多年來,農(nóng)村信用社在“以農(nóng)為本、強(qiáng)農(nóng)固基、興農(nóng)富社”的金融服務(wù)理念的指導(dǎo)下,在發(fā)放貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整、支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)民增收方面起到了非常重要的作用。但不可諱言的是由于各種主客觀因素的影響，部分借款人未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來，涉及農(nóng)信社、借款人與相關(guān)擔(dān)保人之間的貸款糾紛案件不斷起訴到法院，執(zhí)行難的問題也大量涌現(xiàn)到我們面前。筆者試通過最近幾來的司法實(shí)踐，通過本文總結(jié)并分析農(nóng)村信用社信貸案件執(zhí)行難的成因及破解對(duì)策。
一、信貸案件執(zhí)行難問題的成因
（一）、貸款審查把關(guān)不嚴(yán)
貸款手續(xù)的辦理不規(guī)范。根據(jù)貸款審批的相關(guān)規(guī)定：貸款人應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理機(jī)制，審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行嚴(yán)格詳細(xì)的審查、核實(shí)、評(píng)定，但部分審查人員礙于情面、思想麻痹、防范松懈，致使部分貸款的審批和辦理過程中，行業(yè)規(guī)范流于形式，沒有嚴(yán)格按規(guī)定的工作程序和規(guī)章制度筑牢每道防線，使日后貸款不能按期償還、甚至不能償還成為了一種必然。
1、對(duì)借款人了解不充分。一是信貸人員在放貸時(shí)對(duì)借款人的調(diào)查流于形式，僅憑借款人的個(gè)人說明和表面現(xiàn)象就盲目認(rèn)為借款人資金實(shí)力較強(qiáng)，有足夠還款能力，而忽略了對(duì)借款人的實(shí)質(zhì)審查，對(duì)借款人的資金實(shí)力，還款來源，個(gè)人品行等都缺乏深入了解。二是部分借款人借款動(dòng)機(jī)不純，借款時(shí)就沒有打算還；有的借款人思想品質(zhì)差，信用觀念低，對(duì)到期的貸款不是積極歸還，而是想方設(shè)法轉(zhuǎn)移資金或變更法人，把經(jīng)營(yíng)好的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到別人的名下，有些借款人干脆搞個(gè)假離婚來逃避債務(wù)。
2、對(duì)借款投資項(xiàng)目論證不充分。信用社對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、項(xiàng)目資金來源、還款意愿、現(xiàn)金流量、還款能力以及未來發(fā)展前景沒有很好的論證；而借款人很可能因政策導(dǎo)向、決策失誤或由于天災(zāi)、人禍及其他原因造成虧損，無法償還到期貸款。有的借款人在上項(xiàng)目時(shí)，考察不全面，對(duì)市場(chǎng)前景過于樂觀，造成項(xiàng)目上馬后資金不足，無法正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，虧損嚴(yán)重，造成貸款無法清償。
3、瑕疵擔(dān)保。擔(dān)保是到期貸款的一項(xiàng)重要還款來源，但在借款合同糾紛案件中，屬違法擔(dān)保、空頭擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了一定比例。比如有貸款擔(dān)保為連環(huán)擔(dān)保、超出擔(dān)保人擔(dān)保能力的擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等；在辦理抵押登記時(shí)存在抵押物產(chǎn)權(quán)不明晰、抵押物評(píng)估價(jià)值大大超過實(shí)際價(jià)值；設(shè)定保證人時(shí)保證人沒有簽字或他人代為簽字，保證人沒有保證能力、保證人與借款人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系、保證人無固定工作及生活場(chǎng)所等，甚至出現(xiàn)保證人與借款人惡意串通騙取銀行貸款的違法犯罪行為，這些擔(dān)保方式，有些可以導(dǎo)致法院判決不利于銀行，更不利于當(dāng)事人執(zhí)行；有些雖然表面上符合《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，但在實(shí)際執(zhí)行過程中卻缺乏可操作性，導(dǎo)致銀行債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)或完全實(shí)現(xiàn)。
（二）、違規(guī)發(fā)放貸款
