蔣老師觀點(diǎn)：受到銀監(jiān)局的管控，很多銀行的智能存款業(yè)務(wù)都關(guān)閉了，還有部分銀行大幅降低智能存款利率，限額發(fā)售，并不是買(mǎi)不到了。我們可以從智能存款出現(xiàn)的原因、優(yōu)缺點(diǎn)，以及智能存款的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)分析一下銀監(jiān)局為什么要打壓高利率智能存款。
智能存款作為一種創(chuàng)新型存款，絕大多數(shù)智能存款都是民營(yíng)銀行推出的業(yè)務(wù)，而國(guó)內(nèi)的大型銀行卻沒(méi)有推出類(lèi)似業(yè)務(wù)，這是為什么呢？
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01首先得知道銀行是如何賺錢(qián)的
大家都知道銀行很賺錢(qián)，但是銀行是怎么賺錢(qián)的？其實(shí)銀行賺錢(qián)渠道主要有幾點(diǎn)，一個(gè)是存貸利息差、一個(gè)是中間業(yè)務(wù)、最后一個(gè)就是投資了。這三個(gè)渠道也非常好理解，存款利息差簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是低買(mǎi)高賣(mài)，中間業(yè)務(wù)就是手續(xù)費(fèi)，投資就是做生意。
02銀行賺錢(qián)的前提
那么很容易就能發(fā)現(xiàn)所有的賺錢(qián)渠道都要有一個(gè)前提，就是要有足夠的資金，只有更多的資金才能獲取更多的利息差，才能有更多的業(yè)務(wù)往來(lái)，才能參與更大的投資，才能賺取更多的錢(qián)，所以想要賺更多的錢(qián)，就得有更多的人來(lái)存錢(qián)。
03如何吸引更多的存款
從早些年的大額存單，到如今的智能存款，都是銀行為了吸儲(chǔ)所推出的理財(cái)方式，人們把錢(qián)存銀行不就是想獲得利息嘛，那銀行多給點(diǎn)利息就好了嘛，所以說(shuō)哪家銀行的存款利率高，哪家銀行就能吸引更多的存款。
04為什么是民營(yíng)銀行優(yōu)先推出
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是民營(yíng)銀行沒(méi)錢(qián)，因?yàn)楦髅駹I(yíng)銀行和那些大型銀行比起來(lái)，知名度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，銀行網(wǎng)點(diǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)應(yīng)的客戶(hù)也就少了，錢(qián)也就少了。為了吸引更多的客戶(hù)和存款，所以各大民營(yíng)銀行紛紛提高存款利率，推出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，智能存款也就孕育而生了。
作為一個(gè)創(chuàng)新型存款方式，智能存款的優(yōu)勢(shì)確實(shí)十分明顯，畢竟智能存款就是為了吸引大家進(jìn)行存款的。蔣老師找到了前海微眾銀行的智能存款 的計(jì)息規(guī)則，存款期限在1個(gè)月內(nèi)利率為2.8%，1個(gè)月到3個(gè)月之間利率4%，3個(gè)月到6個(gè)月之間利率4.3%，6個(gè)月到1年之間利率為4.4%，1年之后都是4.5%。我們開(kāi)看看它有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？
01短期利率極高
這款智能存款不滿(mǎn)1個(gè)月利率為2.8%，也就是說(shuō)最低利率就能達(dá)到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1個(gè)月期限存款，智能存款的利率更高了13倍還多；對(duì)比3個(gè)月定期存款利率1.35%，智能存款的利率還是高出了3倍多；對(duì)比6個(gè)月和1年的定期存款利率，這款智能存款的利率也分別高出了2.93倍和2.5倍。從這些數(shù)據(jù)對(duì)比很容易就能看出，智能存款的短期利率極高。
