農戶聯(lián)保貸款是指若干農戶自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向農信社聯(lián)合申請貸款，并且共同向農信社做出承擔保證責任的承諾，每個借款人均對其他所有借款人因向農信社申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證責任，農信社藉此發(fā)放的貸款。當前，農村信用社發(fā)放貸款的形式主要以擔保和抵質押為主，一定程度上起到了規(guī)避和減少風險的作用。然而面對廣大想擴大種養(yǎng)規(guī)模的農戶而言，融資難讓他們形成了對貸款望而卻步的心理，民間借貸行為盛行。針對這一實際，聯(lián)戶聯(lián)保貸款則顯出了其獨特優(yōu)勢，從根本上解決了大多數(shù)農戶貸款難的問題，極大地緩解了農民較大額度融資難的矛盾，對培養(yǎng)更多的種植大戶和養(yǎng)殖大戶，提升農業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)水平，以此解決農民脫貧致富將起到積極作用。但在實際操作中，由于缺乏科學的風險防控流程，加之對“四包一掛”貸款責任制的恐懼心理，農信社信貸人員對農戶聯(lián)保貸款認識不足，積極性不高，致使農戶聯(lián)保貸款一直突不破發(fā)展的瓶頸。
農戶聯(lián)保貸款存在的問題。
一、宣傳力度不夠，產(chǎn)品營銷滯后。相當部分信用社主觀上對農民聯(lián)保貸款工作重視不夠，對這一新的金融產(chǎn)品學習和領會不深，更談不上為廣大農民進行推介。由于宣傳工作不到位，很多農民甚至不知道什么是農戶聯(lián)保貸款，就是有一知半解的農民想組成聯(lián)保小組，也因為得不到農信社客戶經(jīng)理對聯(lián)保貸款通俗易懂的解釋和指導，只好望“貸”興嘆。由于農信社對聯(lián)保貸款這一信貸產(chǎn)品宣傳不到位，導致農戶對農戶聯(lián)保貸款參與意識不強。相當部分農民認為：只對自己的借款負責，何必為他人的債務承擔風險?；蛘哂X得自己的家庭經(jīng)濟狀況比別人好，生產(chǎn)技術比別人強，與別人聯(lián)保，到頭來有可能自己被拖垮。在此種思想支配下，有些農民不愿參與聯(lián)保貸款。
二、責任追究從嚴，懼貸心理凸現(xiàn)。為確保信貸資金的安全性、流動性和效益性，農信社制定了嚴密的信貸管理制度，每筆貸款的客戶經(jīng)理必須與農信社簽訂“四包一掛”（包放、包收、包賠償、包管理、貸款質量和收益與客戶經(jīng)理收入掛鉤）責任狀。因此，相當部分客戶經(jīng)理怕聯(lián)保貸款放出后收不回，需要承擔責任，都不愿辦理聯(lián)保貸款，而選擇有抵押的貸款。
三、專業(yè)人才缺乏，操作無章可循。近幾年來，農信社實施人才戰(zhàn)略，廣招社會英才，為農信社注入了新生力量，信合隊伍整體素質大大提高。但這部分人員主要充實在柜面窗口崗位，一線信貸外勤高素質專業(yè)人才仍然缺乏，業(yè)務嫻熟業(yè)務拓展能力強的信貸人員青黃不接。原有的信貸從業(yè)人員學歷偏低，人員老化嚴重，接受新知識慢。對于聯(lián)保貸款，相當部分農信社，既便是一個地區(qū)的農信社，操作程序也是花樣百出，沒有一個統(tǒng)一的聯(lián)保貸款管理制度，操作無章可循。貸款一旦形成風險，由第一責任承擔，出現(xiàn)重追責輕管理的現(xiàn)象，這些都成為制約農戶聯(lián)保貸款業(yè)務發(fā)展的瓶頸。
農戶聯(lián)保貸款風險規(guī)避途徑