由于種種原因,目前在部分農(nóng)村信用社存在諸多違規(guī)放貸現(xiàn)象:發(fā)放冒名貸款、借款人及擔(dān)保人使用虛假證件、虛假擔(dān)保、審貸不分，甚至信貸人員與外部人員勾結(jié)套取貸款的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。
1、借貸手續(xù)不合規(guī)。有的借款人所使用的身份證是過期身份證；有的合同當(dāng)事人簽名與其提供的身份證上的姓名不一致，但信用社工作人員因工作疏漏沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)；有的借款人在借款到期后，辦理轉(zhuǎn)據(jù)手續(xù)時(shí)本人未到場(chǎng)，委托其他人到信用社代辦，信用社在其未提供委托手續(xù)的情況下即予辦理，造成新的借款合同上借款人、擔(dān)保人一欄的簽名均非本人所簽；此類案件由于被告文化水平的限制，舉證能力有限，往往無法舉證證明其所抗辯主張的事實(shí)，從法律上來說也不足以推翻原告方提供的書面證據(jù)，故法院最后只能依據(jù)原告提供的書證判決被告承擔(dān)還款責(zé)任。而這樣的判決結(jié)果既得不到被告的理解，又難以得到社會(huì)的認(rèn)同，給法院的后續(xù)執(zhí)行工作帶來極大的難度。
2、實(shí)際用款人與借款人相分離。一部分信用社借款合同糾紛案件中，實(shí)際用款人與借款人不是同一人，有些用款人還是案外人，且信用程度很低。一般情況下多為實(shí)際借款人事先與信貸人員談妥了借款事宜，但由于實(shí)際借款人已在信用社辦理了大額貸款或因其他原因不符合借貸條件，為了通過審批，由實(shí)際借款人找來一人或數(shù)人代其辦理借款手續(xù)，造成借、用分離以及多人借貸給一人使用的情況，甚至有些實(shí)際用款人就是信用社內(nèi)部員工，后來因種種原因無法清償欠款。而支名的借款人和擔(dān)保人本身就認(rèn)為不該自己還錢，存在著強(qiáng)烈的抵觸情緒，這不僅給法院的執(zhí)行工作帶來巨大的難度，也給信用社的形象帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。
3、跨轄區(qū)發(fā)放貸款。這種情況一方面違背了農(nóng)村信用社行業(yè)規(guī)范的強(qiáng)制性規(guī)定，另一方面對(duì)于貸前農(nóng)戶及用款單位資信的考察，貸后用途的監(jiān)督，貸款的到期回收等都及為不便，更易形成管理和監(jiān)督的漏洞，無形中增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，如到期不能償還，訴訟和執(zhí)行程序的履行都極為不便。
4、信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，法紀(jì)觀念淡薄。農(nóng)信社聘用信貸人員因受環(huán)境和條件所限，選拔人員的素質(zhì)良莠不齊，大多數(shù)信貸員沒有經(jīng)過正規(guī)、系統(tǒng)的培訓(xùn)，個(gè)別信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法紀(jì)觀念淡薄，在辦理貸款過程中仍存在索賄、受賄、分紅、“吃、拿、卡、要”等違法違紀(jì)現(xiàn)象，這就導(dǎo)致貸款到期后，在逾期貸款催收和勝訴案件執(zhí)行過程中，信用社人員底氣不足，不敢正面面對(duì)欠貸人，甚至幫助欠貸人“出主意、想辦法”，以期達(dá)到不償還欠款或長(zhǎng)期拖欠貸款不還的目的，這種行為不僅嚴(yán)重?fù)p害了信用社的形象，同時(shí)還助長(zhǎng)了其他貸款戶欠貸不還的僥幸和觀望心理，給信貸案件的執(zhí)法環(huán)境帶來極大的負(fù)面影響。
（三）、已發(fā)放貸款管理不到位
長(zhǎng)期以來，貸后管理都是農(nóng)村信用社的薄弱環(huán)節(jié)，“重放貸、輕管理”的思想根深蒂固，為到期貸款的安全、及時(shí)收回埋下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，成為目前乃至較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)應(yīng)該重視和亟待解決的問題。
