圖片來源插畫師Taku Banni
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作者 l Dora老師
來源 l 無趣的Dora（ID：wuqudeDora）
這兩天吃瓜吃得不亦樂乎，結(jié)果今天咣當(dāng)就來了兩個(gè)重磅。第一個(gè)重磅，重疾新定義今天發(fā)布，新舊定義時(shí)間也確定了，明年1月31號(hào)。定稿定義和最后一版征求意見稿基本一致，我們就不說車轱轆話了。關(guān)于新定義的解讀、買不買重疾，之前也做過很多功課了。想復(fù)習(xí)的同學(xué)，請(qǐng)戳下面的鏈接：
這篇文章里鏈了前兩版的征求意見稿解讀，可以溫故知新。這節(jié)奏咋這么像我們勸閨蜜和渣男分手：他這么渣，不分手留著過年嗎？我對(duì)舊定義的態(tài)度就有點(diǎn)像閨蜜對(duì)前男友的態(tài)度：我覺得挺好的啊， 為啥要換呢……行吧，辭舊迎新，歲歲平安，還挺應(yīng)景的。
就是說從現(xiàn)在開始，一直到1月31號(hào)，市面上的這些舊定義下的產(chǎn)品，會(huì)一款、一款、一款地停售、下架，直到1月31日，徹底說再見。老兵不死，他們只會(huì)慢慢凋零，有內(nèi)味兒了。第二個(gè)重磅，新的重疾險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率也發(fā)布了。經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，就是對(duì)不同年齡、不同性別的人，發(fā)生嚴(yán)重疾病的可能性的估計(jì)。簡(jiǎn)單理解就是重疾險(xiǎn)的“原材料價(jià)”。這個(gè)文件之前也征求過意見，我們也跟進(jìn)了解讀，重溫的同學(xué)請(qǐng)戳這里：新發(fā)生率的數(shù)據(jù)，比原來版本普遍會(huì)低一點(diǎn)點(diǎn)，也就是說重疾的原材料價(jià)格低了一丟丟。成本價(jià)變了，重疾是不是要降價(jià)？
短期來看，重疾險(xiǎn)顯著降價(jià)的可能性不大。
第一，在重疾險(xiǎn)的定價(jià)中，發(fā)生率不是唯一的主要因素。終身重疾定價(jià)的主要影響因素有5個(gè)，分別是：脫退率、現(xiàn)金價(jià)值、投資收益、發(fā)生率和利潤要求。發(fā)生率排第四，它前面還有脫退率、現(xiàn)金價(jià)值和投資收益。而前面三個(gè)主要和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)行為和保險(xiǎn)公司的投資能力有關(guān)，這三項(xiàng)在短期內(nèi)都不太會(huì)發(fā)生變化。
第二，高性價(jià)比產(chǎn)品的降價(jià)空間已經(jīng)被提前消耗。我之前看知乎上有人吐槽，重疾險(xiǎn)好貴啊。貴和便宜是個(gè)主觀感覺，我們客觀一點(diǎn)、從定價(jià)角度來說，很多高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)，其實(shí)真的已經(jīng)很便宜了。特別是一些消費(fèi)型重疾的定價(jià)，就算不說是地板價(jià)，也非常接近?；緵]什么降價(jià)空間。之前就寫過這個(gè)觀點(diǎn)，有人說“你就是勸別人買保險(xiǎn)才說不降價(jià)”……真是……我勸你聽了么？你聽了找我買么？誰都喜歡物美價(jià)廉的東西，重疾險(xiǎn)降價(jià)我當(dāng)然歡迎，繳費(fèi)壓力小點(diǎn)不香么。真要降一兩個(gè)百分點(diǎn)，意義不大，你也很難感覺到。可真要顯著降價(jià)，哪有那么容易。 所以，不是因?yàn)槲乙獎(jiǎng)衲阗I保險(xiǎn)，才說不降價(jià)。而是因?yàn)槲以谶@個(gè)行業(yè)，知道其中的規(guī)則和邏輯，才會(huì)做出這樣的判斷。今天新聞下來以后，有朋友跟我說，本來心里著急，怕上不去車，現(xiàn)在一看還有三個(gè)多月反而不著急了，等真要停了再說唄。這里我用親身經(jīng)歷跟大家說一下，千萬不要拖。停售歸停售，保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則和保全規(guī)則是可以隨時(shí)改的。9月28號(hào)我閨蜜要買超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX，結(jié)果因?yàn)殂y行卡號(hào)忘了沒買成。那天趕在節(jié)前加班，她回家直接睡了，想著第二天再買。結(jié)果第二天她跟我說，乳腺結(jié)節(jié)不是說能保嗎？怎么除外了？我一聽也驚了，2級(jí)以內(nèi)能保啊？！于是趕緊過去試，試完以后發(fā)現(xiàn)，還真不行。完?duì)偌垺?/section>我還好，就是閨蜜小姐姐，換了個(gè)產(chǎn)品又要重新適應(yīng)，3號(hào)遠(yuǎn)在天邊近在眼前，她就是買不了，抓心撓肺難受。以身試法啊同志們，血淚經(jīng)歷告訴大家，做任何事，真的是任何事，都不要拖，下手一定要果斷。
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