義農(nóng)村合作銀行作為全省農(nóng)村信用社中新的產(chǎn)權(quán)組織形式已正式投入運行一年多，管理體制進一步理順，經(jīng)營風(fēng)險得到了有效化解，增強了發(fā)展的后勁。為了全面提升競爭力，朝著規(guī)范化、現(xiàn)代化商業(yè)銀行的方向持續(xù)、健康發(fā)展，安義農(nóng)村合作銀行從抓管理、抓規(guī)范入手，進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)控制度，規(guī)范設(shè)置崗位，完善制約機制，系統(tǒng)地規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，全面推進各項工作管理的規(guī)范化。
一、建立和完善內(nèi)部管理制度
省聯(lián)社成立以來，制定了完整的規(guī)章制度，初步形成了較為完善的制度體系。在省聯(lián)社制度規(guī)范的基礎(chǔ)上，一是積極推進制度的學(xué)習(xí)和貫徹落實；二是結(jié)合實際，制定完善了相關(guān)制度實施細則，使制度與實際工作完全兼容，如審貸分離實施細則、費用管理實施細則、貸款五級分類實施方案等；三是創(chuàng)新制度規(guī)范。為滿足客戶需求，適應(yīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和充分發(fā)揮激勵作用的需要，在制度規(guī)范上也做了創(chuàng)新。如自然人客戶評級授信管理辦法、績效薪酬考核辦法、統(tǒng)一財務(wù)核算管理辦法、貸款利率浮動管理辦法等。一系列制度規(guī)范的制定和完善，為推進規(guī)范化工作提供了制度基礎(chǔ)。
二、實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程化
實現(xiàn)流程化管理是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的必然要求。管理操作流程出臺后，征訂下發(fā)到每個員工，做到人手一冊，并迅速組織全行員工開展流程學(xué)習(xí)。利用晚上時間，集中開展了為期一個月的客戶經(jīng)理、會計主管、柜員、經(jīng)警、稽核員等各崗位管理操作流程培訓(xùn)班，培訓(xùn)員工達200余人次，使每個崗位、每位員工都能較熟練掌握管理操作流程的內(nèi)容，為流程的貫徹執(zhí)行打下基礎(chǔ)。每期培訓(xùn)結(jié)束后，還進行了流程知識的測試，參加培訓(xùn)員工都通過了測試，對管理流程有了較強的理性認識，基本達到培訓(xùn)效果。培訓(xùn)后重點在以下幾個方面強化執(zhí)行：
（一）信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。為確保合同簽訂的真實性和檔案管理的嚴肅性，實現(xiàn)橫向平衡制約，有效避免合同簽訂過程中的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，減少工作環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，簡化客戶借貸手續(xù)，落實各崗位責(zé)任，全面落實信貸業(yè)務(wù)操作流程。首先是崗位設(shè)置。根據(jù)流程需要，將各支行（含營業(yè)部，下同）行長設(shè)為客戶經(jīng)理A崗，其他客戶經(jīng)理一般設(shè)為客戶經(jīng)理B崗，責(zé)任會計設(shè)為客戶經(jīng)理C崗，信貸管理部設(shè)貸款審查A、B崗，成立以行長為主任委員的貸款管理委員會，董事長只行使否決權(quán)，不參與貸款審議。其次是崗位分工。支行客戶經(jīng)理B崗負責(zé)客戶受理、調(diào)查、貸后檢查、經(jīng)營管理和清收工作，支行客戶經(jīng)理A崗負責(zé)參與調(diào)查或?qū)崗調(diào)查結(jié)果進行核實，負責(zé)貸后檢查、經(jīng)營管理和清收工作，支行客戶經(jīng)理C崗主要負責(zé)除農(nóng)戶小額信用貸款外的（1萬元以下）其他貸款合同簽訂和客戶檔案保管。貸款審查A、B崗負責(zé)對客戶經(jīng)理A、B崗提供的調(diào)查報告和相關(guān)資料進行進一步調(diào)查核實和分析，并形成書面審查意見，提出貸與不貸、貸多少、利率、期限和擔(dān)保方式等初步意見。貸款管理委員會負責(zé)對審查合格后的貸款進行集體審批，審批時實行一票否決制。集體審批超過30萬元或董事長認為有必要的，審批后報董事長審定，董事長最終可行使否決權(quán)。三是責(zé)任落實。客戶經(jīng)理主要承擔(dān)調(diào)查責(zé)任、貸后檢查及經(jīng)營管理責(zé)任，A崗承擔(dān)主調(diào)查責(zé)任?？蛻艚?jīng)理C崗承擔(dān)合同簽訂的準確性、真實性、完整性責(zé)任和貸款檔案保管責(zé)任。審查崗承擔(dān)對調(diào)查資料的真實、完整性審核責(zé)任。貸款管理委員會承擔(dān)審批分析、決策責(zé)任。董事長承擔(dān)大額貸款或重要行業(yè)貸款的審定把關(guān)責(zé)任。
