前幾天，馬爸爸去香港買保險(xiǎn)的事情刷爆朋友圈。光是買保險(xiǎn)也就算了，他更是把萬通亞洲保險(xiǎn)公司也買了下來。小保君也好想過這樣豪氣買買買的日子。
回到正題，如果說有款保險(xiǎn)不需要任何條件就可以購買，你感興趣嗎?馬爸爸這家保險(xiǎn)公司還真有，名字就叫“無條件人壽保障計(jì)劃”(以下簡稱為“無條件人壽”)。讓我們來一起看看吧。
“無條件人壽”是一款極具特色的“小眾產(chǎn)品”，自2016年就已經(jīng)推出，但真正聽過的人不多。這款終身壽險(xiǎn)最大的特色是全港首創(chuàng)保證“無條件”受保，意思是即使客戶已經(jīng)得了重大疾病仍可投保，艾滋病都可以。下面讓我們來一起看看這款產(chǎn)品。
產(chǎn)品亮點(diǎn)
1--無條件受保
從產(chǎn)品名字就可以看出來，無條件人壽保障計(jì)劃，也就是說無論受保人有任何健康狀況，即使是已患上癌癥、心臟病或者艾滋病，均接受客戶投保，且無需健康審批，保證受保。
2--高達(dá)100萬保額
保障計(jì)劃提供最高100萬保障額度，這個(gè)額度對于高凈值人士可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但是對于已經(jīng)患病的人群，總比沒有保險(xiǎn)能買要好。保誠也有類似的一款產(chǎn)品，是專門針對癌癥患者可買的保險(xiǎn)。
當(dāng)然，可預(yù)見的，類似于這樣特殊的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，所以都會(huì)有限額，保誠的癌癥痊愈保同樣有保額最高25萬美金的限制。
3--手續(xù)簡單，無需驗(yàn)身
所謂“無條件”，就是指投保程序輕松快捷，受保人不需要體檢，也不需要填報(bào)任何健康資料，只需簽好申請表即可，申請表及首期保費(fèi)一經(jīng)收妥，保障立即生效，無等待期。
4--保費(fèi)返還保證
自保單生效第20年起，客戶可隨時(shí)終止保單并取回100%已繳保費(fèi)。換句話說，等于客戶用存款的利息，就可以享受高達(dá)100萬的壽險(xiǎn)保障，保障年期最長可達(dá)100歲。
在此期間退保價(jià)值可參考下圖:
產(chǎn)品保障內(nèi)容:如下圖
舉個(gè)栗子
陳先生是一名工程師，今年36歲，不幸患上肺癌，多番尋找，沒有找到能買的保險(xiǎn)，后來經(jīng)人介紹購買了無條件人壽保障計(jì)劃，保額100萬。
保險(xiǎn)利益如下圖:
不難看出，如果陳先生發(fā)生非意外身故，第一年只能拿到已繳保費(fèi)的30%。第二年能拿到保額的10%，第三年能拿到保額的30%，第四年是保額的60%，第五年之后就是保額100萬。
從上可以看出，到了第23年，陳先生就沒有再續(xù)保的必要了。因?yàn)榈搅说?3年，陳先生已繳保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到1012000港幣，超過保額，形成倒掛。不如在第20年時(shí)退保，取出已繳保費(fèi)，再做其他投資、保障。
壽險(xiǎn)的最終目的是給家庭彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)來源。陳先生作為一家之主，保障買到60歲其實(shí)已經(jīng)足夠。根據(jù)國家癌癥中心公布的數(shù)據(jù)，癌癥的5年存活率目前是40.9%，癌癥活過5年復(fù)發(fā)概率就沒有那么高了。所以這份保險(xiǎn)對于重癥患者來說是一款非常不錯(cuò)的保險(xiǎn)。除非投保一年之內(nèi)被保險(xiǎn)人就不幸身故了(返還30%保費(fèi))。投保這個(gè)壽險(xiǎn)，最多有4.5倍的杠桿。
當(dāng)然，如果對于健康人來講，這款產(chǎn)品在壽險(xiǎn)中杠桿比太低。健康人群建議考慮忠意的“升譽(yù)?！?，它也是一款保證100%返還保費(fèi)的定壽。
舉個(gè)栗子
還用上邊的陳先生舉例，如果36歲的陳先生身體健康，購買“升譽(yù)?！保?0萬美金保額，繳費(fèi)期為十年。
可以看到第一年杠桿比高達(dá)113倍，第5年杠桿比22倍!而無條件人壽第1年發(fā)生理賠還拿不回全部的已繳保費(fèi)，第5年杠桿比最高，但也只有4.5倍，所以對于健康人士來說可以選擇“升譽(yù)?！薄?/p>
整體來看，對于健康人士，無條件人壽絕對不是一個(gè)好產(chǎn)品。但是對于癌癥，糖尿病等客戶“無條件人壽”就有其存在的價(jià)值，這款保險(xiǎn)最適合因病沒法買其他保險(xiǎn)的人群。
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