□周小強
案例：李某駕車在接近收費站時，因轉(zhuǎn)彎半徑小車輛左側(cè)剮蹭到護欄致車輛左前部受損。因護欄損失輕微，收費站人員對李某放行。李某未報警駕車離開事故現(xiàn)場后到4S店（距離事故現(xiàn)場180公里）向保險公司報案。保險公司以“保險事故發(fā)生后，駕駛員未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車離開事故現(xiàn)場”為由提出拒賠。筆者以該案為契機，對“保險事故發(fā)生后，駕駛員未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車離開事故現(xiàn)場”免責(zé)條款進行分析，形成下文。
一、保險條款將“駕駛?cè)宋匆婪ú扇〈胧╇x開事故現(xiàn)場”作為責(zé)任免除內(nèi)容的原因分析
1.駕駛?cè)诉`反法律、法規(guī)規(guī)定
《道路交通安全法》第七十條 在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護現(xiàn)場；造成人身傷亡的，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即搶救受傷人員，并迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關(guān)交通管理部門。因搶救受傷人員變動現(xiàn)場的，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明位置?！?/p>
《道路交通安全法實施條例》第八十八條 機動車發(fā)生交通事故，造成道路、供電、通訊等設(shè)施損毀的，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)報警等候處理，不得駛離。
2.駕駛?cè)耸鹿拾l(fā)生后未依法采取措施離開事故現(xiàn)場，保險人對駕駛?cè)耸钦l、事故發(fā)生時是否存在酒駕或吸毒、是否具有駕駛資質(zhì)等情形無法查明，且離開現(xiàn)場若導(dǎo)致現(xiàn)場被破壞，事故造成的損失范圍亦難以認(rèn)定，這些對于判斷保險責(zé)任是否成立、認(rèn)定事故損失都有重大影響。駕駛?cè)诉@種行為，客觀上將增加保險公司的風(fēng)險。
二、現(xiàn)行保險條款缺陷分析
?。ㄒ唬耙婪ú扇〈胧焙x不明，認(rèn)定“依法采取措施”無客觀標(biāo)準(zhǔn)
1.“依法采取措施”含義不明
“事故發(fā)生后，駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”作為責(zé)任免除條款情形表明，如果事故發(fā)生后駕駛?cè)艘岩婪ú扇〈胧?，則可以駕駛車輛離開事故現(xiàn)場而保險人不能免除賠償責(zé)任。
根據(jù)《道路交通安全法》第七十條和《道路交通安全法實施條例》第八十八規(guī)定，交通事故發(fā)生后，駕駛?cè)说牧x務(wù)就是保護現(xiàn)場、搶救傷員、報警。那么，保險條款中“依法采取措施”是指什么？指報警和保護現(xiàn)場、搶救傷員嗎？如果是，駕駛?cè)寺男辛嗽摿x務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？對于保護現(xiàn)場、搶救傷員的義務(wù)，以什么標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定駕駛?cè)寺男辛嗽摿x務(wù)？事故現(xiàn)場是否具備依法采取措施的主客觀條件？對于上述問題，保險條款未進一步明確，所以是否“依法采取措施”極易在當(dāng)事人之間產(chǎn)生爭議。
李志與國壽財險青島市分公司財產(chǎn)損失保險合同糾紛案（案號2016魯02民終6183號）中，青島市中級人民法院認(rèn)為：保險合同條款中“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場”的條款約定不明，具體需要采取何種措施不能確定。
2.實踐中法院對“依法采取措施”的認(rèn)定無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
人保財險揚州市分公司與俞潔財產(chǎn)保險合同糾紛案（案號2015揚商終字第00126號）中，揚州市中級人民法院認(rèn)為：本案中，俞潔在事故發(fā)生后已及時報警，已依法采取措施。
人保財險南昌市分公司與胡偉強、涂志平保險合同糾紛案（案號2015南鐵中民終字第24號）中，南昌鐵路運輸中級法院認(rèn)為：1.事故認(rèn)定書未認(rèn)定涂志平違反《道路交通安全法》第七十條規(guī)定；2.因本車上兒童受傷，涂志平事發(fā)后即與交通事故對方受害人余麟?yún)f(xié)商，征得余麟同意并由余麟撥打報警電話，遂駕駛肇事車輛離開事發(fā)地送兒童就診；3.事故發(fā)生當(dāng)晚，涂志平即到受害人就診的醫(yī)院看望并交納醫(yī)療費；4.事故發(fā)生次日，涂志平向保險公司報案。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定涂志平作為駕駛?cè)?，于事發(fā)時已依法采取措施。
