原標(biāo)題: 換個(gè)方式存款 撈足銀行利息
近日，在網(wǎng)上流傳著這樣一則名為《榨干銀行利息》的帖子，發(fā)帖人稱，不管錢多錢少，只要是閑錢就要充分利用起來。以前大家一個(gè)月存幾百元、幾千、幾萬元，然后循環(huán)1年12單3年36單，但也無形浪費(fèi)了1個(gè)月或者半個(gè)月甚至幾天的利息，所以他建議每天都存50元，1天50元，30天1500元，一年18000元，以后不是每個(gè)月有錢，而是每天都有錢，這樣，"榨干"銀行，一天都不會(huì)放過。
對此，中國農(nóng)業(yè)銀行日照分行的理財(cái)師認(rèn)為，每天存50元，如果真的實(shí)踐起來，會(huì)比較麻煩，并且也很少有人能有這樣的精力和體力堅(jiān)持下來，"不過他卻給大家提供了一個(gè)理財(cái)?shù)暮梅椒?，那就是充分利用閑錢。"
在一家房地產(chǎn)公司做文案的韓女士每個(gè)月工資是3500元，除去吃飯買衣服等花銷，她每個(gè)月可以省下2000元。如果按照一年后定存做法，那么她第一個(gè)月的2000元其實(shí)已白白躺了12個(gè)月了，只能取得12個(gè)月的活期利息(2000×0.5%=10元)，而如果韓女士第一個(gè)月就已是定存，那能取得的利息(2000×3.5%=70元)，比較可觀。
從這里可以看到，如果韓女士換個(gè)存款的方式，不是等到每年存夠一定的錢數(shù)才存定期，而是每個(gè)月都存一個(gè)2000元的按期存款，這樣一來，每一個(gè)2000元都能比原本多得幾個(gè)月的按期存款收益。
基金定投 細(xì)水長流
中國工商銀行日照分行的理財(cái)師介紹，對于普通市民而言，進(jìn)行基金定投，也是不錯(cuò)的選擇。
理財(cái)師介紹，基金定投是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，讓專業(yè)的基金研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行投資與配置，輕松達(dá)成儲(chǔ)蓄兼投資的理財(cái)目標(biāo)。因?yàn)榛鸲ㄍ镀瘘c(diǎn)低、方式簡單，是一種小額投資計(jì)劃。以工行的基金定投為例，目前工行最低的申購金額是200元，投資金額級差是100元，投資期限分為3年、5年和8年期幾種。
"基金定投風(fēng)險(xiǎn)較低，也不需要市民具有太多的專業(yè)知識。"這名理財(cái)師說，但需要市民確立一種長期觀念。她告訴記者，長期投資，復(fù)利的效果會(huì)很明顯。由于基金定投的投資收益，可以作為下次投資的本金，隨著時(shí)間的推移，復(fù)利的效果就看出來了。
黃金定投 積少成多
和基金定投的投資方式相近，黃金定投也是按照一定的頻率分筆購入一定的黃金，并累積到投資者的賬戶。與一時(shí)花大筆錢大量購買同種理財(cái)產(chǎn)品相比，黃金定投的最大優(yōu)勢在于均攤投資成本、降低投資風(fēng)險(xiǎn)，尤其適合最近以來的震蕩行情。
并且，同基金定投一樣，黃金定投的門檻也較低，單次最低投入金額幾百元甚至一百元即可。據(jù)了解，工商銀行在2010年就推出了國內(nèi)首款基金定投產(chǎn)品"積存金"，農(nóng)業(yè)銀行也在2011年推出了"存金通"黃金定投業(yè)務(wù)。
中國農(nóng)業(yè)銀行日照分行的理財(cái)師介紹，客戶在與農(nóng)行簽定定投協(xié)議后，在每個(gè)月的固定日期，按照固定的重量，以農(nóng)行當(dāng)日上午10：00的系統(tǒng)報(bào)價(jià)買入存金通產(chǎn)品存入其貴金屬賬戶的業(yè)務(wù)。"客戶賬戶黃金積存到一定數(shù)量后，可選擇贖回或提取實(shí)物黃金。"該理財(cái)師說。
而工行的黃金定投則是約定每月扣款金額，自動(dòng)按日平均分配客戶的資金，并根據(jù)每日金價(jià)購買相應(yīng)數(shù)量的黃金，投資者可以選擇每月5日、15日或25日，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣款。
農(nóng)行理財(cái)師說，長期以定投的方式投資黃金可攤平持有黃金的成本，降低金價(jià)短期劇烈波動(dòng)而產(chǎn)生的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。通過黃金定投的"強(qiáng)制儲(chǔ)蓄"，可以培養(yǎng)自己的投資習(xí)慣，"點(diǎn)滴積累，積少成多，也可以建立自己家庭的'黃金儲(chǔ)備'。"她說。
工薪階層購買保險(xiǎn)全攻略
目前，工薪階層屬生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)與家庭責(zé)任，而收入的有限性又決定了他們的理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足。因此，保險(xiǎn)保障對他們而言尤為重要。保險(xiǎn)專家提醒工薪階層在為家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，可購買一份基本保險(xiǎn)套餐，并通過家庭成員互保、共保，構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。
筆者認(rèn)為，工薪階層需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對于工薪階層的個(gè)體來說，基本的保險(xiǎn)套餐應(yīng)該包括：一份養(yǎng)老型的長期人身保險(xiǎn)，一定額度的"重大疾病保險(xiǎn)"和"意外傷害保險(xiǎn)"。
因此，對于工薪階層而言，在收入有限的情況下，以上三種保險(xiǎn)基本可以為其財(cái)務(wù)體系撐起一把保護(hù)傘。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一定的醫(yī)療險(xiǎn)，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防御體系再加固一些。
另外，在個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，因?yàn)榧彝コ蓡T間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到整個(gè)家庭，所以專家建議通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立，這樣整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系才算牢固可靠。當(dāng)一個(gè)家庭擁有了密實(shí)的保障之后，家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全，這對工薪階層來說，是緩解生活壓力的最佳選擇。
