全市奶業(yè)發(fā)展系列調(diào)研之三
探索建立奶業(yè)長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制
齊齊哈爾市人民政府辦公廳
我國(guó)的奶業(yè)發(fā)展一直就面臨著巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上看，奶農(nóng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與精神承受力最低。可以說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)效而良性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，奶業(yè)發(fā)展規(guī)模就無(wú)法擴(kuò)張。因此，針對(duì)各縣區(qū)反映保險(xiǎn)難比較集中的實(shí)際，我們?cè)谡{(diào)研中就進(jìn)一步健全政策性奶業(yè)保險(xiǎn)制度，建立奶業(yè)社會(huì)保障體系進(jìn)行了些粗淺探討。
一、我市奶牛政策性保險(xiǎn)實(shí)施并不順暢
據(jù)我們了解，我市城區(qū)今年投保的奶牛6527頭，而省給我市城區(qū)下達(dá)的奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼計(jì)劃指標(biāo)為4.25萬(wàn)頭，各縣入保比例更低或沒(méi)有開(kāi)展。政策性保險(xiǎn)運(yùn)行如此不暢，通過(guò)調(diào)查和分析，我們認(rèn)為主要有以下原因：
（1）規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。從我市奶牛養(yǎng)殖小區(qū)（場(chǎng)）近年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，奶牛死亡大多為老牛自然淘汰，死亡率和淘汰率都沒(méi)有超過(guò)5%。同時(shí)，若發(fā)生高傳染性疫病，政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺后，會(huì)安排專項(xiàng)資金進(jìn)行補(bǔ)助。因此，規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)的奶牛死亡損失在能夠承擔(dān)的范圍之內(nèi)。
（2）利潤(rùn)低影響奶農(nóng)投保信心。受問(wèn)題奶粉事件及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)走低的影響，今年以來(lái)牛奶收購(gòu)價(jià)回升緩慢，平均在每公斤2.4元左右，一些散養(yǎng)戶面臨著虧本的威脅，投保意愿不強(qiáng)。
（3）商業(yè)保險(xiǎn)公司積極性不高。省里確定陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和省人保公司作為我省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。今年陽(yáng)光保險(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)運(yùn)行不規(guī)范已被緊急叫停，只剩下人保一家開(kāi)展業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)近兩年運(yùn)作，效果很不理想。主要原因：一是由于自身缺乏既懂保險(xiǎn)又懂農(nóng)業(yè)的人才，鑒別能力差，擔(dān)心有人只選擇高風(fēng)險(xiǎn)的奶牛投保，如懷胎牛、老牛、病牛等，導(dǎo)致出現(xiàn)“人情險(xiǎn)”和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是奶業(yè)市場(chǎng)變幻莫測(cè)，擔(dān)心一旦奶牛投保，在效益下跌的情況下，養(yǎng)殖戶會(huì)放松責(zé)任心。今年就由于奶牛價(jià)格和奶價(jià)急劇下降，一些投保的奶農(nóng)在奶牛得病后不及時(shí)醫(yī)治而是等到奶牛死亡，在得到賠償后還通過(guò)處理獲得殘值（人?，F(xiàn)在無(wú)力處理殘值），賺取了比賣掉奶牛更高的價(jià)值。
這些因素歸結(jié)起來(lái)，所導(dǎo)致的就是奶險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)入深層運(yùn)作。一方面，從公司經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)講，最起碼要保本經(jīng)營(yíng)，這樣才能維持下去。而奶農(nóng)投保積極性越低，保險(xiǎn)公司獲取的保費(fèi)基數(shù)就越小，由此帶來(lái)的前期業(yè)務(wù)處理量大、風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、賠付率高，讓保險(xiǎn)公司缺乏市場(chǎng)拓展的積極性，直接給奶牛保險(xiǎn)實(shí)施帶來(lái)了阻力。另一方面，我省明確規(guī)定：奶牛根據(jù)品種及畜齡確定每頭保險(xiǎn)金額4000-8000元，而省人保公司為減少不確定損失，直接將保險(xiǎn)金額定為6000元一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了良種牛不值得保、一般牛保不上，奶牛保險(xiǎn)面趨于狹窄。
二、短期內(nèi)推進(jìn)政策性奶業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
如何找到政府、保險(xiǎn)公司、奶農(nóng)三者之間的平衡點(diǎn)，是當(dāng)下最根本的問(wèn)題。我們綜合各方面情況，提出如下建議：
（1）適當(dāng)考慮降低費(fèi)率。我省規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)模養(yǎng)殖（30頭以上）的為5%，零散養(yǎng)殖戶為6%。奶牛保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例為中央財(cái)政補(bǔ)貼30%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%，縣（市）區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼10%，投保人承擔(dān)30%。這樣算下來(lái)，奶農(nóng)平均需要繳納保費(fèi)108元。從調(diào)查情況來(lái)看，綜合考慮奶牛市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)較大等因素，散戶奶牛保險(xiǎn)費(fèi)率在4%、即自負(fù)保費(fèi)80元左右易為被投保人所接受。此外，殘余價(jià)值處理應(yīng)有一個(gè)較為明確的規(guī)定，如保險(xiǎn)人按現(xiàn)行殘值的30％扣除后，其余交由農(nóng)戶處理，這樣就能避免保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人損失過(guò)大。這就需要協(xié)調(diào)省里給予相應(yīng)的政策調(diào)整。