貸后管理從某種意義上講是監(jiān)督借款人合理利用貸款、保證專款專用的重要手段，而在實(shí)際操作中，貸后管理存在諸多問題，特別是農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款：一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)，多年不歸，下落不明，從而導(dǎo)致法院在執(zhí)行過程中普遍出現(xiàn)被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難尋的現(xiàn)象，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。另外，貸后管理人員配備不足、貸后管理人員素質(zhì)和技能較差、貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)沒有及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等也是不良貸款難以收回的致命隱患。還有，由于貸后管理薄弱，對(duì)貸款發(fā)放后借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況不太了解，對(duì)抵押物減值未能及時(shí)采取有效補(bǔ)救措施，對(duì)企業(yè)改制、變動(dòng)等過程中出現(xiàn)的侵害銀行合法權(quán)益的行為沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)采取有效補(bǔ)救措施等原因，都直接影響到案件勝訴后的執(zhí)行。
（四）、法院執(zhí)行“軟弱”
一直以來，法院 “執(zhí)行難”問題長(zhǎng)期存在，法院判決書成為一紙法律“白條”，農(nóng)信社“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象十分突出。這一現(xiàn)狀的存在不僅嚴(yán)重?fù)p害了當(dāng)事人的合法權(quán)益，破壞社會(huì)主義法制尊嚴(yán)，而且影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。追其“執(zhí)行難”問題存在的原因雖然復(fù)雜，但從司法機(jī)構(gòu)自身上找原因，仍存在司法機(jī)構(gòu)執(zhí)行制度缺陷、警力及經(jīng)費(fèi)不足、執(zhí)行立法滯后的原因，以及極個(gè)別司法工作人員執(zhí)法不公、執(zhí)法不嚴(yán)、選擇性執(zhí)法等違法違紀(jì)現(xiàn)象，一定程度導(dǎo)致金融案件執(zhí)行“軟弱”，使逃債者有恃無恐。再則，在執(zhí)行階段，債權(quán)人還要承擔(dān)外出執(zhí)行案件的旅差費(fèi)、住宿費(fèi)及其他費(fèi)用等，有時(shí)候直接導(dǎo)致債權(quán)人執(zhí)行收回訴訟款額不夠執(zhí)行費(fèi)用多，導(dǎo)致不愿甚至不敢進(jìn)行執(zhí)行的現(xiàn)狀。
二、信貸案件執(zhí)行難問題的對(duì)策
（一）、加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。
再好制度也是由具體的人來完成的，特別作為一個(gè)專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，隊(duì)伍的建設(shè)就顯得尤為重要，什么樣的團(tuán)隊(duì)就決定什么樣的企業(yè)文化，就決定一個(gè)企業(yè)的生死存亡。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意思，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上避免因人為因素導(dǎo)致執(zhí)行難問題的發(fā)生。
1、提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。具備崗位所需專業(yè)知識(shí)和技能，是農(nóng)信社從業(yè)人員從業(yè)的基本前提。由于社會(huì)發(fā)展，市場(chǎng)需求的變化，農(nóng)信社業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展變化，從業(yè)人員只有不斷學(xué)習(xí)，不斷提高自己的專業(yè)知識(shí)和技能，才能適應(yīng)崗位工作的需要，才能有效避免人為風(fēng)險(xiǎn)因素，才能加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
2、提高從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。農(nóng)信社從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守原則，不能以任何理由違反和抗辯。品行正直是農(nóng)信社從業(yè)人員的立身之本和基本要求，也是維護(hù)農(nóng)信社聲譽(yù)的根本所在。如果農(nóng)信社從業(yè)人員品行不正，輕者會(huì)給農(nóng)信社聲譽(yù)造成損失，重者會(huì)造成農(nóng)信社資產(chǎn)的大量損失，外部人員也會(huì)利用信貸員品行不端實(shí)施內(nèi)外勾結(jié)的犯罪行為。
（二）、充分做好貸前審查工作。
