互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)傻子多，騙子也多。安全成為大問題，360智能反欺詐的機(jī)會(huì)來了。
媒體訓(xùn)練營5月10日?qǐng)?bào)道
文/左遠(yuǎn)良
近年來，隨著消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的愈演愈烈，也給不法分子創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，導(dǎo)致金融詐騙類案件頻發(fā)，甚至一些黑產(chǎn)團(tuán)伙，已經(jīng)開始用上大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等手段制造騙局，新型網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮。
5月9日，360金融研究院攜手360集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布了《2018智能反欺詐洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）指出，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為“溫床”的金融詐騙，已經(jīng)呈現(xiàn)出受騙報(bào)案量占比高、受騙金額高、受害者低齡化的“兩高一低”趨勢(shì)。
報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2018年在360手機(jī)衛(wèi)士“手機(jī)先賠”接到的詐騙舉報(bào)投訴案件中，金融詐騙損失金額占比高達(dá)35%，報(bào)案量在全部詐騙類型中占比14.9%。詐騙受害者中90后占比37.6%，20歲-30歲受害群體最多。從受害者的性別分布來看，男性受害者占76.3%，明顯高于女性的23.7%。
△受害者低齡化、男性比例遠(yuǎn)超女性 來源：360金融
從地域分布來看，廣東、山東、遼寧、河南和江蘇五省的金融電信詐騙受害者最多，舉報(bào)數(shù)量約占到了全國用戶舉報(bào)總量的36.5%。受騙人群畫像上，以大學(xué)畢業(yè)生、城市外來務(wù)工人員及農(nóng)村地區(qū)人群居多。黑中介騙貸男性受害者占比76%，河南、山東、福建人最多。
與此同時(shí)，在新金融業(yè)態(tài)下，團(tuán)伙欺詐的的危害程度也明顯高于惡意欠貸、多頭借貸、偽冒欺詐等個(gè)人欺詐行為，呈現(xiàn)出“智能化、產(chǎn)業(yè)化、攻擊迅速隱蔽、內(nèi)外勾結(jié)比例上升、移動(dòng)端高發(fā)”五大趨勢(shì)，這讓金融反欺詐成為一個(gè)復(fù)雜而棘手的問題。
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最怕騙子懂技術(shù)，黑產(chǎn)團(tuán)伙欺詐 “技術(shù)含量”不斷提升。
360金融發(fā)布的洞察報(bào)告顯示，隨著欺詐技術(shù)的發(fā)展，黑中介和黑產(chǎn)出現(xiàn)深度融合的態(tài)勢(shì)，開始以團(tuán)伙形式開展線上貸款申請(qǐng)審批業(yè)務(wù)，騙取大量資金。
在金融行業(yè)中，黑中介、黑產(chǎn)在保險(xiǎn)、理財(cái)、信用卡領(lǐng)域存在已久，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，黑中介開始利用平臺(tái)的技術(shù)漏洞和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，選擇一些新上線、 不上征信、風(fēng)控較為薄弱的平臺(tái)為攻擊目標(biāo)，進(jìn)行信息包裝或偽造、遠(yuǎn)程助貸等欺詐操作。
更令人痛惡的是有的黑中介還不斷地挖掘平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn)，通過社群、傳銷、面授班等形式， 向其他中介和個(gè)人提供技術(shù)傳播、騙貸教學(xué)。
黑產(chǎn)則承擔(dān)為黑中介“助攻”的角色，從技術(shù)上為黑中介實(shí)施騙貸提供技術(shù)便利。如批量采集用戶信息，竊取金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，包裝偽造證件信息、銀行流水，偽造通訊記錄等。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷迭代，黑中介、黑產(chǎn)團(tuán)伙同樣會(huì)利用大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等技術(shù)手段擴(kuò)大欺詐覆蓋面和精準(zhǔn)度。報(bào)告指出，圍繞欺詐目的達(dá)成，黑中介伙同黑產(chǎn)構(gòu)建了集用戶數(shù)據(jù)獲取、身份信息偽造和包裝、欺詐策略制定、技術(shù)手段實(shí)施等一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
△ 信貸行業(yè)黑產(chǎn)、黑中介欺詐鏈條 來源：360金融
在這樣的產(chǎn)業(yè)鏈條中，黑中介發(fā)現(xiàn)目標(biāo)平臺(tái)后，會(huì)深度梳理平臺(tái)的風(fēng)控漏洞，制定欺詐方案，在特定時(shí)間發(fā)起集中攻擊。由于黑中介的隱蔽性強(qiáng)，且在人員結(jié)構(gòu)上熟悉平臺(tái)風(fēng)控邏輯內(nèi)部員工比例有所上升，“內(nèi)外勾結(jié)”聯(lián)合騙貸對(duì)平臺(tái)的損害更大。
