第一章 總 則
第一條 為建立健全貸款制約機(jī)制，規(guī)范貸款行為，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益，建立權(quán)力明確、責(zé)任分明、有獎(jiǎng)有罰、運(yùn)作規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，經(jīng)聯(lián)社研究，特制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條 貸款責(zé)任制是將貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查、審查、審批及管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，科學(xué)分解，各職責(zé)崗分別行使各自的權(quán)力，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。本著各司其職、各負(fù)其責(zé)，充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行貸款審貸責(zé)任分別追究制。
第二章 貸款責(zé)任分別追究制
第三條 貸款責(zé)任分別追究制：是指信用社發(fā)放的所有貸款，經(jīng)信用社對(duì)借款人還款能力和還款意愿、合同文本及各類檔案資料的合規(guī)、合法、有效性的綜合評(píng)價(jià)后，信用社調(diào)查崗、審查崗、決策崗簽署意見同意發(fā)放，依據(jù)每筆貸款“三查責(zé)任認(rèn)定書”承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，原則意見：調(diào)查崗、審查崗、決策崗按4：2：4比例分別承擔(dān)各自的責(zé)任。
第四條 貸款各崗責(zé)任的劃分。借款人的還款能力由調(diào)查崗進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和評(píng)估，承擔(dān)其真實(shí)性和貸款期限內(nèi)還款能力的責(zé)任；借款人的合同文本、憑證、資料等由審查崗進(jìn)行審查，并承擔(dān)其合規(guī)、合法、真實(shí)有效的責(zé)任；還款意愿的認(rèn)定，貸款審批時(shí)全部資料由信用社主任（或負(fù)責(zé)人）審核和最后決策，并承擔(dān)貸款到期無法收回的責(zé)任。
第三章 貸款各崗職責(zé)
第五條 一般信貸員（調(diào)查崗）的職責(zé)
1、對(duì)授權(quán)內(nèi)的貸款，進(jìn)行調(diào)查、審批，對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行核實(shí)，并辦理抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物的入庫(kù)保管，簽訂借款合同、借據(jù)等相關(guān)的貸款文本，并承擔(dān)全部責(zé)任；
2、受理授權(quán)外的借款申請(qǐng)；并進(jìn)行貸前調(diào)查、評(píng)估和認(rèn)定，撰寫事實(shí)認(rèn)定報(bào)告及借款申請(qǐng)材料、證明、證件的整理、核實(shí)，認(rèn)定借款人和保證人的還款資金來源和保證人的承擔(dān)能力及信用程度的評(píng)估；
3、對(duì)審批后的貸款，同借款人、擔(dān)保人辦理抵（質(zhì)）押登記、公證、擔(dān)保手續(xù)，簽訂借款合同和借據(jù)等；
4、對(duì)借款人進(jìn)行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查，送達(dá)到（逾）期貸款催收通知書，對(duì)到（逾）期貸款本息進(jìn)行催收，建立和管理貸款臺(tái)帳、貸款的檔案管理和移交等；
5、呆滯、呆帳貸款的認(rèn)定和形態(tài)劃轉(zhuǎn)，并積極催收、盤活不良貸款；
6、保證不良貸款中借款單位（人）、擔(dān)保單位（人）、抵、質(zhì)押物的合法有效和訴訟時(shí)效；
7、對(duì)本片區(qū)內(nèi)貸款營(yíng)運(yùn)情況及經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行調(diào)查，將調(diào)查結(jié)果及時(shí)反饋，并闡明自己的主體意見，交領(lǐng)導(dǎo)決策；
8、積極配合社主任（或負(fù)責(zé)人）及其他信貸人員，做好其它工作。
第六條 信貸主辦（調(diào)查崗）崗位職責(zé)。
1、履行一般信貸員職責(zé)；
2、負(fù)責(zé)各類貸款臺(tái)帳的登記及相關(guān)信貸業(yè)務(wù)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)、分析和上報(bào)；
3、負(fù)責(zé)“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”數(shù)據(jù)的查詢及上報(bào)工作；
4、積極配合社主任及其他信貸人員，做好其它工作。
第七條 貸款審查（會(huì)計(jì)）崗的職責(zé)
1、審查所有貸款資料是否合法合規(guī)、完整齊全，各種資料的內(nèi)容是否銜接一致，事實(shí)認(rèn)定報(bào)告是否符合要求；
2、依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度，逐項(xiàng)核實(shí)調(diào)查崗對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性、安全性、流動(dòng)性、盈利性等認(rèn)定意見的合理、準(zhǔn)確性；
3、復(fù)測(cè)借款人、保證人信用等級(jí)和單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度；
4、對(duì)執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理等有關(guān)規(guī)定的審查；
5、對(duì)合同文本，相關(guān)憑證等要素、章證的審查；
6、監(jiān)督貸款是否按操作程序辦理貸款手續(xù)；
7、積極配合社主任（或負(fù)責(zé)人）及其他信貸人員，做好其它工作。
第八條 社主任（或負(fù)責(zé)人）崗位職責(zé)：
