對于普通人來講，保險的作用主要是給不確定性的未來一份確定的保障，避免因重大疾病或者死亡可能帶來的財富的大幅度流失，導致“一夜返貧”。
對于有錢人來說，“一夜返貧”的概率不大，他們更擔心的是財富的分配及傳承等事情。在這些方面，他們可能會面臨很多困擾，殊不知這些困擾都可以通過大額保單完美解決。
今天我們就來假設(shè)一下自己是高凈值人士，列舉五個他們可能面臨的困擾，看看大額保單能夠做什么。
▎困擾一：我公司目前經(jīng)營得很好，但是未來不確定性太多，想趁現(xiàn)在給自己和家人留一筆錢，這筆錢要怎么規(guī)劃，才能不受到公司未來可能出現(xiàn)的經(jīng)營風險的影響呢？
現(xiàn)在大部分企業(yè)家雖然身價高，但是個人資產(chǎn)普遍以公司股權(quán)為主，這就面臨一旦公司發(fā)生經(jīng)營問題，甚至破產(chǎn)，企業(yè)家上億的身價也可能化為烏有。
所以，在現(xiàn)金流還充裕時，抽出一部分錢，為自己和家人購買大額人壽保險，鎖定未來現(xiàn)金流，這樣即使未來公司涼了，自己也還算一個中產(chǎn)階級，而不是一下降為無產(chǎn)階級。
然而，即使提前購買了保險，還是會有風險。
因為中國的很多民營企業(yè)家都是家企不分，個人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)混同。這就使得一旦公司資不抵債，發(fā)生債務危機，很多時候企業(yè)家需要自己掏腰包償還。這時，企業(yè)家作為投保人為自己和家人投保的保險，很有可能會被法院強制執(zhí)行。
具體如何執(zhí)行，不同的法院判決有所差異。最保險的做法，是企業(yè)家將購買保險的錢贈與父母，由父母作為投保人給自己及妻子孩子投保。這樣才能有效隔離企業(yè)家個人可能面臨的風險。
當然，我們要強調(diào)的是，惡意避債是不被允許的。《合同法》第七十四條規(guī)定，債務人、第三人有害債權(quán)的行為，債權(quán)人享有撤銷該行為的權(quán)利，其行為自始無效。也就是說如果債務人為了逃避債務而惡意投保，是無效的。
但是在企業(yè)沒有發(fā)生危機，各項情況都良好的前提下，提前做好規(guī)劃，就能有效降低損失。
▎困擾二：我想給孩子留一筆錢，但是我又怕直接把錢都給他容易揮霍，怎么能讓他的花銷在我的掌控之中呢？
現(xiàn)在很多保險都是定期給付的，充分考慮人的一生中各個年齡段的資金需求。比如大學期間每年領(lǐng)取一定的生活費，畢業(yè)后領(lǐng)取一份金額較大的創(chuàng)業(yè)基金，50歲之后每年領(lǐng)取一定養(yǎng)老金等等。
這就可以避免子女年輕不懂事?lián)]霍財產(chǎn)，而且也能保證錢都歸孩子自己，不會因為離婚被分割。
當然如果你覺得保險公司的分配方案不滿意，也可以將保險金裝入信托。保險金信托可以按照投保人的意愿進行管理和分配保險金。你甚至可以設(shè)立信托條款，如果子女未來犯罪或者做了什么你不允許的事情，將不得繼續(xù)領(lǐng)取信托內(nèi)的資產(chǎn)，這些都可以隨著你的意愿來調(diào)整。
▎困擾三：我公司最近現(xiàn)金流吃緊，亟需一筆資金來應急，但是小公司拿不到銀行貸款，其他渠道利息又太高了，我該怎么辦？
大額保單質(zhì)押貸款是大額保單一個非常重要的優(yōu)點。
如果你之前有購買過一份現(xiàn)金價值比較高的保險，可以將其質(zhì)押給保險公司，獲得貸款，一般可以獲得保單現(xiàn)金價值80%左右的額度。
保單質(zhì)押貸款的優(yōu)點第一是利率低，一般只有4%左右，遠低于其他渠道；第二是下款快，一些保險公司可能三天就可以打款，要知道房產(chǎn)抵押貸款的審批沒有一兩個月是很難下來的。
▎困擾四：我有三個孩子，關(guān)于日后的遺產(chǎn)，我不想均等分配。我怎么能按照自己的意愿來分配遺產(chǎn)又不會被其他人阻撓呢？
這就涉及到保險另一個非常重要的優(yōu)點：私密性。
除保單當事人，其他人無權(quán)查詢保單信息（政府、司法、監(jiān)管機構(gòu)除外）。
保單當事人包括投保人、被保險人和保單受益人。
當保險理賠時，資金可以直接給到受益人，不需要其他人知曉。這是保險作為財富傳承手段強于遺囑的重要優(yōu)勢。
遺囑傳承最大的bug就是遺產(chǎn)的分配需要遺囑中提到的所有繼承人簽字同意。如果當事人在遺囑中沒有將遺產(chǎn)等分，那拿到較少部分的繼承人可能嫌棄給自己的太少不肯簽字，種種情況都會使得遺囑無法執(zhí)行，誰也拿不到錢。
而購買多份人壽保險，將受益人分開，就可以輕松解決這個問題。每個受益人可以拿著被保險人的死亡證明到保險公司領(lǐng)取屬于自己的理賠金。不需要其他人知曉，更不需要其他人簽字同意。
▎困擾五：遺產(chǎn)稅稅率太高了，我怎么能把財富順利傳承給后代，合理節(jié)稅呢？
遺產(chǎn)稅目前在大陸地區(qū)還沒有開始征收，不存在這個問題。但是在其他國家或地區(qū)，遺產(chǎn)稅往往可以占據(jù)資產(chǎn)總額非常大的比例，繳稅實在是很心疼。
很多人都聽過臺灣首富蔡萬霖通過生前購買大額保單將原本需要繳納的上百億臺幣的遺產(chǎn)稅降為幾億的故事，這是通過大額保單避稅的經(jīng)典案例。
當然，也不是所有國家都允許保險避稅。比如美國，美國對于免稅的保單金額進行了限制，超出限制的保單也會被征稅。
關(guān)于大陸地區(qū)什么時候會開征遺產(chǎn)稅，目前還是民間談的多，官方消息少的狀態(tài)，所以不需要過度反應。但是如果真的發(fā)現(xiàn)了即將要實施遺產(chǎn)稅的風頭，還是要及早規(guī)劃。
以上只是針對一些高凈值人士幾個常見困擾如何通過大額保單解決的簡單說明，實際情況肯定要復雜得多。后續(xù)我們會針對每一個單獨問題做更加詳細與準確的回答。
對于有類似需求的人，建議咨詢專業(yè)的財富顧問，你會發(fā)現(xiàn)，保險能做的，遠比你想象的多。