由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的瞬息萬變，每筆貸款的收益或損失主要取決于借款人的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況。要避免風(fēng)險(xiǎn)與損失，實(shí)現(xiàn)貸款的順利收回，其關(guān)鍵是正確確定貸款的投向與投量，因此，必須做好貸前審查工作，確保借款能發(fā)放到信譽(yù)好、還貸能力強(qiáng)的貸戶手中，從而為以后可能發(fā)生的執(zhí)行工作打下良好的基礎(chǔ)。
1、加強(qiáng)對(duì)借款人資信情況的審查。對(duì)借款人資信情況的審查不僅包括對(duì)借款人品格、能力、保證、資本和環(huán)境等的審查，還包括對(duì)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或商品購(gòu)銷狀況；財(cái)務(wù)狀況及其他非財(cái)務(wù)因素等的審查。對(duì)借款人資信情況的審查不僅保障貸款安全性、流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)最佳盈利，還能確認(rèn)借款人的償還能力，最大限度消除將來可能存在的執(zhí)行不能的隱患。
2、加強(qiáng)對(duì)保證人資信情況的審查。為借款提供保證對(duì)保證人來說是一種風(fēng)險(xiǎn)性較高的法律行為，保證人所保證的，不僅僅是保證債務(wù)人不逃避債務(wù)，更重要的是保證債務(wù)人履行債務(wù)。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人就要承擔(dān)履行債務(wù)或者連帶責(zé)任。因此，嚴(yán)格審查保證人的個(gè)人品行和保證能力，確認(rèn)保證人品行端正、有相應(yīng)的民事行為能力、還款能力等，為將來可能發(fā)生的執(zhí)行工作的順利進(jìn)行筑造的牢固防線。
3、加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的風(fēng)險(xiǎn)防范。要求借款人特別是大額貸款的借款人提供財(cái)產(chǎn)抵押是包括農(nóng)信社在內(nèi)的所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防控貸款風(fēng)險(xiǎn)、保證貸款回收的重要手段，但絕不是說只要借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)抵押就得到相應(yīng)貸款。相反，發(fā)放抵押貸款時(shí)，更應(yīng)注重“三查”制度以及貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。
①、抵押前調(diào)查：（1）調(diào)查抵押物是否有擔(dān)保價(jià)值和能夠轉(zhuǎn)讓；（2）抵押物所有權(quán)是否有爭(zhēng)議，抵押物是否多頭抵押和國(guó)家規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的物品；（3）抵押物是否易于保管和有變現(xiàn)能力，價(jià)格穩(wěn)定；（4）對(duì)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物必須經(jīng)過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限必須超過貸款到期日。對(duì)房產(chǎn)抵押的必須提供房產(chǎn)證，單位所有的還須有主管部門同意抵押的證明；（5）房產(chǎn)抵押按現(xiàn)行估價(jià)的70%，機(jī)構(gòu)設(shè)備抵押按賬面凈值的70%，有價(jià)證券抵押可按票面額80%確定發(fā)放貸款數(shù)額。
②、抵押物品必須是可抵押的物品。借款人申請(qǐng)貸款，其提供的抵押品必須是易于保存和變賣的物品或有價(jià)證券就現(xiàn)階段應(yīng)為以下幾種：（1）貴重物品如金銀珠寶等；（2）不動(dòng)產(chǎn)，如房產(chǎn)、地產(chǎn)等；（3）有價(jià)證券如定期存單、國(guó)庫券、股票等；（4）適銷對(duì)路的各種商品和商品憑證；（5）其它物品，如高檔家具，消費(fèi)日用品及放款單位認(rèn)可的可變賣物品。如維持貸戶生存的住宅（私人住宅與房產(chǎn)是兩個(gè)不同的概念），即便抵押也只能形成無效抵押。同時(shí)更應(yīng)防止一些企業(yè)將滯銷或根本無銷路商品以抵押貸款方式轉(zhuǎn)嫁銀行，抵押商品必須是適用適銷的。
③、抵押時(shí)審查：（1）審查《抵押物清單》的抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、原值、凈值，作價(jià)現(xiàn)值、保管方式、抵押率填制是否完整；（2）審查抵押物所有權(quán)證明，房產(chǎn)證須依法公證的，要附有公證文書；（3）有價(jià)證券作抵押的，要審查是否屬借方本人所有，若屬第三者的，是否有第三者的愿意為出押人抵押擔(dān)保的證明，對(duì)跨行、跨地區(qū)簽發(fā)的存單（折），是否有簽發(fā)行（社）的同意協(xié)助抵押的證明；（4）審查貸款發(fā)放是否超出抵押物價(jià)值；（5）合理制定貸款的期限，做好抵押物品的變更處理。