02存款門(mén)檻低
智能存款的門(mén)檻都是比較低的，就拿前海微眾銀行的智能存款 來(lái)說(shuō)，起存金額為50元。目前各大銀行推出的大額存單利率也都還不錯(cuò)，目前有部分3年期的大額存單利率能夠達(dá)到4%，但是大額存單一般都要求起存資金不得低于20萬(wàn)。對(duì)比與20萬(wàn)的，50元的起存金額幾乎可以忽略不計(jì)。
03計(jì)息方式靈活
加入你在某個(gè)銀行存了5萬(wàn)，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因?yàn)橘Y金緊張，急需錢(qián)用，于是你選擇將存在銀行的5萬(wàn)塊提前支取出來(lái)。因?yàn)槟愦婵钇谙逈](méi)有滿(mǎn)3年，所以你不能按照3年的定期利率計(jì)算利息，而因?yàn)樘崆爸。y行僅能按活期存款利率計(jì)息，也就是說(shuō)，你的利息只有150元。
而如果是5萬(wàn)元存的是上文說(shuō)到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。
04結(jié)息方式多選
相比于銀行的到期還本結(jié)息，智能存款可以選擇按月、按季結(jié)息，到期還本。也就是說(shuō)如果你的5萬(wàn)塊錢(qián)存在銀行定期1年，你必須要一年之后才能把利息和本金完整的取出來(lái)。而智能存款可以按月、按季結(jié)息，也就是說(shuō)你可以每個(gè)月都去提取利息，這也是智能存款的一大優(yōu)勢(shì)所在。
05只有線(xiàn)上途徑
智能存款的一個(gè)劣勢(shì)就是只有線(xiàn)上存款，由于智能存款多是民營(yíng)銀行推出，而這些民營(yíng)銀行的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)點(diǎn)非常少，很多銀行想要吸引用戶(hù)存款必須借助其他大型理財(cái)APP，用戶(hù)想要進(jìn)行存款需要一系列的線(xiàn)上手續(xù)，很多不太了解這些理財(cái)軟件的人根本無(wú)從下手，就算想買(mǎi)也不太敢買(mǎi)。
從2018年8月微眾銀行推出出智能存款，就憑借著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)受到了廣大投資者的青睞，全國(guó)有近10余家民營(yíng)銀行推出智能存款，這類(lèi)創(chuàng)新型存款可以說(shuō)是顛覆了傳統(tǒng)銀行的存款方式，既保證了活期存款的資金靈活性，又保證了定期存款的利率。
也正是因?yàn)檫@些智能存款的利率極高，擴(kuò)張速度極快，如果遇到集中兌付，資產(chǎn)規(guī)模小的銀行根本就無(wú)法承受，最終將會(huì)對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定性造成沖擊。央行為避免這種情況的發(fā)生，不得不約談各大銀行，所以很多銀行相繼關(guān)閉了此類(lèi)智能存款業(yè)務(wù)。
18年12月，微眾銀行給用戶(hù)推出了一條短信：“智能存款 ”限時(shí)開(kāi)放，2018年12月20日之后將無(wú)法買(mǎi)入，已存資金的利率和支取不會(huì)受到影響。代表著微眾銀行此類(lèi)智能存款業(yè)務(wù)暫停。
但是有一點(diǎn)值得說(shuō)到的是，央行并沒(méi)有說(shuō)智能存款違規(guī)，也沒(méi)有明確的叫停，部分銀行仍有智能存款業(yè)務(wù)，只是相對(duì)于之前的利率降低了很多，同時(shí)也進(jìn)行了限量發(fā)售。這意味著智能存款只是進(jìn)入了調(diào)整期，調(diào)整了利率，進(jìn)行了限額。
目前吉林億聯(lián)銀行推出的億聯(lián)智存五年期存款，存款期限在1天至1個(gè)月的利率為0.455%，1個(gè)月至1年的最高利率為1.77%，1至2年的最高利率為1.99%，2至3年的最高利率為2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率為5.55%，4至5年的最高利率為5.69%。相比于之前的微眾銀行短期利率降了太多，而長(zhǎng)期利率還是高了不少。
