| 農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了不可替代的作用，也已成為了當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。農(nóng)村信用社的經(jīng)營觸角延伸在市場經(jīng)濟(jì)的包圍圈中，時(shí)刻在經(jīng)受著信用的考驗(yàn)，而它的貸款創(chuàng)新模式---小額農(nóng)戶貸款的良性循環(huán)，主要依靠的是無形信用的力量和其生長的土壤－信用度和信用環(huán)境。它們本是一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化著的過程，是在無時(shí)無刻不在互相轉(zhuǎn)化著的，而每一次變化，都會直接或間接影響著小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展走向。因此，必須對小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，對各個(gè)信用戶的信用記錄進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，以保證小額農(nóng)戶貸款良性循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，揚(yáng)長避短，最大限度地發(fā)揮小額農(nóng)貸的實(shí)際效用、實(shí)現(xiàn)其效能最大化。筆者下面就針對小額農(nóng)戶貸款中的信用管理問題進(jìn)行簡要的分析。 一、 當(dāng)前小額農(nóng)戶貸款信用喪失的主要表現(xiàn)形式 農(nóng)戶信用的失控是小額農(nóng)戶貸款管理中的一個(gè)極為突出的問題，它直接影響著信用社的效益和支農(nóng)質(zhì)量的高低。其集中表現(xiàn)如下： 1、信用證合并貸款問題即一個(gè)貸戶為取得大額貸款，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款自己使用或他人使用，從而逃避了信用的惡性透支，造成表面小額貸款，實(shí)際大額使用的情況，造成了貸款懸空的最大可能性。 2、信用戶違背自己的信用保證，惡意在失去監(jiān)督的情況下，背叛自己的信用和約，變相轉(zhuǎn)移或拍賣用于展現(xiàn)自己實(shí)力的財(cái)產(chǎn)，從而形成表面信用良好，其實(shí)內(nèi)在空虛，形成虛殼信用貸款，增加了小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 3、信用戶嚴(yán)重違背小額農(nóng)戶貸款合同所規(guī)定的貸款用途，所貸并非所用，在沒有事先通知信用社的情況下，擅自挪用貸款，加大了小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 4、信用戶違背小額農(nóng)戶貸款周轉(zhuǎn)使用，到期歸還的要求，有錢不去及時(shí)歸還，而去進(jìn)行重新投資，從而造成貸款大面積逾期，造成信用大面積失控，使得小額農(nóng)戶貸款的支農(nóng)力量削弱，形象受損。 二、小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 鑒于以上信用失控情況的發(fā)生，筆者認(rèn)為必須加強(qiáng)信用的管理，加大信用管理人員和管理費(fèi)用的投入，以讓信用動(dòng)起來，活起來，以求得信用戶、信用社雙方共贏的效應(yīng)。 1、立足農(nóng)村的實(shí)際，積極培育一批小額農(nóng)戶貸款監(jiān)督和管理員，并充分利用“三熟”的本土優(yōu)勢，通過對其進(jìn)行金融法律法規(guī)和信貸知識培訓(xùn)，對信用社的具體信貸業(yè)務(wù)熟練深入地掌握并且會在實(shí)際工作中利用。信用社賦予其一定的監(jiān)督，宣傳權(quán)利和義務(wù)，年底根據(jù)其表現(xiàn)和業(yè)績進(jìn)行評比，并給予其監(jiān)督手續(xù)費(fèi)，以讓其有一種權(quán)利成就榮譽(yù)感和職業(yè)優(yōu)越自豪感，以充分的調(diào)動(dòng)其內(nèi)在潛力，成為信用社的業(yè)余小額農(nóng)戶貸款監(jiān)督員，從而把本土優(yōu)勢和信用觀念有機(jī)的結(jié)合起來，讓其為小額農(nóng)戶貸款沿著正確的軌道向前發(fā)展。 2、對農(nóng)戶貸款證向駕駛證那樣進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢驗(yàn)，以查證信用證的真實(shí)情況，時(shí)刻讓信用證真正反映農(nóng)戶真實(shí)的信用情況，反映其真實(shí)的內(nèi)在經(jīng)營和財(cái)產(chǎn)情況，做到心中有數(shù)，同時(shí)對各個(gè)信用證通過一定的技術(shù)手段，設(shè)立信用證防偽標(biāo)志，能夠通過機(jī)器驗(yàn)證，以維護(hù)其權(quán)威性和嚴(yán)肅性。 