來源 l 無趣的Dora（ID：wuqudeDora）最近問增額壽和年金的朋友還挺多，看來報復性存錢的時候真的到了。家里有四腳/兩腳吞金獸的朋友，往往會遇到一個靈魂拷問：是先給孩子存教育金，還是先給自己存養(yǎng)老金？中國人對下一代的教育有近乎信仰的執(zhí)著，再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子，所以先存教育金？但也有一種說法，每一代人有自己的命運，好的父母管好自己，不給孩子添亂，剩下的讓他自己去搏，好像也對。那先給自己存養(yǎng)老？總之，都有道理，都有道理也意味著都“沒有道理”，于是糾結了。另外，那天跟一個朋友聊天，我們聊到市場和資產(chǎn)配置的問題，他說了一句特別經(jīng)典的話：“我認同資產(chǎn)配置的合理性，但這不適合我，我沒有資產(chǎn)。沒有資產(chǎn)，何來配置？”Said by一家上市公司高管，給我逗樂了。如果不是很熟的朋友，我會認為他在裝窮。這兩個問題，其實是一個問題：家庭資產(chǎn)配置，或者說家庭財務計劃。每個零件（賬戶）分門別類地安置好，然后一點點拼起來。為將來必然會發(fā)生的事，量入為出，存一筆家庭底層資產(chǎn)，到時按需分配。下面來分析怎么做、好處以及缺點：方才提到的朋友，夫妻兩人都三十多歲，有個兩歲的女兒。他們覺得孩子的教育金，和自己的養(yǎng)老金，都非常有必要。孩子會怎么發(fā)展，不知道；自己的社保養(yǎng)老金有多少，老了以后需要多少，也不知道。不知道，算不明白，也不想算：孩子到上大學至少還有10年，到自己退休至少還有20年，這怎么算的清楚呢？不過，雖然算不清楚，但要存錢這件事的信念非常堅定。所以商量了一下，這筆錢最快15年后會用到，適合做長期規(guī)劃。每年拿出5萬，買在孩子身上，作為整個家庭的基礎儲備。連續(xù)交10年，保單的退保價值變化是這樣的：部分年份數(shù)據(jù)有省略，具體數(shù)據(jù)請參考官方計劃書
總投入50萬，分10年繳納完畢。女兒成年的時候，保單總價值76萬。如果女兒要出國留學，那就把錢一次性取出來，該交保證金就交保證金，該交學費就交學費。如果不出國，也沒有特別大額的支出，就繼續(xù)存著。25歲，總價值有95萬左右。女兒可能要成家了，可能沒有。要成家的話，一筆取出來填房子的首付；房子男方出了，我們就添置家具，或者給女兒配個車。如果沒有，那就繼續(xù)存著。如果一直沒用上，那就一直存著。當然，不動用的可能性很低。女兒30歲，夫妻倆也該退休了，這個時候賬上有115萬，做養(yǎng)老補充。這就是我說的“底層資產(chǎn)計劃”：留一筆可以長期累積生息，支取靈活的資產(chǎn)。需要取用，就用；不需要，就繼續(xù)累積生息。定這個方案的時候，我就在想，如果生命能再來一次，我一定會讓我爸媽不要買基金，不要買股票，不要碰P2P理財，買套房，剩下的錢都買成這個。給孩子做教育金時，家長往往決定不了以后孩子要不要出國或者深造，因此很難確定合適的數(shù)額；給自己計劃養(yǎng)老時也是一樣，很難確定社保養(yǎng)老金有多少、企業(yè)年金有多少，而自己需要存多少。給自己存養(yǎng)老金還好，但到了給孩子存教育金——特別是媽媽們——總擔心不夠，總是愧疚。遠期規(guī)劃的問題就在這里：方向是確定的，而目標是模糊的。盤點一下收入和支出，盤點一下家庭資產(chǎn)，然后把能作為遠期規(guī)劃的錢，都放進來。省去了煩惱，也省去了焦慮：都在這里，我已盡力。現(xiàn)金價值那一列的金額，就是保單年度末一次性退?？梢阅玫降慕痤~。為什么養(yǎng)老或者教育金，我們要用保險這樣的資產(chǎn)來準備？因為我們變老和孩子長大，是確定的事。為一定會發(fā)生的事，最好的應對就是準備一筆能夠無視波動的錢。市場好也罷、不好也罷，漲也罷、跌也罷，不多不少，你的就是你的。上面我們舉例中，累積的一大筆現(xiàn)金價值，投保人可以隨意支取。“隨意支取”并不是隨心所欲地買買買，而是讓我們在需要的時候，有拿到一筆錢的權利。之前一位朋友拿著一款教育金問我，這個保險說孩子在研究生期間給錢。那我兒子要是不上研究生怎么辦？錢還給嗎？計劃沒有變化快，人不可能按照條款的規(guī)劃來生活。而這種底層資產(chǎn)的模式，給了我們最大限度的自由：關鍵是，如果不用，可以繼續(xù)累積生息。期限很長，長到星移斗轉(zhuǎn)，滄海桑田。所以，如果你有意向給孩子做教育金儲備，或者給自己做養(yǎng)老儲備，但又決定不好存多少，干脆設置一個底層資產(chǎn)池。把錢留住，把長期穩(wěn)定復利生息的權利留住，然后給自己一個自由度。把握好一個原則：繳費期內(nèi)，保單現(xiàn)金價值普遍低于已交保費。這也是這類保險的特點：長期的穩(wěn)定收益，要用前期的流動性來換。對有計劃的人來說，靈活是錦上添花；但是對沒有計劃的人來說，靈活就是一場災難。有良好的工作，有養(yǎng)老金儲蓄，退休后拿著儲蓄的養(yǎng)老錢揮霍人生，最后一夜返貧——去拉斯維加斯轉(zhuǎn)一圈，這樣的悲劇不在少數(shù)。如果你預感到自己會把持不住自己，那么靈活方案就不適合你，還是單獨去買教育金或者養(yǎng)老金，設計好的現(xiàn)金流對你來說更合適。而如果你和我一樣，知道要存錢，知道以后要用錢，方向清晰，也能接受一筆錢短期放著不動，那么完全可以盤點一下手中的資產(chǎn)，逐步建立家庭底層資產(chǎn)池。
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