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作     者 |   小  驛

文章來源 | 公眾號：魚小驛

圖片來源 |  網(wǎng)  絡(luò)

做了很久保險科普工作的小驛，在做咨詢服務(wù)的時候，依然會遇到保寶們各種各樣的基礎(chǔ)問題，其中以分不清各險種，不明白各險種的作用與區(qū)別最為典型！

所以，小驛今天就要為大家重點梳理一下保險的類別和作用，以及各險種的區(qū)別，讓各位保寶們有個更清晰的認識和理解！

保險種類，大的方面來說分成社會保險和商業(yè)保險。而商業(yè)保險，又分成財產(chǎn)保險和人身保險。

我們平時常提到的壽險、重疾、醫(yī)療都屬于人身保險。所以，今天我們重點來聊一聊人身保險！

所謂“人身保險”，是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。

按大家熟知的程度，大體可以分為：意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險和年金險幾大類。接下來，我們一一來梳理！

意外險，是以被保險人遭受意外傷害造成死亡、殘疾，身體受到傷害時給付保險金的一類人身保險。必須具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素！

為方便大家理解，根據(jù)保障內(nèi)容的不同，小驛將它們?yōu)椋?strong style="word-wrap: break-word !important;">普通意外、特定意外和綜合意外！

普通意外保障內(nèi)容只包含意外身故和傷殘！所以，因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，它是不賠付的！而特定意外，如：航空意外險、交通意外險、 自駕險、運動意外險等等！此類意外險針對性強、杠桿高，但是保障的范圍相對狹窄！綜合意外是我們平時接觸的最多的一種。保障內(nèi)容主要包含意外身故（傷殘），以及意外醫(yī)療費用和意外住院津貼。針對不同的人群，部分產(chǎn)品還擴展了其它相應(yīng)的保險責(zé)任，比如： 針對老年人的救護車費用、針對年輕人的猝死責(zé)任......

保費低、杠桿高！雖然發(fā)生的概率低，還是建議人手一份，畢竟誰能知道意外和明天，哪一個先來！

壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險?？梢苑譃?strong style="word-wrap: break-word !important;">生存保險、死亡保險、兩全保險。 我們平時常說的年金保險，嚴格意義上來講屬于壽險！

而我們普通消費者，對于壽險的理解限于身故或全殘才能賠付的保險！按保障時間不同，可以分為終身和定期！  

壽險的意義與功用，在這里小驛就不贅述了。只是對于在責(zé)任期內(nèi)的保寶們，小驛都建議一定要配上定期壽險，將家庭責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓家人不會因家庭經(jīng)濟支柱的不幸身故而落入生活困難的囧境。而對于有儲蓄及財富傳承需求的保寶們，小驛建議選擇終身壽險！

重大疾病保險，是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，達到賠付條件，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。重疾險有三個基本特征：一是“病情嚴重”；二是“治療花費巨大”；三是“持續(xù)時間長”，甚至是永久性的。重疾險擔(dān)負著因重大疾病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)護理費用等生活費用的問題。主要作用是：彌補收入損失！

從保障時間上來看，一般分為定期型和終身型。定期型的優(yōu)勢在于保費便宜；但是一般不帶身故責(zé)任，如果一旦罹患重疾，還未觸發(fā)理賠條件就直接身故了，這份保險就消費掉了；并且在最容易罹患重疾的老年期間保障缺失。所以，在預(yù)算允許的情況下，小驛都建議直接購買終身重疾險；預(yù)算暫時不足，可先考慮定期，后期有條件了再加保終身。定期重疾一定要搭配上壽險！

按普通消費者的分類習(xí)慣，還可以分為消費型和返還型。嚴格意義上來講，除了返還型重疾，其余的都屬于消費型重疾（包括很多保寶們說的“提前給付型重疾”）！消費型在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。而返還型，在保險期間未發(fā)生保險事件，返還已交保費，即很多保險宣傳中的“有病治病，無病當(dāng)存錢”！

醫(yī)療險，必須以合理且必須的醫(yī)療費用發(fā)生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應(yīng)扣減，且不在約定范圍內(nèi)的費用無法獲得補償。不能超過實際支出！

醫(yī)療險和重疾險是混淆的重災(zāi)區(qū)?。?！

很多保寶以為重疾險和醫(yī)療險是一樣的，都是解決醫(yī)療費用問題！小驛再次鄭重說明：醫(yī)療險解決的是醫(yī)療費用的問題，重疾險擔(dān)負著因罹患重大疾病導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)護理費用、生活費用等的問題。用一句話概括就是：醫(yī)療險，補償醫(yī)療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

醫(yī)療險大多屬于短險，買一年保一年！普通的醫(yī)療險價格便宜，保險額度高，是重疾險最好的搭擋，可以為我們提供更加完備的疾病保障！

年金險，是指以被保險人生存為條件，按規(guī)定時間給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿的保險，是人壽保險的一種！。

我們平時接觸的比較多的養(yǎng)老金、教育金，其實都是年金保險。

年金險雖然在保障功能方面較弱，但是它能夠化零為整，實現(xiàn)強制儲畜！并且鎖定相對較高的長期利率。就目前市面上的年金保險來說，預(yù)定利率基本在3.5—4.025%之間，并且很多年金保險還可以附加萬能帳戶，返還的生存金進入萬能帳戶進行二次增值。萬能帳戶也是有保底結(jié)算利率的，一般在2.5—3%之間。由于復(fù)利的原因，年金險持有時間越長，收益越高！另外，年金險作為完善家庭財務(wù)規(guī)劃的一種工具，可以做到?？顚Ｓ?/span>！