7月1日是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版（公開征求意見稿）》公開征求意見的截止日期。按中國保險行業(yè)協(xié)會的說法，“將根據(jù)社會各界的反饋意見，進一步完善規(guī)范修訂版內(nèi)容，做好最終評審、發(fā)布和實施相關工作”。也就是說，重疾定義修訂的最終版本離我們越來越近了。
“重疾定義修訂，對行業(yè)發(fā)展具有深遠意義。一方面，有利于維護消費者權益；另一方面，產(chǎn)品定價、評估更加科學合理，有利于穩(wěn)定死差益（保險公司實際風險發(fā)生率低于預計風險發(fā)生率所產(chǎn)生的盈余）。同時，為多元化產(chǎn)品設計提供了依據(jù)。”國信證券研究員王劍說。
重疾定義修訂對保險行業(yè)有著巨大影響，因為重疾險是保險公司新業(yè)務價值的重要貢獻來源。據(jù)統(tǒng)計，重疾險的新業(yè)務價值率高達80%以上，是驅動保險公司新業(yè)務價值和內(nèi)含價值增長的主打保障產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2019年重疾險保費收入達4107億元，占健康險保費收入的58%。中保協(xié)的統(tǒng)計稱，目前持有有效重疾險保單的消費者已超過1億人次。
毋庸置疑，重疾定義修訂與公眾利益和保險機構的發(fā)展后勁息息相關。這也難怪重疾定義修訂推出后引發(fā)保險企業(yè)和消費者雙方“焦慮”，諸如傳得沸沸揚揚的“甲狀腺癌今后不賠全額”“7月1日之前再不投保就虧了”之類的說法，引得不少消費者急于想搭上“最后一班車”。事實果真是如此嗎？其實，消費者大可不必為此過于擔憂。
首先，重疾定義之所以修訂，是因為隨著醫(yī)學臨床診斷標準和醫(yī)療技術不斷發(fā)展和革新，現(xiàn)行重疾定義規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當前行業(yè)發(fā)展和消費者的需求，需要修訂和完善。這本身就是站在保護消費者利益的角度，剔除現(xiàn)行規(guī)范中一些過時和不必要的保險責任，以更合理更規(guī)范地為消費者提供重疾保險保障。
這一點，可以從此次重疾定義修訂的變化中看到：一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分級體系，首次引入了輕度疾病定義。通過科學分級，充分適應醫(yī)學診療技術發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費用較低、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標準更加科學合理；二是增加了病種數(shù)量。將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍；三是擴展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內(nèi)涵。而且引用的標準更加客觀權威，盡可能采用可以量化的客觀標準或公認標準、減少主觀判斷，使重大疾病的認定更清晰、透明，最大程度地避免可能出現(xiàn)的理賠爭議和理解歧義。對此，保險公司的普遍感覺是，新定義更加清晰地界定了重疾保障的范圍。
其次，由于修訂后建立了重大疾病分級體系，保險公司可以根據(jù)最新醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，提供合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病的不同產(chǎn)品，使消費者可以選擇與自己重疾風險更貼合的保險產(chǎn)品，同時賠付也會更加精準合理。比如最受關注的甲狀腺癌問題。此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴重程度對其進行分級，并按照輕重程度分級賠付。這被看成是修訂工作的一個重要突破。又比如，在現(xiàn)行規(guī)范中屬于除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，也依據(jù)分級原則，納入規(guī)范修訂版輕度惡性腫瘤分類。從這個角度來說，對消費者的保障是更加全面了。
分類還會帶來一個附加情況，即重疾定義修訂后能更科學測算發(fā)病率，使其在一定程度上變得更可控，這必然減輕險企的賠付壓力，使新重疾產(chǎn)品存在降價空間。
“重疾產(chǎn)品將會有一定下降空間，但這種空間不會很大?！蹦祥_大學金融學院保險學系教授朱銘來說。他認為，重疾定義修訂的重點還是如何為消費者提供更多保障，而不是在大幅降價上。
再次，在新版重疾定義下保險公司的競爭會給消費者帶來更多保障實惠。事實上，近兩年保險公司在重疾險市場上的競爭已經(jīng)白熱化?！爸丶搽U市場方興未艾，滲透率仍有很大提升空間。但由于保險產(chǎn)品設計缺乏知識產(chǎn)權保護，無論是保障責任，還是費率競爭，短期都面臨著競爭的天花板?！蓖鮿φf。
據(jù)了解，目前在重疾險病種數(shù)量和保障責任設計上，各保險公司大多遵循“越多越好”的原則。數(shù)據(jù)顯示，超過95%的重疾險產(chǎn)品包括了25種標準重疾，重疾險病種數(shù)量在70種至100種之間的產(chǎn)品也明顯增加。不僅如此，保險公司還紛紛推出多重和多次給付產(chǎn)品。部分中小保險公司更是用“爆款”產(chǎn)品搶占市場份額?？偟内厔菔窃诒绕础暗蛢r”同時，保障責任也越來越豐富，包括推出癌癥二次賠、特定重疾保障、重疾醫(yī)療津貼等。
不過朱銘來認為，從長遠來看，政策還會對重疾險產(chǎn)品進一步加以規(guī)范，這對大型保險公司更有利。畢竟大公司有資金優(yōu)勢、參保人群大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，由于抗風險能力強，在費率設定上也會更科學合理，而中小公司可能進一步承壓。
值得關注的是，修訂重疾定義不可避免會形成一個新舊保單、理賠標準的銜接過渡期。如何在保護好消費者利益前提下平穩(wěn)度過這一時期，對整個保險業(yè)是一種考驗。對此，中保協(xié)表示，為做好新老規(guī)范及相關保險合同服務的有序銜接，正在研究制定過渡期的方案，并準備與規(guī)范修訂版配套發(fā)布，從而充分保障消費者權益，確保重疾險業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。
