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大事大事??！

上周五，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)”）。

這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)是個(gè)啥？

目前的保險(xiǎn)，可以分成兩撥：

一撥線(xiàn)下賣(mài)的； 

一撥線(xiàn)上賣(mài)的。

線(xiàn)下賣(mài)的，保險(xiǎn)公司總部在北京，它要想把產(chǎn)品賣(mài)給湖南的朋友，需要去湖南開(kāi)分公司、再招一批湖南本地的業(yè)務(wù)員才行；

而線(xiàn)上賣(mài)的，咱們可以直接在線(xiàn)上咨詢(xún)、投保、理賠，

保險(xiǎn)公司省下了大量“開(kāi)分公司+招人”的成本，

就能讓利消費(fèi)者，把價(jià)格定的很低，所以出現(xiàn)了很多高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品。

線(xiàn)下的保險(xiǎn)公司就很不爽了，找到銀保監(jiān)爸爸，要求一視同仁。

銀保監(jiān)想想哈，是不公平，加上這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，得整頓下。

于是大手一揮，出了這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)。

對(duì)于：

都做了詳細(xì)規(guī)定。

而且呀，所有不符合要求的，保險(xiǎn)公司必須在2022年1月1日前完成整改，

該下架的就下架，該退出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的就退出（已經(jīng)買(mǎi)了的不影響）！

這下動(dòng)靜就大了，說(shuō)是行業(yè)地震都不為過(guò)。

凡是想在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友，這倆月可得打起精神了。

1.能在網(wǎng)上賣(mài)的，今后就只有5類(lèi)了

(1)意外險(xiǎn)

(2)健康險(xiǎn)（含醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，不含護(hù)理險(xiǎn)） 

(3)定期壽險(xiǎn)

(4)保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（含終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)）

(5)保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金險(xiǎn)（純養(yǎng)老金、純教育金）

注意注意！銀保監(jiān)還說(shuō)了：

1.凡是能在網(wǎng)上賣(mài)的保險(xiǎn)，一律會(huì)打上“互聯(lián)網(wǎng)”字樣；

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以全國(guó)賣(mài)，再也不用擔(dān)心異地投保的問(wèn)題，尤其是重疾險(xiǎn)。

3.但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，依然會(huì)有地域限制，保險(xiǎn)公司或中介公司得在當(dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)才能賣(mài)…大白猜，這是照顧用戶(hù)的理賠體驗(yàn)，報(bào)銷(xiāo)時(shí)遇上啥問(wèn)題，保險(xiǎn)公司能趕到醫(yī)院協(xié)助。

萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)、變額型壽險(xiǎn)，躺槍。

目前還在賣(mài)的，2022年1月1日前，得全部下架，

之后大家想買(mǎi)，只能去線(xiàn)下買(mǎi)，

線(xiàn)下買(mǎi)需要和業(yè)務(wù)員面對(duì)面做雙錄（錄音錄像），流程會(huì)麻煩不少。

好處是業(yè)務(wù)員不敢隨意銷(xiāo)售誤導(dǎo)了，尤其不能瞎承諾收益。

02 哪些保險(xiǎn)公司能賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？

銀保監(jiān)會(huì)這里劃了兩道線(xiàn)。

保險(xiǎn)公司要是能過(guò)第一道線(xiàn)

那就有資格在網(wǎng)上賣(mài)：a.意外險(xiǎn)；b.醫(yī)療險(xiǎn)；c.重疾險(xiǎn)；d.定期壽險(xiǎn)。

具體要求如下：

1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)120%，核心償付能力不低于75%；

2.連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上；

3.連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；

4.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；

5.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

保險(xiǎn)公司要是能過(guò)第二道線(xiàn)

那就有資格在網(wǎng)上賣(mài)：a.意外險(xiǎn)；b.醫(yī)療險(xiǎn)；c.重疾險(xiǎn)；d.定期壽險(xiǎn)；e.終身壽險(xiǎn)/增額終身壽險(xiǎn)；f.純年金險(xiǎn)