（二）核心業(yè)務(wù)管理操作流程。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線后，全面推行柜員制，取消了傳統(tǒng)的交叉復(fù)核制，取消了專職出納崗。內(nèi)勤人員全部是綜合柜員，根據(jù)柜員卡設(shè)定的權(quán)限和功能分別開展儲蓄、結(jié)算、記賬、授權(quán)等一系列的工作中的一種或幾種工作。實施柜員制，關(guān)鍵取決于柜員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和操作熟練程度，重點是加強內(nèi)部控制和制約。首先是加強柜員操作能力的培訓(xùn)，確保一線柜員適應(yīng)崗位需要。在上線期間，集中一個月時間，不分晝夜地組織全體柜員開展了會計、儲蓄、信貸等核心業(yè)務(wù)操作強化培訓(xùn)，每期培訓(xùn)結(jié)束后都組織了考試。除個別員工外，絕大多數(shù)都能在短期內(nèi)掌握了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本操作技能，能適應(yīng)柜員崗位的需要。其次是合理分配柜員功能和確定柜員等級。按照確保業(yè)務(wù)開展和內(nèi)控的原則，每個網(wǎng)點都配備了1、3、4級柜員，柜員功能完全覆蓋全部業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)點會計一般作為4級柜員，專職負責(zé)授權(quán)和業(yè)務(wù)操作監(jiān)督管理，其他柜員按照操作水平和管理能力不同，分別設(shè)為1級和3級柜員，并選擇性地給予業(yè)務(wù)操作功能。支行行長也分別設(shè)為4級或5級（下轄2個以上網(wǎng)點）柜員。根據(jù)綜合柜臺數(shù)配置現(xiàn)金尾箱，每個網(wǎng)點都至少配有兩個尾箱，01尾箱作為總尾箱，負責(zé)其他尾箱現(xiàn)金和有價憑證的統(tǒng)一調(diào)撥，負責(zé)網(wǎng)點總進出調(diào)撥。三是加強柜員卡和授權(quán)管理。為加強內(nèi)部控制，柜員在辦理超權(quán)限業(yè)務(wù)時，必須經(jīng)其他有權(quán)柜員授權(quán)，規(guī)定授權(quán)柜員必須本人授權(quán)，不得將柜員卡轉(zhuǎn)交他人代為授權(quán)，而且在授權(quán)時必須檢查、分析被授權(quán)業(yè)務(wù)的真實性、準確性和操作規(guī)范性，不得盲目授權(quán)。四是加強監(jiān)督控制。實行柜員制后，取消了交叉復(fù)核環(huán)節(jié)，操作風(fēng)險完全依靠委派會計監(jiān)督、授權(quán)、電視監(jiān)控、事后監(jiān)督和稽核檢查來實現(xiàn)控制。在加強授權(quán)管理的同時，各網(wǎng)點都配齊了電視監(jiān)控設(shè)施，并按流程啟用。4月上旬，各支行對柜員制管理進行了自查，4月13日至5月13日，對全縣營業(yè)網(wǎng)點開展了案件防范專項檢查，對2005年案件專項治理工作進行了 “回頭看”,特別是對實行柜員制后的制度執(zhí)行和各項業(yè)務(wù)操作管理流程的落實進行了規(guī)范化檢查，對存在的問題進行了整改規(guī)范。五是加強現(xiàn)金管理。制定了尾箱現(xiàn)金限額，網(wǎng)點會計每天日終后清點尾箱現(xiàn)金余額，加鎖入庫保管。
通過綜合柜員制的落實，提高了服務(wù)效率，每筆業(yè)務(wù)除授權(quán)以外，都由一名柜員獨立完成，而且每個柜員可以辦理多項不同業(yè)務(wù)，還可以做到幾個柜臺同時對外辦理業(yè)務(wù)，既方便又高效；有效節(jié)約人力資源，每個柜員基本能單獨從事各項柜面業(yè)務(wù)操作，可以避免非柜員制崗位分工細造成的人力資源浪費；有利于內(nèi)部控制和制約，流程化操作后，崗位責(zé)任明確，要素具體，加上必要的授權(quán)和其他監(jiān)督措施，能夠有效達到控制目的。