3、加強(qiáng)小額農(nóng)戶貸款信用責(zé)任追究制，同時(shí)對全體信貸員進(jìn)行全面的合作金融經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫作培訓(xùn)，做到熟知其的主要寫法，以為更好的做好小額農(nóng)戶貸款貸款三查，把好第一道關(guān)口，保證其放的出去，收的回，為小額農(nóng)戶貸款穩(wěn)健運(yùn)行打基礎(chǔ)。對于每一筆貸款確定專人負(fù)責(zé)，實(shí)行包戶信貸政策，在放貸過程中，包戶信貸員親臨到場，逐戶深入認(rèn)真做好詳實(shí)的信用調(diào)查記錄，寫好可行性調(diào)查報(bào)告，防止怕麻煩，走形式，貸戶在柜臺說，信貸員在下面記的虛構(gòu)式小額農(nóng)戶貸款信用報(bào)告的發(fā)生，同時(shí)同縣鎮(zhèn)公證部門密切合作，對貸款合同和農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行法律公證，以防止貸戶鉆法律的空子，維護(hù)信貸手續(xù)的權(quán)威性，做到其放貸簡單的同時(shí)，要素不省略，合規(guī)合法。 4、農(nóng)村信用社深入農(nóng)村加大征信宣傳力度，廣范提高農(nóng)民的信用意識，從而優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。對于累積信用證或挪用信用證貸款的農(nóng)戶進(jìn)行小額農(nóng)戶貸款制裁，通過對其全面、認(rèn)真、仔細(xì)的信用跟蹤，發(fā)現(xiàn)信用喪失苗頭的信用戶進(jìn)行善意的提醒，在提醒無效的情況下，對違信嚴(yán)重的信用戶的信用等級進(jìn)行重新核定，或撤消，或降級，或永久取消評定信用戶的資格，對于這些信用戶在村中喇叭里廣播或黑板墻上予以信用公布，讓廣大農(nóng)戶“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信為榮，失信可恥”的觀念不斷深入人心。 只有實(shí)行小額農(nóng)戶貸款信用的動(dòng)態(tài)管理，不斷的對其進(jìn)行信用狀態(tài)監(jiān)督，才會最大限度的遏住其大面積失控的勢頭，保持住良性循環(huán)，從而時(shí)刻保持住小額農(nóng)戶貸款旺盛的支農(nóng)活力，達(dá)到社戶，社農(nóng)“雙贏”的信貸效應(yīng)和保持穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效應(yīng)。 （樂亭縣農(nóng)村信用聯(lián)社） | 農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了不可替代的作用，也已成為了當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。農(nóng)村信用社的經(jīng)營觸角延伸在市場經(jīng)濟(jì)的包圍圈中，時(shí)刻在經(jīng)受著信用的考驗(yàn)，而它的貸款創(chuàng)新模式---小額農(nóng)戶貸款的良性循環(huán)，主要依靠的是無形信用的力量和其生長的土壤－信用度和信用環(huán)境。它們本是一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化著的過程，是在無時(shí)無刻不在互相轉(zhuǎn)化著的，而每一次變化，都會直接或間接影響著小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展走向。因此，必須對小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，對各個(gè)信用戶的信用記錄進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，以保證小額農(nóng)戶貸款良性循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)，揚(yáng)長避短，最大限度地發(fā)揮小額農(nóng)貸的實(shí)際效用、實(shí)現(xiàn)其效能最大化。筆者下面就針對小額農(nóng)戶貸款中的信用管理問題進(jìn)行簡要的分析。 一、 當(dāng)前小額農(nóng)戶貸款信用喪失的主要表現(xiàn)形式 農(nóng)戶信用的失控是小額農(nóng)戶貸款管理中的一個(gè)極為突出的問題，它直接影響著信用社的效益和支農(nóng)質(zhì)量的高低。其集中表現(xiàn)如下： 1、信用證合并貸款問題即一個(gè)貸戶為取得大額貸款，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款自己使用或他人使用，從而逃避了信用的惡性透支，造成表面小額貸款，實(shí)際大額使用的情況，造成了貸款懸空的最大可能性。 