理去計(jì)算出商業(yè)保險(xiǎn)中的定價(jià)。
手動(dòng)崇拜精算師，你們是真的牛！
2. 商業(yè)保險(xiǎn)更好的避免了逆向選擇。
更加成熟的體系，更好的線下服務(wù)，更明確要求的健康告知，也將很多想鉆空子的人拒之門(mén)外，雖然也有漏網(wǎng)之魚(yú)，但是情況好很多。
3. 商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)把自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保公司，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在更高一層的社會(huì)組織間進(jìn)行分?jǐn)偂Ｒ虼?，參保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法賠付的情況在商業(yè)險(xiǎn)中出現(xiàn)的概率極低。
而在互助式保險(xiǎn)中，參保人若同一時(shí)間段內(nèi)發(fā)生的意外較多，或許會(huì)導(dǎo)致眾多用戶(hù)因此流失，因?yàn)閲?guó)人不想被他人占便宜的心理也是互助保險(xiǎn)的弊端。
無(wú)論互助還是商保其實(shí)都是解決風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，所以我們才需要這些保險(xiǎn)產(chǎn)品給予我們極大的確定性。
互助模式本質(zhì)上是在一定群體范圍內(nèi)做到風(fēng)險(xiǎn)的均攤，但無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
比較下來(lái)，沒(méi)有誰(shuí)好或誰(shuí)不好的說(shuō)法，只能說(shuō)不同的人群對(duì)應(yīng)不同的需求。
就好比有人看不上百萬(wàn)醫(yī)療，愿意一年花幾萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療，享受更高層次的就醫(yī)體驗(yàn)一樣。.
無(wú)論購(gòu)買(mǎi)哪個(gè)，都沒(méi)有對(duì)錯(cuò)的。
07
健康告知的重要性
《保險(xiǎn)法》對(duì)于“如實(shí)告知”的說(shuō)明：
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
為什么這個(gè)案件對(duì)于賠不賠付，會(huì)引起這么大的爭(zhēng)議，最主要還是健康告知和等待期的問(wèn)題。
如果當(dāng)時(shí)做好了健康告知，也就不會(huì)有現(xiàn)在的這些糾紛。
不要抱著僥幸的心態(tài)，以為隱瞞告知，保險(xiǎn)公司查不出來(lái)，保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力可不是一般的厲害。
08
童爺說(shuō)兩句
如果身體狀況不允許，迫于無(wú)奈沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)正常保險(xiǎn)保障的情況下，無(wú)疑加入相互寶，或者是水滴籌輕松籌等，都是很好的選擇，萬(wàn)一有事，還能抓住最后一根救命的稻草。
如果年紀(jì)很輕，身體狀況也好，那么社保商保都應(yīng)該有，最基礎(chǔ)的一份幾百塊錢(qián)的百萬(wàn)醫(yī)療，不要告訴我你買(mǎi)不起。
不要說(shuō)什么保險(xiǎn)是騙人的，花那么多錢(qián)，最后什么都不賠付。
對(duì)于這類(lèi)問(wèn)題，我的建議是：不要讓你的信息不對(duì)稱(chēng)和某個(gè)行業(yè)的知識(shí)盲區(qū)蒙蔽了你的雙眼，對(duì)于任何事物，我們都應(yīng)抱有開(kāi)放的態(tài)度去理解和接納。
09
幾個(gè)值得思考的問(wèn)題
1.為什么很多人喜歡用所謂的道德去綁架別人？
2.很多人說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，那么請(qǐng)問(wèn)：為什么有人要加入相互寶？對(duì)于健康問(wèn)題，他們?cè)诤ε率裁?？他們又在尋求怎樣的安全感?/span>
3.錢(qián)確實(shí)能延長(zhǎng)人的身體壽命和一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壽命，這是不是空口白話？如果是瞎說(shuō)，為什么有人要加入水滴籌去籌那幾十萬(wàn)？
4.如果一份保險(xiǎn)不需要花錢(qián)買(mǎi)就能擁有它，那么這份保障，你要還是不要？
相信大家都會(huì)有自己的答案！
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