農(nóng)村信用社如何全面防范信貸風(fēng)險(xiǎn)
信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村信用社的主營(yíng)業(yè)務(wù)，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村信用社當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理的主題。農(nóng)村信用社只有嚴(yán)格按照“安全性、效益性、流動(dòng)性”的原則管控資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在制度準(zhǔn)備上嚴(yán)格管理，在流程設(shè)計(jì)上突出規(guī)范，兼顧效率與風(fēng)險(xiǎn)防范，才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和最大限度抑制風(fēng)險(xiǎn)，那么，如何防范和化解信貸形成的風(fēng)險(xiǎn)呢？
一、端正思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化素質(zhì)教育，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。
要提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和職業(yè)道德觀，增強(qiáng)抵御各種誘惑和拒腐防變的能力，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺(jué)行動(dòng)。在對(duì)信貸人員進(jìn)行有針對(duì)性的警示教育外，還要敦促信貸人員及時(shí)掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)。
二、建立健全制度，加強(qiáng)監(jiān)督約束，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。
一是健全貸款責(zé)任機(jī)制，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，既要充分發(fā)揮信貸員的主觀能動(dòng)性，切實(shí)加大貸款營(yíng)銷力度，又要落實(shí)信貸責(zé)任追究制，加大對(duì)違規(guī)貸款行為的懲戒力度。二是嚴(yán)格授信用信管理，要采用多種分析方法，綜合分析客戶的償債能力、市場(chǎng)發(fā)展前景、非財(cái)務(wù)因素、信用支持程度和在信用社結(jié)算業(yè)務(wù)量以及從其業(yè)務(wù)中獲得的收益等因素，再確定授信額度，堅(jiān)持先授信，后用信的原則，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。三是完善信貸內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞，執(zhí)行制度無(wú)彈性。四是規(guī)范貸款操作流程，健全審貸分離制約機(jī)制，做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。五是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。
三、優(yōu)化信貸投向，培育優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)。
四、著力攻堅(jiān)盤活，實(shí)施多策并舉，嚴(yán)防存量風(fēng)險(xiǎn)。
以實(shí)施責(zé)任清收為突破口，出臺(tái)多項(xiàng)措施，加大督察力度，實(shí)施對(duì)責(zé)任貸款人限期清收貸款，并停止其新貸款發(fā)放權(quán)；對(duì)責(zé)任貸款收回情況逐人逐月進(jìn)行通報(bào)，對(duì)期限內(nèi)未收回貸款的責(zé)任人實(shí)行停崗清收，停發(fā)績(jī)效工資，造成貸款損失的執(zhí)行賠償制度，對(duì)違規(guī)情況嚴(yán)重，損失數(shù)額較大的貸款責(zé)任人依法追究刑事責(zé)任。制訂存量貸款清收盤活考核辦法，明確清收權(quán)利與義務(wù)，推行組隊(duì)攻堅(jiān)、專職清收、社會(huì)力量協(xié)收、市場(chǎng)化清收等多種方式，實(shí)施目標(biāo)管理，重獎(jiǎng)重罰，達(dá)到不良貸款絕對(duì)額和占比“雙降”的目的。
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