三、推進管理規(guī)范化
（一）引進激勵機制，推進績效薪酬改革。為了真正發(fā)揮薪酬的正向激勵作用，在薪酬分配中充分體現(xiàn)崗位責(zé)任、貢獻大小和工作業(yè)績，從去年開始率先實行績效薪酬改革，制定了薪酬分配試行辦法?？冃匠昕偭炕倔w現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展、效益提高、風(fēng)險控制狀況，具體的分配中也基本做到了按勞分配、獎優(yōu)罰劣，充分體現(xiàn)了責(zé)任不同、貢獻不同。加強了對調(diào)動信貸人員責(zé)任貸款的考核，制定了考核辦法，真正從薪酬分配中體現(xiàn)貸款終身責(zé)任制，使貸款責(zé)任追究制落到實處?？冃匠旮母锏膶嵤?，全面調(diào)動了員工工作積極性、主動性，今年出現(xiàn)了前所未有的超前完成計劃的現(xiàn)象。
（二）規(guī)范財務(wù)管理，切實提高經(jīng)營效益。從2004年開始，安義聯(lián)社開始探索統(tǒng)一核算財務(wù)管理，制定了財務(wù)統(tǒng)一核算管理辦法，將全縣財務(wù)收支集中管理，同時，還制定了相對獨立核算辦法，有效預(yù)防統(tǒng)一核算后各支行輕財務(wù)管理、輕增收節(jié)支工作，吃大鍋飯的弊端。為了規(guī)范財務(wù)管理，健全審批手續(xù)，安義合作銀行制定了費用管理實施細則，成立了財務(wù)管理委員會，并制定了議事規(guī)則，職工個人費用通過績效考核的管理辦法進行控制，公用費用采取限額控制、超額分擔(dān)、節(jié)約有獎的辦法管理。統(tǒng)一財務(wù)核算后，財務(wù)管理進一步規(guī)范，經(jīng)營效益明顯提高。
（三）審慎經(jīng)營，完善貸款風(fēng)險識別、披露機制。為了準確、真實地識別、披露貸款風(fēng)險，提高信貸管理水平，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險，在去年推行貸款五級分類試點工作基礎(chǔ)之上，根據(jù)省聯(lián)社、省銀監(jiān)局精神，進行了動員部署，進一步明確了貸款五級分類的內(nèi)涵，明確五級分類的重要性和必要性，并組織開展培訓(xùn)，進一步熟悉和掌握貸款風(fēng)險分析方法和分類標準。成立了以董事長為組長的五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負責(zé)全行為五級分類工作的組織、領(lǐng)導(dǎo)、驗收等工作，并設(shè)立四個督導(dǎo)小組，分片負責(zé)貸款五級分類的檢查、指導(dǎo)和督促工作，各支行也成立了相應(yīng)組織。貸款五級分類工作正在緊鑼密鼓地實施過程中，五級分類工作基本做到了組織、思想、制度、責(zé)任、管理“五到位”，力爭七月份全面完成分類工作。
（四）提高效率，大力加強營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)。機構(gòu)網(wǎng)點是對外服務(wù)的窗口，網(wǎng)點優(yōu)勢是長期以來支撐農(nóng)村信用社發(fā)展的重要優(yōu)勢之一。合理布局網(wǎng)點、改善網(wǎng)點形象、提高網(wǎng)點效率是發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢的必須手段。一方面，在不影響農(nóng)村金融服務(wù)的前提下，積極撤并一些規(guī)模小、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、安全狀況較差的低產(chǎn)、低效網(wǎng)點。近幾年撤并了4個分社、儲蓄所，非但沒有影響業(yè)務(wù)發(fā)展，而且大大減少了經(jīng)營成本，一定程度上緩解了人員緊缺的壓力。二是改善網(wǎng)點形象和服務(wù)環(huán)境。在歷年來改造的基礎(chǔ)上，合作銀行成立之初，全面按照省聯(lián)社VI規(guī)范要求,對全縣20個網(wǎng)點進行了VI標準化改造，同時，安防設(shè)施也基本改造達標，在安義縣范圍內(nèi)基本形成了安義農(nóng)村合作銀行的鮮明特色。三是抓柜面服務(wù)標準化建設(shè)。通過推行員工統(tǒng)一著裝，制定優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范，推行文明服務(wù)用語，實行限時服務(wù)，提高柜面服務(wù)質(zhì)量和效率，提高客戶滿意度。