前一案件法院以俞潔在事故發(fā)生及時報警認(rèn)為已經(jīng)依法采取措施。后一案件法院則是綜合事故認(rèn)定書未認(rèn)定涂志平違法、在對方同意情況下送本車人員就診并由對方報警、當(dāng)晚到醫(yī)院看望對方傷者并交納醫(yī)療費、次日向保險公司報案四個方面情況，認(rèn)定駕駛員事發(fā)時已依法采取措施。
?。ǘΑ半x開事故現(xiàn)場”未設(shè)置“無合理、必要理由”前提
實踐中人民法院以離開現(xiàn)場是否有正當(dāng)理由作為保險公司是否免除賠償責(zé)任前提。
浙江富億管業(yè)有限公司、國壽財險諸暨市支公司財產(chǎn)保險合同糾紛案（案號2016浙06民終3768號）中，紹興市中級人民法院認(rèn)為：發(fā)生事故后駕駛?cè)说闹匾蝿?wù)之一是保護現(xiàn)場，只有特殊情況下才允許撤離現(xiàn)場，如事故中出現(xiàn)人員傷亡，基于生命權(quán)高于財產(chǎn)權(quán)的基本原則，此時可根據(jù)人員受傷程度判斷駕駛?cè)穗x開現(xiàn)場的合理性與必要性。若允許駕駛?cè)嗽跓o合理、必要理由的情況下擅自離開現(xiàn)場，容易誘發(fā)道德風(fēng)險，亦違反保險法最大誠信原則。本案駕駛?cè)瞬o合理、必要理由可予解釋，故其在未依法采取措施的情況下離開事故現(xiàn)場，符合責(zé)任免除明確說明書第二條第二款第六項約定情形，保險人援引該免責(zé)條款行使賠付抗辯權(quán)，應(yīng)予支持。
?。ㄈ?yīng)以“駕駛?cè)酥阑驊?yīng)當(dāng)知道交通事故發(fā)生”為前提
暴雨、光線黑暗、視角盲點、間接碰撞等情形下，駕駛?cè)丝赡懿⒉恢澜煌ㄊ鹿拾l(fā)生。此種情況下，以駕駛?cè)宋匆婪ú扇〈胧{駛保險車輛或者遺棄保險車輛離開事故現(xiàn)場不承擔(dān)賠償責(zé)任不當(dāng)。
太平洋財險邯鄲中心支公司與鄭恩忠、鄭恩湖等機動車交通事故責(zé)任糾紛案（案號201魯01民終3235號7），濟南市中級人民法院認(rèn)為：事故發(fā)生當(dāng)時，下雨，路面濕滑，視線不良，夜晚無路燈照明，在此情況下，考慮到重型半掛牽引車的高度、體積、重量，并考慮到事故發(fā)生時間，車輛駕駛?cè)穗y以注意到有人站在路上，在車輛和受害者發(fā)生碰撞或者碾壓時，也很難察覺到事故的發(fā)生，故兩車駕駛員均不知事故發(fā)生，符合事故發(fā)生時的綜合狀況。綜上分析，太平洋邯鄲公司援引的免責(zé)條款并不適用于本案，對于太平洋邯鄲公司的該主張，本院不予支持。
?。ㄋ模┪磳⒁婪梢噪x開現(xiàn)場的情形排除在外
《道路交通安全法》第七十條第二款 在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜；不即行撤離現(xiàn)場的，應(yīng)當(dāng)迅速報告執(zhí)勤的交通警察或者公安機關(guān)交通管理部門。
第三款 在道路上發(fā)生交通事故，僅造成輕微財產(chǎn)損失，并且基本事實清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場再進行協(xié)商處理。
根據(jù)《道路交通安全法》第七十條第二款、第三款，發(fā)生僅造成輕微財產(chǎn)損失且基本事實清楚的交通事故以及未造成人身傷亡且當(dāng)事人對事實以及成因無爭議的交通事故，均可以先撤離現(xiàn)場。
?。ㄎ澹l款本身有加重投保人義務(wù)之嫌
交通事故發(fā)生后，有可能存在前述駕駛?cè)瞬恢朗鹿拾l(fā)生、為搶救傷者不得不離開現(xiàn)場等情形，也存在依法可以離開事故現(xiàn)場的情形。若只要駕駛?cè)嗽谑鹿拾l(fā)生后離開現(xiàn)場且沒有及時通知保險人而不管離開的原因，保險人一概拒賠的話，則是加重了投保人、被保險人義務(wù)而免除了保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任，有違公平的法律原則。
華泰財險河南省分公司、裴韶峰機動車交通事故責(zé)任糾紛案（案號2017豫10民終2778號）中，許昌市中級人民法院認(rèn)為：保險條款中約定的“事故發(fā)生后在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者是遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場，該行為屬于免責(zé)事由，保險人不負(fù)責(zé)賠償”，加重了投保人的責(zé)任，免除了保險人的責(zé)任。
三、對現(xiàn)行保險條款完善建議
1.在條款釋義中對“依法采取措施”含義予以明確，并以列舉的形式對可以認(rèn)定為依法采取措施情形予以列明；
2.對“離開事故現(xiàn)場”設(shè)定“無合理、必要理由”前提；
3.將措辭從“事故發(fā)生后”修改為“駕駛?cè)酥阑蛘邞?yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生后”；
4.將駕駛?cè)艘婪梢噪x開現(xiàn)場的情形予以排除。