（三）、加強(qiáng)貸后的定期考察和實(shí)際監(jiān)督。
加強(qiáng)貸后的定期考察和實(shí)際監(jiān)督，首先要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立嶄新的貸后管理理念，克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，加大貸款質(zhì)量考核指標(biāo)的比重，對(duì)形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。二是要做好貸后跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查，及時(shí)掌握借款人（擔(dān)保人）的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、確保貸款按合同約定使用。發(fā)現(xiàn)重大問題，及時(shí)報(bào)告預(yù)警。三是對(duì)大額貸款和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款，應(yīng)雙人或換人進(jìn)行貸后檢查，確保問題及早發(fā)現(xiàn)，及早處置。四是要重點(diǎn)監(jiān)控借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是否進(jìn)入承貸行結(jié)算賬戶，對(duì)借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。五是要經(jīng)常檢查抵押物的狀況、要求抵押人保持抵押物的正常狀況；如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。六是要建立專門的信貸檔案庫，并安排專人管理，妥善保管各類信貸檔案資料，嚴(yán)防缺失、損毀。要嚴(yán)格實(shí)行檔案資料查閱登記制度，檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)。監(jiān)督監(jiān)察部門要加強(qiáng)對(duì)信貸檔案管理情況的監(jiān)督檢查。另外還要從多渠道了解到借款人和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力及還款意愿，并切實(shí)弄清抵押物以外的其他資產(chǎn)狀況，出現(xiàn)重大異常狀況，還可及時(shí)對(duì)抵押物以外的其他資產(chǎn)進(jìn)行訴前、訴訟中保全，從而確保執(zhí)行過程中有足夠的財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。
（四）、加大執(zhí)行力度，對(duì)相關(guān)責(zé)任人要嚴(yán)肅處理，改善社會(huì)信用環(huán)境。
1、調(diào)動(dòng)各級(jí)信貸責(zé)任人員的積極性，動(dòng)員全社會(huì)的力量參與和協(xié)助人民法院的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。
2、查實(shí)有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，選擇典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好，堅(jiān)決采取強(qiáng)制措施，不姑息、不妥協(xié)，讓不履行債務(wù)的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠(chéng)信而付出更大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，更高的拒執(zhí)成本。
3、從嚴(yán)處理責(zé)任人，發(fā)現(xiàn)問題后區(qū)別情形嚴(yán)格按制度追究，決不姑息遷就任何人，該撤職的撤職、該下崗的下崗、該移送司法機(jī)關(guān)的堅(jiān)決盡早盡快移送，發(fā)現(xiàn)一起處理一起，處理一起警示一片，警示一片防范全部，只有這樣，才能從根本上解決“執(zhí)行難”的問題。
4、進(jìn)一步加強(qiáng)信用建設(shè)，加大宣傳教育力度，樹立全民誠(chéng)信觀念，不斷提高全民的思想道德素質(zhì)和遵紀(jì)守法意識(shí)，使企業(yè)成為社會(huì)公認(rèn)、放心的企業(yè)，個(gè)人成為“明理守信”的公民，以此來推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善。
（五）、積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系，保障執(zhí)行工作暢通。