具體要求如下：

1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；

2.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元；

3.連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類(lèi)以上；

4.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰；

5.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上；

6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

說(shuō)實(shí)話(huà)，第一道線(xiàn)，門(mén)檻不算高，大部分保險(xiǎn)公司都能過(guò)。

但傳聞還是有8-10家可能不幸會(huì)被刷下來(lái)，失去互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格，

包括百年（康惠保）、富德生命（惠寶保）、君康、上海人壽等；而信泰（達(dá)爾文系列、超級(jí)瑪麗系列）、復(fù)星（媽咪保貝）、華貴（大麥系列）安全。

此外，即使過(guò)了第一道線(xiàn)，但不守規(guī)矩，吃到銀保監(jiān)會(huì)紅牌警告，被行政處罰，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)降到C、D，那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)失去資格，只能賣(mài)賣(mài)意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

而第二道線(xiàn)，能跳過(guò)去的，真不多。

根據(jù)慧保天下的統(tǒng)計(jì)，能過(guò)第二道線(xiàn)的人身險(xiǎn)公司，全國(guó)也就20家，分別為：

平安人壽、中國(guó)人壽、泰康人壽、太保壽、新華人壽、太平人壽、人保壽、友邦人壽、陽(yáng)光人壽、民生人壽、國(guó)華人壽、中美聯(lián)泰、中信保誠(chéng)、招商信諾、中宏人壽、工銀安盛、交銀人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)、中英人壽、長(zhǎng)城人壽。

看到?jīng)]，一溜兒都是大公司，小公司基本陣亡。

對(duì)咱們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這不算好事，能選的終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金今后會(huì)少很多。

因?yàn)?0家里，目前僅國(guó)華、招商信諾、長(zhǎng)城、恒安標(biāo)準(zhǔn)等少數(shù)有線(xiàn)上產(chǎn)品；

而剩下的，肯定優(yōu)先照顧自家線(xiàn)下代理人，不會(huì)輕易把產(chǎn)品拿到線(xiàn)上來(lái)。

競(jìng)爭(zhēng)少了，保險(xiǎn)公司出高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品動(dòng)力都會(huì)不足。

03 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須多久完成理賠？

很多人不敢在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，主要怕賠不到，最好家門(mén)口就有個(gè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)還是很貼心的，在理賠這塊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了更嚴(yán)厲的要求：

接到客戶(hù)理賠申請(qǐng)后1個(gè)工作日內(nèi)給與指導(dǎo)； 

2個(gè)工作日內(nèi)通知需補(bǔ)資料的客戶(hù)去補(bǔ)充；

客戶(hù)資料完整的5個(gè)工作日內(nèi)要做出結(jié)論通知客戶(hù)； 

情況復(fù)雜的延期到30個(gè)工作日；

對(duì)比下保險(xiǎn)條款里關(guān)于理賠的約定（依據(jù)《保險(xiǎn)法》)：

看出來(lái)哪個(gè)寬松，哪個(gè)緊了吧。

以后網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，不用再糾結(jié)理賠這事。

事實(shí)上，現(xiàn)在不管大小公司，都在努力將理賠線(xiàn)上化，

連國(guó)壽、平安、太平、泰康等大公司，每年發(fā)布理賠報(bào)告時(shí)，都會(huì)特意“炫耀”下線(xiàn)上理賠這塊的成績(jī)。

除了理賠，銀保監(jiān)會(huì)要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在其他服務(wù)上，也得快：

接到客戶(hù)在線(xiàn)退保申請(qǐng)的，1個(gè)工作日內(nèi)做出結(jié)論通知客戶(hù)；情形復(fù)雜，也不能超過(guò)3個(gè)工作日； 