1、正確指導(dǎo)和監(jiān)督轄內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理有關(guān)規(guī)定，做到依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，確保信貸工作正常運(yùn)作；
2、結(jié)合本社（部）實(shí)際情況，合理分解信用社各職責(zé)崗的任務(wù)指標(biāo)，制定信貸人員工作目標(biāo)及考核辦法，并組織實(shí)施，確保全面完成“清非”降比和貸款營(yíng)銷目標(biāo)；
3、準(zhǔn)確掌握及貫徹落實(shí)各項(xiàng)信貸制度與管理辦法，組織并督促信貸人員學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)，熟練掌握信貸業(yè)務(wù)管理及操作技能，提高信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)；
4、負(fù)責(zé)對(duì)信貸人員農(nóng)戶小額貸款授權(quán)額度的認(rèn)定，并對(duì)其工作情況進(jìn)行檢查、指導(dǎo)、監(jiān)督、考核；
5、對(duì)信貸人員的經(jīng)營(yíng)行為，職業(yè)道德經(jīng)常進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)信貸人員違規(guī)、違紀(jì)行為及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究；
6、負(fù)責(zé)組織信貸人員對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、年審工作；
7、依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和信貸管理制度，對(duì)信貸人員提供的借款人、擔(dān)保人事實(shí)認(rèn)定報(bào)告，有關(guān)資料的完整性、有效性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查；
8、審查貸款和辦理權(quán)限范圍內(nèi)的貸款審批手續(xù)；
9、對(duì)借款人還款意愿進(jìn)行評(píng)估后，決定貸與不貸、貸多貸少、貸款利率、還款期限、還款方式及保全措施等；
10、對(duì)信貸政策和管理制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)放后的貸款進(jìn)行檢查；
11、負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)考核，金融債權(quán)的管理和抵債資產(chǎn)的處置、呆帳貸款核銷材料的審查、認(rèn)定；
12、抓好信貸資產(chǎn)保全工作，做到“無無效借據(jù)、無懸空貸款、無超訴訟時(shí)效貸款”；嚴(yán)格抵貸資產(chǎn)管理，把好抵貸資產(chǎn)入圍關(guān)，確保抵貸資產(chǎn)及時(shí)變現(xiàn)；
13、做好聯(lián)社交辦的其它工作。
第四章 貸款的責(zé)任認(rèn)定與追究
第九條 信用社主任負(fù)責(zé)本社信貸員授權(quán)內(nèi)發(fā)放的貸款質(zhì)量、管理失職，違規(guī)違章的責(zé)任認(rèn)定、追究和責(zé)任認(rèn)定的裁定。
第十條 聯(lián)社業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、稽核部門負(fù)責(zé)信用社貸款質(zhì)量、管理失職、違規(guī)違章等相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任認(rèn)定、追究和對(duì)信貸人員責(zé)任認(rèn)定的裁決。
第十一條 聯(lián)社業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、稽核等部門要加強(qiáng)對(duì)信用社決策行為的監(jiān)督檢查，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任人違規(guī)、違紀(jì)、違法行為的查處。
第十二條 聯(lián)社稽核部門對(duì)離崗、離職、內(nèi)退及退休的信貸管理各崗，實(shí)行離崗審計(jì)，在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)在任職期間存在違規(guī)、違紀(jì)、違法、違章等行為的，按現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。
第十三條 存單質(zhì)押貸款按有關(guān)規(guī)定發(fā)放和收回，通過支取存單后，仍不能足額歸還貸款本息的，其差額部分由有關(guān)責(zé)任人包賠。
第十四條 由于重大的天災(zāi)人禍等不可預(yù)測(cè)的客觀原因，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，社主任（或負(fù)責(zé)人）要及時(shí)反映情況，經(jīng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、稽核部門認(rèn)定后，社主任（或負(fù)責(zé)人）要積極組織有關(guān)人員采取有效措施，盡最大努力，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度，同時(shí)，要做好資產(chǎn)保全工作，保證貸款的有效性和訴訟時(shí)效。
第十五條 貸款調(diào)查、審查人員有下列行為之一的，除限期收回貸款本息外，還將視情節(jié)輕重分別給予每筆500-5000元經(jīng)濟(jì)處罰和警告、通報(bào)批評(píng)、行政記過、撤職等行政處分；形成不良貸款的要下崗清收，下崗清收期限內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)；情節(jié)嚴(yán)重的給予除名，觸及法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
1、幫助、默許客戶偽造有關(guān)貸款條件、材料、證明等，套騙信用社資金；