由此可見(jiàn)，智能存款這次調(diào)整將會(huì)降低短期存款利率，增加長(zhǎng)期存款利率，從而減低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述：不是智能存款買(mǎi)不到了，而是智能存款因?yàn)槔蔬^(guò)高，擴(kuò)張速度過(guò)快從而受到了管控，目前還是有部分銀行存在智能存款業(yè)務(wù)，但是因?yàn)槔蚀蠓抡{(diào)，就和一般的存款方式?jīng)]什么太大差別了。
前段時(shí)間的智能存款，可謂是風(fēng)靡一時(shí)啊，可是后來(lái)很多人發(fā)現(xiàn)找不到相關(guān)頁(yè)面了。
不是產(chǎn)品出了問(wèn)題，而是相關(guān)產(chǎn)品下架了；暫時(shí)買(mǎi)不到了。可以理解為售罄了，但是這不是說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品沒(méi)有了。
之多一買(mǎi)不到這個(gè)產(chǎn)品，一方面是監(jiān)管的主要監(jiān)管和要求，使得部分銀行在賣(mài)到一定量的時(shí)候就賣(mài)不了，另外一個(gè)就是銀行主動(dòng)作為的結(jié)果。因?yàn)楝F(xiàn)在的資金價(jià)格便宜了，再去賣(mài)高成本的智能存款對(duì)于銀行是不劃算的。畢竟你的收益，就是銀行的成本；如果銀行有更低的資金渠道的話(huà)，是不會(huì)發(fā)行這么多智能化存款的。.
智能存款這兩年比較受歡迎，主要原因就是保本保息，而且利息比一般銀行都要高出不少，加上起步門(mén)檻較低，購(gòu)買(mǎi)途徑方便，所以收到了很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人的青睞，一度出現(xiàn)了5%的產(chǎn)品，比一般的銀行理財(cái)價(jià)格高出不少。
目前智能存款是由民營(yíng)銀行發(fā)行的，安全性上不會(huì)有太大的問(wèn)題。即使出現(xiàn)了極端風(fēng)險(xiǎn)情況，也有存款保險(xiǎn)保護(hù)。所以如果遇到類(lèi)似的產(chǎn)品，不要猶豫。適當(dāng)配置一點(diǎn)，不會(huì)有太大的問(wèn)題的。
智能存款利息比余額寶、小金庫(kù)等貨幣基金優(yōu)勢(shì)太明顯了，50萬(wàn)以?xún)?nèi)又能保證本息安全，還可以提前支取，這么多優(yōu)點(diǎn)，決定資金大挪窩，可錢(qián)都準(zhǔn)備好了，怎么哪哪都售罄了呀！
為什么貨幣基金的量可以那么多呢？可以盡情買(mǎi)呀！
智能存款是民營(yíng)銀行做的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，銀行吸收過(guò)來(lái)的存款只有通過(guò)放貸出去才能賺取中間差價(jià)，本來(lái)民營(yíng)銀行開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)貸款用戶(hù)能力就比較弱，再加上貸款利率要比大行稍微高一點(diǎn)，所以貸款端資金需求量有限，不可能無(wú)止境的保證以相同利率吸收存款，所以智能存款從推出到目前，也有過(guò)幾次降息。
貨幣基金就不一樣了，貨幣基金收益率是隨時(shí)可以變的，募集來(lái)的錢(qián)大都投向政府債券、國(guó)債、存款、同業(yè)存單等，這些地方用錢(qián)多，就算沒(méi)投出去，放在活期也行，無(wú)非是降低收益率，所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)99%的貨幣基金年化收益率都會(huì)低于銀行長(zhǎng)期大額存單利率。
民營(yíng)銀行給的智能存款利率正是長(zhǎng)期大額存單利率，所以限量是必定的，跟當(dāng)年的余額寶同是爆款，不同的是命，同款不同命嘛，想買(mǎi)趁早嘍！
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