接到客戶(hù)投訴的，1工作日內(nèi)要聯(lián)系客戶(hù)溝通； 

接到客戶(hù)完整投保資料的，1個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)系客戶(hù)，并盡快承保； 

電子保單要在2個(gè)工作日發(fā)給客戶(hù)。

大家今后可以拿出小本本計(jì)時(shí)了，哪家不達(dá)標(biāo)，就讓銀保監(jiān)會(huì)爸爸“收拾”它。

04 網(wǎng)上保險(xiǎn)還能不能定低價(jià)？

大白對(duì)此持悲觀態(tài)度。

一是互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)里，

銀保監(jiān)會(huì)明確警告了，

保險(xiǎn)公司不能隨便定低價(jià)，

定價(jià)得依據(jù)官方標(biāo)準(zhǔn)來(lái)（疾病發(fā)生率表、死亡率表等等），

要是定價(jià)時(shí)，要打折（大家都賣(mài)1塊錢(qián)，你賣(mài)8毛），

要跟銀保監(jiān)會(huì)說(shuō)明理由，

銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)頭同意，才能通過(guò)產(chǎn)品備案，才能拿出來(lái)賣(mài)。

到這，事還沒(méi)完呢，

要是賣(mài)了一批保單后，發(fā)現(xiàn)定價(jià)還是定低了，保險(xiǎn)公司理賠虧慘了，

那保險(xiǎn)公司得主動(dòng)上報(bào)、積極改進(jìn)（就跟近期平安橙護(hù)衛(wèi)等意外險(xiǎn)，賣(mài)著賣(mài)著突然升級(jí)系統(tǒng)，升級(jí)完后，價(jià)格就漲了一樣）。

總精算師表示鴨梨山大，為了保住飯碗，怎敢輕易定低價(jià)。

所以大概率這批在賣(mài)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，調(diào)整后，會(huì)漲價(jià)。

此外，針對(duì)返傭、送禮的問(wèn)題，

銀保監(jiān)會(huì)也說(shuō)了，

保險(xiǎn)公司不能給銷(xiāo)售渠道太多的傭金，

更不能虛列“信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)”變相給傭金，

否則也違規(guī)！

大白一直提醒，不要以誰(shuí)能給你返傭、誰(shuí)返的傭金多，來(lái)決定保險(xiǎn)在哪里買(mǎi)。

一個(gè)敢頂著風(fēng)險(xiǎn)給你返傭的業(yè)務(wù)員，職業(yè)操守及專(zhuān)業(yè)性都存疑，他被開(kāi)除事??；你的保單后續(xù)服務(wù)沒(méi)人跟進(jìn)，事大。不要因小失大。

05 大白小結(jié)

以上就是關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》的一點(diǎn)分析。

說(shuō)是一點(diǎn)，因?yàn)檫@份文件，不只影響保險(xiǎn)公司、影響消費(fèi)者、影響業(yè)務(wù)員，還影響中介機(jī)構(gòu)，甚至?xí)淖冋麄€(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

但作為普通消費(fèi)者，不需要了解那么多，

只需要知道：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)2個(gè)月會(huì)面臨調(diào)整；

2.不符合要求，產(chǎn)品得下架，甚至一些保險(xiǎn)公司會(huì)失去網(wǎng)上銷(xiāo)售資格；

3.這些調(diào)整是應(yīng)監(jiān)管要求，是正常的；

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)陣痛不可避免，但陣痛又是有必要的，會(huì)讓保險(xiǎn)公司注意規(guī)范經(jīng)營(yíng)、長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)、以服務(wù)取勝、不盲目打價(jià)格戰(zhàn)、不以利益刺激用戶(hù)沖動(dòng)決策；

5.肯定會(huì)有炒停售，記住別盲目下單，一切以自己的需求及預(yù)算為準(zhǔn)繩，冷靜做決定；

6.已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的保單不受任何影響。

大家要是還有想問(wèn)的，可以留言或私信大白。