與此同時(shí)，360金融研究院還在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在黑中介、黑產(chǎn)攻擊平臺(tái)的時(shí)間段上差異巨大。黑中介發(fā)動(dòng)攻擊的時(shí)間段主要為白天工作時(shí)間， 高峰期出現(xiàn)在中午 10 點(diǎn)到下午 15 點(diǎn)之間，夜間活動(dòng)頻次較低。黑產(chǎn)團(tuán)伙發(fā)動(dòng)攻擊的高峰期一般是平臺(tái)上線或活動(dòng)上線初期，通常是周末或節(jié)假日，在 凌晨 2 點(diǎn)到 4 點(diǎn)對(duì)平臺(tái)發(fā)起密集攻擊。
我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各條業(yè)務(wù)系統(tǒng)以自建風(fēng)控模塊為主，傳統(tǒng)的反欺詐技術(shù)手段相對(duì)滯后，而黑產(chǎn)團(tuán)伙的反偵查能力卻在不斷增強(qiáng)，這給金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
面對(duì)日益猖獗的金融欺詐，金融科技企業(yè)該如何與不法分子展開博弈？360金融給出了自己的答卷。
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魔高一尺，道高一丈。360金融智能反欺詐成效顯著。
目前，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)能夠通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲得更豐富、精準(zhǔn)的信息采集來源，制定更個(gè)性化、定向化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，完成更科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)決策過程。
公開資料顯示，360金融雖然成立還不到三年，但2018年年底已經(jīng)在納斯達(dá)克上市，并且背靠360集團(tuán)這棵大樹，在金融科技方面沉淀的實(shí)力不容小覷。目前在金融反欺詐策略制定、模型構(gòu)建等方面，360金融一直與360集團(tuán)保持著深度、緊密合作。
360集團(tuán)在全球的100多座數(shù)據(jù)中心部署了超過10萬臺(tái)服務(wù)器，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量達(dá)到EB級(jí)，安全服務(wù)覆蓋全球6億臺(tái)計(jì)算機(jī)，累計(jì)連接超過10億臺(tái)的移動(dòng)設(shè)備，擁有總樣本數(shù)超過180億的全球最大的程序文件樣本庫。
借助360集團(tuán)的智能安全數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，360金融目前已積累了千萬級(jí)別的黑名單和數(shù)億的白名單庫。自主研發(fā)的Argus智能風(fēng)控引擎，從數(shù)十萬個(gè)變量中用機(jī)器學(xué)習(xí)方法篩選出超過3000個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，近96%的授信申請(qǐng)和99%的訂單申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)審核，毫秒級(jí)反饋結(jié)果。
△ 360金融智能風(fēng)控體系
360金融通過系統(tǒng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)、人工智能反欺詐風(fēng)控體系，有效降低了欺詐造成的虧損率，逾期率始終在同類平臺(tái)中保持最優(yōu)。截至2018年12月31日，360金融平臺(tái)M3+逾期率僅為0.92%，由欺詐造成的虧損率僅為0.2%。
據(jù)此前360金融副總裁鄭彥接受媒體采訪時(shí)透露，0.2%的欺詐虧損率，比銀行整體的0.4%還要低。優(yōu)異的風(fēng)控能力促使360金融獲得了包括中國工商銀行、中國光大銀行等金融機(jī)構(gòu)的青睞，持續(xù)吸引了更多金融機(jī)構(gòu)深入合作。
據(jù)前不久360金融發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，截至2018年年底，360金融撮合貸款資金的74.7%來自金融機(jī)構(gòu)。憑借領(lǐng)先的數(shù)據(jù)智能技術(shù)，360金融不僅面向B端輸出智能營銷、智能客服、智能催收、金融反欺詐、風(fēng)控引擎、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等解決方案，還會(huì)面向C端包括小微企業(yè)、三農(nóng)人群在內(nèi)的優(yōu)質(zhì)借款人提供定價(jià)合理、方便快捷的信貸解決方案。
360金融反欺詐技術(shù)專家張峰表示，目前360金融基于人工智能技術(shù)建立的反欺詐模型和反欺詐策略成為平臺(tái)預(yù)測(cè)、抵擋欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。以資金合作為起點(diǎn)，360金融還將自身數(shù)據(jù)積累、業(yè)務(wù)能力、技術(shù)創(chuàng)新形成模塊化和產(chǎn)品化方案，向金融行業(yè)全面輸出金融科技能力。
【人物】
王小川 | 劉強(qiáng)東 | 賈躍亭 | 蔡文勝 | 鄒勝龍
何小鵬 | 王功權(quán) | 周鴻祎 | 史玉柱 | 胡勝利
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