2、信用戶違背自己的信用保證，惡意在失去監(jiān)督的情況下，背叛自己的信用和約，變相轉(zhuǎn)移或拍賣用于展現(xiàn)自己實(shí)力的財(cái)產(chǎn)，從而形成表面信用良好，其實(shí)內(nèi)在空虛，形成虛殼信用貸款，增加了小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 3、信用戶嚴(yán)重違背小額農(nóng)戶貸款合同所規(guī)定的貸款用途，所貸并非所用，在沒有事先通知信用社的情況下，擅自挪用貸款，加大了小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 4、信用戶違背小額農(nóng)戶貸款周轉(zhuǎn)使用，到期歸還的要求，有錢不去及時(shí)歸還，而去進(jìn)行重新投資，從而造成貸款大面積逾期，造成信用大面積失控，使得小額農(nóng)戶貸款的支農(nóng)力量削弱，形象受損。 二、小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 鑒于以上信用失控情況的發(fā)生，筆者認(rèn)為必須加強(qiáng)信用的管理，加大信用管理人員和管理費(fèi)用的投入，以讓信用動(dòng)起來，活起來，以求得信用戶、信用社雙方共贏的效應(yīng)。 1、立足農(nóng)村的實(shí)際，積極培育一批小額農(nóng)戶貸款監(jiān)督和管理員，并充分利用“三熟”的本土優(yōu)勢，通過對其進(jìn)行金融法律法規(guī)和信貸知識培訓(xùn)，對信用社的具體信貸業(yè)務(wù)熟練深入地掌握并且會在實(shí)際工作中利用。信用社賦予其一定的監(jiān)督，宣傳權(quán)利和義務(wù)，年底根據(jù)其表現(xiàn)和業(yè)績進(jìn)行評比，并給予其監(jiān)督手續(xù)費(fèi)，以讓其有一種權(quán)利成就榮譽(yù)感和職業(yè)優(yōu)越自豪感，以充分的調(diào)動(dòng)其內(nèi)在潛力，成為信用社的業(yè)余小額農(nóng)戶貸款監(jiān)督員，從而把本土優(yōu)勢和信用觀念有機(jī)的結(jié)合起來，讓其為小額農(nóng)戶貸款沿著正確的軌道向前發(fā)展。 2、對農(nóng)戶貸款證向駕駛證那樣進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢驗(yàn)，以查證信用證的真實(shí)情況，時(shí)刻讓信用證真正反映農(nóng)戶真實(shí)的信用情況，反映其真實(shí)的內(nèi)在經(jīng)營和財(cái)產(chǎn)情況，做到心中有數(shù)，同時(shí)對各個(gè)信用證通過一定的技術(shù)手段，設(shè)立信用證防偽標(biāo)志，能夠通過機(jī)器驗(yàn)證，以維護(hù)其權(quán)威性和嚴(yán)肅性。 3、加強(qiáng)小額農(nóng)戶貸款信用責(zé)任追究制，同時(shí)對全體信貸員進(jìn)行全面的合作金融經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫作培訓(xùn)，做到熟知其的主要寫法，以為更好的做好小額農(nóng)戶貸款貸款三查，把好第一道關(guān)口，保證其放的出去，收的回，為小額農(nóng)戶貸款穩(wěn)健運(yùn)行打基礎(chǔ)。對于每一筆貸款確定專人負(fù)責(zé)，實(shí)行包戶信貸政策，在放貸過程中，包戶信貸員親臨到場，逐戶深入認(rèn)真做好詳實(shí)的信用調(diào)查記錄，寫好可行性調(diào)查報(bào)告，防止怕麻煩，走形式，貸戶在柜臺說，信貸員在下面記的虛構(gòu)式小額農(nóng)戶貸款信用報(bào)告的發(fā)生，同時(shí)同縣鎮(zhèn)公證部門密切合作，對貸款合同和農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行法律公證，以防止貸戶鉆法律的空子，維護(hù)信貸手續(xù)的權(quán)威性，做到其放貸簡單的同時(shí)，要素不省略，合規(guī)合法。 4、農(nóng)村信用社深入農(nóng)村加大征信宣傳力度，廣范提高農(nóng)民的信用意識，從而優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。對于累積信用證或挪用信用證貸款的農(nóng)戶進(jìn)行小額農(nóng)戶貸款制裁，通過對其全面、認(rèn)真、仔細(xì)的信用跟蹤，發(fā)現(xiàn)信用喪失苗頭的信用戶進(jìn)行善意的提醒，在提醒無效的情況下，對違信嚴(yán)重的信用戶的信用等級進(jìn)行重新核定，或撤消，或降級，或永久取消評定信用戶的資格，對于這些信用戶在村中喇叭里廣播或黑板墻上予以信用公布，讓廣大農(nóng)戶“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信為榮，失信可恥”的觀念不斷深入人心。 只有實(shí)行小額農(nóng)戶貸款信用的動(dòng)態(tài)管理，不斷的對其進(jìn)行信用狀態(tài)監(jiān)督，才會最大限度的遏住其大面積失控的勢頭，保持住良性循環(huán)，從而時(shí)刻保持住小額農(nóng)戶貸款旺盛的支農(nóng)活力，達(dá)到社戶，社農(nóng)“雙贏”的信貸效應(yīng)和保持穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會效應(yīng)。 （樂亭縣農(nóng)村信用聯(lián)社） |
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