二、完善基礎(chǔ)管理工作
2004年是全行“規(guī)范管理深化年”，總行針對公司授信業(yè)務(wù)管理工作下發(fā)一系規(guī)章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，主動承擔(dān)了全部門基礎(chǔ)管理工作的規(guī)章制度修訂、增補工作。對提高授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，理順內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作細則，明確各崗位責(zé)任等方面發(fā)揮一點作用。主要基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)情況工作如下：
1、在上級行下發(fā)的各種零散信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，吸收同業(yè)先進科學(xué)管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我行現(xiàn)行管理框架，制定了《XX銀行XX支行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》，作為指導(dǎo)我行公司授信業(yè)務(wù)全流程管理的系統(tǒng)性法規(guī)，并在2004年進行了貫徹執(zhí)行。
2、結(jié)合上級行對分支機構(gòu)信貸管理部職能和崗位設(shè)置要求，信貸管理部及時修訂了<>,對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、出賬管理、系統(tǒng)維護、檔案管理等管理模塊進行明確的職能定位，落實各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對口管理、服務(wù)機構(gòu)(部門)落實到具體的人員，明確部門內(nèi)各崗位信息傳遞流程，將行內(nèi)外由部門承擔(dān)配合的工作指定到具體工作人員，實現(xiàn)授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行，實現(xiàn)了管理工作的落實到人。
3、通過總結(jié)03年國家宏觀經(jīng)濟運行形勢，對我行03年信貸業(yè)務(wù)管理中存在問題進行深入分析，依據(jù)總行下發(fā)04年信貸指導(dǎo)意見，在對04年國家宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟走勢預(yù)測的基礎(chǔ)上，我部及時下發(fā)《XX銀行XX支行2004年授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，從源頭上指導(dǎo)一線客戶經(jīng)理進行業(yè)務(wù)開發(fā)，保證上半年我行信貸業(yè)
務(wù)運行始終按照年初制定規(guī)劃運行，實現(xiàn)了信貸風(fēng)險管理工作風(fēng)險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運行。
4、通過總結(jié)以往年度同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風(fēng)險，我行在上級行下發(fā)的出賬管理要求基礎(chǔ)上，對我行出賬審核流程進行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風(fēng)險，制定了《XX銀行XX支行出賬審核實施細則》，在各經(jīng)營機構(gòu)內(nèi)建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。對額度內(nèi)頻繁出賬、低風(fēng)險業(yè)務(wù)出賬操作存在手續(xù)繁瑣問題，及時下發(fā)《XX銀行XX支行額度內(nèi)出賬集中處理的通知》、對符合再轉(zhuǎn)授權(quán)條件的經(jīng)營機構(gòu)進行《低風(fēng)險業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)授權(quán)通知》。