（2）完善配套政策與制度。如，把奶農(nóng)、規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)是否參加政策性奶牛保險(xiǎn)作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件。比方說(shuō)，將養(yǎng)殖戶投保情況、履行保險(xiǎn)義務(wù)情況以及信用記錄與銀行信貸支持掛鉤，對(duì)誠(chéng)信度高的農(nóng)戶可以執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，對(duì)有病牛投保、殺牛騙保養(yǎng)殖業(yè)主不予貸款。這就需要建立一個(gè)各部門協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，與相關(guān)的牧業(yè)優(yōu)惠政策真正聯(lián)結(jié)起來(lái)，使奶牛保險(xiǎn)深度化。
（3）多渠道籌措保險(xiǎn)資金。生產(chǎn)高質(zhì)量的牛奶不僅與奶牛養(yǎng)殖有關(guān)，也和生產(chǎn)企業(yè)息息相關(guān)。因此，可考慮通過(guò)乳品企業(yè)籌集一部分資金。對(duì)與乳品企業(yè)簽訂牛奶收購(gòu)協(xié)議的養(yǎng)殖戶，所投保的部分保險(xiǎn)費(fèi)由相應(yīng)企業(yè)按一定比例進(jìn)行分擔(dān)，形成政府+養(yǎng)殖戶+企業(yè)共同出費(fèi)的投保模式。這樣，不僅可以減輕養(yǎng)殖戶的投保壓力，而且對(duì)解除養(yǎng)殖戶后顧之憂是非常有效的。
（4）研究一些對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持措施。一方面是政府力量的投入，在擴(kuò)大宣傳、發(fā)動(dòng)農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，應(yīng)確定畜牧技術(shù)人員全程介入，協(xié)助他們做好入保奶牛等級(jí)確定、勘驗(yàn)理賠方面的工作。另一方面是政策上的支持。比如，我們可以通過(guò)一些免稅措施扶持，還可以通過(guò)公務(wù)用車定點(diǎn)保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)干部用車定點(diǎn)保險(xiǎn)“捆綁”奶牛保險(xiǎn)的方式等進(jìn)行扶持。
三、探索建立奶業(yè)長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制
這方面，我們可以借助國(guó)家正在不斷健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度的契機(jī)，學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，由保險(xiǎn)公司與畜牧獸醫(yī)部門、專業(yè)合作社（小區(qū)）共同聯(lián)合承辦奶業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)互助的形式，實(shí)現(xiàn)責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和利益共享。具體是：
（1）財(cái)政安排專項(xiàng)保險(xiǎn)基金和管理經(jīng)費(fèi)，并成立奶?；ブｋU(xiǎn)管理委員會(huì)。養(yǎng)殖戶將保費(fèi)統(tǒng)一上交保險(xiǎn)委員會(huì)辦公室，以村或小區(qū)為單位單設(shè)科目進(jìn)行管理和使用。發(fā)生奶牛賠付時(shí)，首先使用奶農(nóng)所交互助金部分，如有結(jié)余，留轉(zhuǎn)下年，仍歸此村或小區(qū)使用；發(fā)生奶牛賠付奶農(nóng)所交互助金不夠時(shí)，使用政府基金賠付。
（2）設(shè)立技術(shù)專家小組，負(fù)責(zé)群發(fā)性奶牛死亡時(shí)的勘察鑒定和理賠糾紛鑒定工作；設(shè)立財(cái)務(wù)監(jiān)督小組，對(duì)互助會(huì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和不定期檢查，確保資金的正確使用；在參加互助保險(xiǎn)的村或養(yǎng)殖小區(qū)內(nèi)經(jīng)民主選舉成立奶?；ブｋU(xiǎn)監(jiān)督小組，由小區(qū)投資者（或法人）和入保戶代表組成，負(fù)責(zé)參與并監(jiān)督奶牛的等級(jí)劃分、評(píng)定和勘驗(yàn)、理賠工作。
（3）對(duì)參保奶牛費(fèi)率實(shí)行獎(jiǎng)懲措施。如參保村（小區(qū)）當(dāng)年為零賠付時(shí)，下年度原有奶?；ブ鹂擅饨?，本年度互助金轉(zhuǎn)到下年使用；用政府互助基金對(duì)零賠付小區(qū)業(yè)主按互助金保費(fèi)額的百分比進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。
這種互助方式經(jīng)過(guò)外地實(shí)踐檢驗(yàn)是可行的。它的好處：一是可以提高奶牛養(yǎng)殖戶增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，堅(jiān)定搞奶牛養(yǎng)殖的信心；二是充分發(fā)揮奶業(yè)協(xié)會(huì)或合作社的作用，提高奶農(nóng)的飼養(yǎng)管理技術(shù)水平；三是在奶牛養(yǎng)殖過(guò)程中出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)，能夠體現(xiàn)出互助合作精神，有利于奶業(yè)健康發(fā)展；四是村（小區(qū)）內(nèi)奶農(nóng)之間起到相互監(jiān)督的作用，避免奶農(nóng)的短期騙保行為；五是克服了單純補(bǔ)助奶農(nóng)造成資金的不可監(jiān)管性。
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