1、積極加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，改善法院執(zhí)行工作現(xiàn)況。農(nóng)村信用社應(yīng)成立專門部門并由專人負(fù)責(zé)，積極加強(qiáng)與司法部門的溝通和協(xié)調(diào)，特別是加強(qiáng)與法院的溝通，爭(zhēng)取得到其大力支持，要建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成維權(quán)工作合力；可積極協(xié)調(diào)人民法院對(duì)金融債務(wù)案件特事特辦，急事快辦，提高金融案件的執(zhí)行效率。
2、匯報(bào)債權(quán)管理特別是企業(yè)逃廢債情況，與政府有關(guān)部門、法院建立定期聯(lián)系制度，取得支持和配合。應(yīng)積極加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通，減少行政對(duì)司法的干預(yù)，促使政府認(rèn)識(shí)到金融維權(quán)工作對(duì)改善金融生態(tài)環(huán)境的至關(guān)重要性，金融生態(tài)環(huán)境的好壞決定了金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的資金投入，促使政府積極支持保全金融債權(quán)，減少對(duì)法院處理相關(guān)案件的干預(yù)，積極維護(hù)金融債權(quán)，嚴(yán)歷打擊惡意逃債務(wù)行為，努力創(chuàng)建一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。
（六）、敢于采取維護(hù)自身合法權(quán)益的自救措施，規(guī)避“執(zhí)行難”現(xiàn)狀。
筆者所說的“自救措施”是指包括農(nóng)信社在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在符合一定條件的前提下，可以直接對(duì)借款人或擔(dān)保人在本部的儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行扣劃以用來清償逾期貸款的法律行為。在關(guān)于銀行能否直接扣劃借款人或擔(dān)保人的儲(chǔ)蓄存款以用來清償逾期貸款的問題上，理論界及實(shí)踐操作中一直存在爭(zhēng)議，因此，銀行擔(dān)心會(huì)因?yàn)檫@種行為造成侵權(quán)行為的發(fā)生，給自己惹下麻煩；寧愿舍近求遠(yuǎn)，選擇通過法院訴訟，然后再轉(zhuǎn)入法院執(zhí)行這種既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力的方式，也不敢采取對(duì)借款人或擔(dān)保人的儲(chǔ)蓄賬戶直接扣劃這種簡(jiǎn)單方便的做法。誠(chéng)然，銀行的顧慮當(dāng)然有其合理的一面。但筆者認(rèn)為，即便采取保守一點(diǎn)的做法，只要符合一定的條件，銀行就可以采取相應(yīng)的自救措施，比如：借款人或承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人在于銀行簽訂借款協(xié)議時(shí)，明確約定了貸款到期后如果借款人未能按時(shí)清償欠款，銀行就有權(quán)對(duì)其儲(chǔ)蓄存款直接扣劃還貸，且指定了明確的存款賬戶，在這種情況下，根據(jù)“合同意思自治”原則及“債的抵消”的相關(guān)規(guī)定，銀行當(dāng)然可以采取直接扣劃還貸的方式解決糾紛，這種方式既省時(shí)省力，又節(jié)省了司法資源，規(guī)避了執(zhí)行難的現(xiàn)實(shí)狀況，還能快速解決糾紛，何樂而不為？當(dāng)然，采取這種方式的前提還包括貸款手續(xù)的絕對(duì)真實(shí)有效、儲(chǔ)蓄賬戶有足夠的存款及履行相關(guān)法定程序等。
三、結(jié)語
面對(duì)信貸案件執(zhí)行難的現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)村信用社要勇于探索，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題，進(jìn)而解決問題，既要加強(qiáng)自身維權(quán)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社債權(quán)的維護(hù)，又要以積極的思想和靈活的措施做好維權(quán)工作；既要顧全大局，又要依法維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益，在農(nóng)村信用社日常工作及近幾年的改制大潮中落實(shí)相關(guān)措施，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。