5、針對當(dāng)前各家銀行依靠壘大戶追求規(guī)模和對集團關(guān)聯(lián)客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風(fēng)險發(fā)生，及時規(guī)避集團客戶的系統(tǒng)風(fēng)險。制定了《XX銀行XX支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數(shù)據(jù)模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務(wù)超出我行所測算總體債務(wù)上限的客戶堅決不進，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務(wù)上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團客戶集中授信風(fēng)險的發(fā)生。
6、依據(jù)“XX銀行民營100”的指導(dǎo)思想，我行公司授信業(yè)務(wù)確定了“差別化”營銷策略，將發(fā)展中小客戶作為我行重要戰(zhàn)略決策，制定了《XX銀行XX支行中小客戶授信業(yè)務(wù)操作指引》，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導(dǎo)原則，有效地防范了我行公司業(yè)務(wù)授信風(fēng)險的集中，促進了遼寧省中小客戶發(fā)展，響應(yīng)了國家宏觀經(jīng)濟政策的要求。
7、進一步制度化、程序化我行授信業(yè)務(wù)集體決策體系，起草了《XX銀行XX支行貸審會條例》和《XX銀行XX支行授信管理部聯(lián)審會議事規(guī)程》，明確集體決策組織的委員組成、委員職責(zé)、議事程序、懲罰規(guī)定、考核管理，確定授信管理部聯(lián)審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證我行集體審議、集體決策授信風(fēng)險要求的全面落實和貫徹。
8、通過現(xiàn)場調(diào)研、親自操作感受和對授信業(yè)務(wù)操作細節(jié)分析，查找、篩選、逆向思維分析各業(yè)務(wù)操作細節(jié)存在風(fēng)險隱患，及時下發(fā)十多個規(guī)范要求和通知。主要有：對公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)保全部、籌備行公司業(yè)務(wù)上報規(guī)范性的通知、對人民幣業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)規(guī)范性通知、規(guī)范保證金的證明、規(guī)范授信核保操作流程、規(guī)范保函業(yè)務(wù)操作流程、規(guī)范會計報表審計、規(guī)范抵押資產(chǎn)評估要求、規(guī)范貸款卡查詢的要求、規(guī)范信貸管理系統(tǒng)錄入要求、規(guī)范法人客戶評級要求、規(guī)范保證金替換審批流程、規(guī)范了倉儲場地現(xiàn)場勘查的操作、細化了調(diào)查報告撰寫格式和產(chǎn)品價格確定依據(jù)等十五個規(guī)范性要求。
9、為了保證上述各項管理辦法和規(guī)范性的要求貫徹執(zhí)行，制定了《XX銀行XX支行公司授信業(yè)務(wù)操作流程定量考核管理辦法》，對客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)管理實行量化全流程定量考核，將業(yè)務(wù)操作考核結(jié)果與客戶經(jīng)理的經(jīng)營績效掛鉤，實現(xiàn)對客戶等級認定的科學(xué)性，保證我行客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的全面發(fā)展。計劃在2005年全面推行實施。
10、通過分析研究我國歷次宏觀經(jīng)濟調(diào)控對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，結(jié)合我行現(xiàn)存業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為了建立我行長效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制機制，草擬了，現(xiàn)已提交全行經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人討論，擬作為指導(dǎo)我行未來五年信貸業(yè)務(wù)開展綱領(lǐng)性的指導(dǎo)思想。
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