2、不按有關(guān)貸款管理制度進(jìn)行貸前調(diào)查，因調(diào)查不實(shí)、事實(shí)認(rèn)定不準(zhǔn)、誤導(dǎo)審查和審批，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或造成資金損失；
3、對(duì)貸款資料審查不嚴(yán)，手續(xù)不完備，使貸款文本缺乏法律效力而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，由貸款審查人員負(fù)主要責(zé)任；
4、調(diào)查崗、審查崗，在貸款調(diào)查、審查過程中搞串通、誤導(dǎo)決策失誤的，由調(diào)查崗，審查崗人員負(fù)主要責(zé)任；
5、受社主任（或負(fù)責(zé)人）指使，未堅(jiān)持原則，越權(quán)或變相越權(quán)（包括化整為零、多人承貸一人使用，冒名頂替、變相挪用）辦理的貸款業(yè)務(wù)；
6、對(duì)所轄客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)反饋，上報(bào)處理，延誤時(shí)機(jī)而使信貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失；
7、對(duì)發(fā)放后的貸款，未按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤檢查，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；
8、存在以貸收息經(jīng)營(yíng)行為的；
9、對(duì)接手的貸款因管理不嚴(yán)，清收不力，使貸款超訴訟時(shí)效、有關(guān)檔案材料不銜接，抵、質(zhì)押物品失效，擔(dān)保人失效而造成資金損失的；
10、不按規(guī)定管理檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容、資料不完整、遺失的；
11、上報(bào)的有關(guān)貸款數(shù)據(jù)和信息不準(zhǔn)確、弄虛作假，誤導(dǎo)管理部門決策。
第十六條：信用社主任（或負(fù)責(zé)人）有下列行為之一的，除給予每筆1000－10000元經(jīng)濟(jì)處罰限期收回外，還將視情節(jié)輕重，分別給予警告、通報(bào)批評(píng)、行政記過、撤職等行政處分；形成不良貸款的要下崗清收，在下崗清收期內(nèi)，只發(fā)生活費(fèi)；給信用社資金造成重大損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予除名；觸及法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
1、不堅(jiān)持審查、審批原則進(jìn)行審批貸款；
2、與借款人、擔(dān)保人搞串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查和貸款審查；
3、貸款調(diào)查、貸款審查均按程序要求運(yùn)作，兩崗意見明確，但決策崗一意孤行，根本不采納兩崗意見，導(dǎo)致貸款決策失誤，使資金造成損失；
4、違背信貸人員意愿，強(qiáng)行指派信貸人員辦理貸款業(yè)務(wù)，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或造成資金損失；
5、逆程序或變相逆程序?qū)徟J款業(yè)務(wù)；
6、越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款（包括化整為零、多人承貸一人所用、冒名頂替、變相挪用）；
7、向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款；
8、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款；
9、不采納信貸人員意見，輕信、盲從、依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批貸款，造成損失；
10、對(duì)信貸人員上報(bào)的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，未及時(shí)處理或措施不力，延誤時(shí)機(jī)，形成風(fēng)險(xiǎn)或造成資金損失；
11、審批貸款時(shí)運(yùn)用政策、法規(guī)不當(dāng)（如國(guó)家限產(chǎn)行業(yè)、非法經(jīng)營(yíng)、**等），造成資金損失；
12、存在以貸收息的經(jīng)營(yíng)行為；
13、對(duì)合同、借據(jù)等貸款相關(guān)憑證審核不認(rèn)真，有明顯遺漏，重要環(huán)節(jié)失去法律效力；
14、對(duì)接手的貸款管理不嚴(yán)、清收不力，隱瞞以發(fā)現(xiàn)的問題，使貸款的清收或盤活形成障礙或?qū)Πl(fā)現(xiàn)的問題未及時(shí)上報(bào)；
15、對(duì)信貸人員檢查、管理不力，對(duì)信貸人員形成的違規(guī)、違章、違紀(jì)、違法未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定、追究或責(zé)任追究制度不落實(shí)；
16、對(duì)信貸人員的貸款管理，組織、監(jiān)督不力，形成貸款管理有章不循、有規(guī)不遵，造成貸款管理混亂；
17、對(duì)上報(bào)的有關(guān)貸款數(shù)據(jù)和信息未認(rèn)真審核、弄虛作假，誤導(dǎo)上級(jí)管理部門決策的。
第十七條：聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)關(guān)部門經(jīng)理及一般科員等，都不得向信用社介紹、授意借款等，不干預(yù)信用社正常放款，對(duì)介紹授意或干預(yù)放款的行為，無論是誰，信用社有權(quán)拒絕并同時(shí)向聯(lián)社有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)舉報(bào)。
第十八條：信用社主任（或負(fù)責(zé)人）因顧及關(guān)系或面子，向介紹、授意的借款人發(fā)放了借款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任全部由社主任（或負(fù)責(zé)人）承擔(dān)。
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