一、思想清障，提高認識。一方面，要充分認識到農民需要農戶聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是一種支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求的有效形式和載體，而這種不需要實質性財產(chǎn)抵押的貸款手續(xù)簡便，不需要費用，很受農民歡迎。另一方面，要充分認識到推廣農戶聯(lián)保貸款也是農信社在當前宏觀經(jīng)濟形勢下落實中央保增長、保民生、保穩(wěn)定工作的要求。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足廣大客戶對金融服務的需求。而農戶聯(lián)保貸款風險相對小，聯(lián)保農戶既是貸款使用者，又是貸款監(jiān)管者。通過他們直接參與聯(lián)保貸款監(jiān)管與管理，有利于提高信貸管理水平，有利于形成一批穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體，有利于優(yōu)化農村信用環(huán)境。
二、加大宣傳力度，營造良好環(huán)境。一方面要將農戶聯(lián)保貸款的意義、作用、準入條件、辦貸手續(xù)等公開，使廣大農民對多戶聯(lián)保貸款“信用捆綁、利益共享”有比較全面的了解。承貸社在推出農戶聯(lián)保貸款時，要突出聯(lián)保貸款的償還性、互保性宣傳和金融、法律知識培訓，由于聯(lián)保小組已經(jīng)成為貸款機構的潛在客戶群體，培訓和宣傳的內容和重點要更有針對性，更加清晰地闡明信用社的信貸政策，尤其要突出宣傳聯(lián)保貸款償還性、互保性；另一方面要爭取黨政支持。當?shù)攸h政不僅要為廣大農民提供市場信息和有效益、有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)項目，還要為聯(lián)保小組的組建牽線搭橋。要大力整改信用環(huán)境，嚴懲賴債行為，維護銀行債權，并在農戶中強化“誠信光榮、失信可恥”的意識，積極開展評“信用戶”、“信用村”活動，凈化農村金融生態(tài)環(huán)境。
三、建立聯(lián)保小組預登記制度。農戶自由成立聯(lián)保小組后，要向信用社進行預登記。并在信用社規(guī)定的一定期限以后，方可申請貸款。這樣有利于信用社建立潛在客戶群體信息庫，提前做好貸款計劃安排，有利于信用社對聯(lián)保小組及其成員的信用考察。信用社在貸款前，可以及時對聯(lián)保小組進行有針對性的信貸政策培訓，聯(lián)保小組試運行一段時間，最合理地對聯(lián)保小組成員調整，保持貸款后聯(lián)保小組的穩(wěn)定。
四、陽光操作，嚴把聯(lián)保對象準入關。陽光操作，嚴把聯(lián)保對象準入關是力保貸款放得出、收得回，有效益的根本。每個客戶經(jīng)理要轉變作風，推行零距離服務，陽光辦貸，嚴禁吃拿卡要。客戶選擇上重點是規(guī)模種養(yǎng)大戶、多種經(jīng)營大戶、個體工商戶和信用戶。同時要選好聯(lián)保小組組長。選擇講信用、致富能力強的農戶為組長，既能為農民起到生產(chǎn)上的示范作用，帶動聯(lián)保小組成員發(fā)展生產(chǎn)，推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)化，又能有效規(guī)避各種風險。此外，對聯(lián)保小組的其他成員，也要認真篩選，堅決防控有黃賭毒等不良行為的無業(yè)人員參與聯(lián)保。
五、創(chuàng)新聯(lián)保新模式。引入先、后貸款制度。先、后貸款制度是指信用社對聯(lián)保小組中的成員并不是在同一時間發(fā)放貸款，而是按照“2-2-1”的先、后方式，即先放貸給兩個人，若這兩個人還貸正常，半年左右再放貸給兩個人，小組長只能最后得到貸款。后貸款的聯(lián)保小組成員會在聯(lián)保小組組建階段更加審慎地選擇合作伙伴，在部分成員獲得貸款后會更加積極地對其進行監(jiān)督，以防止其違約而不但獲得不了貸款而且還會承擔連帶責任。
“行業(yè)協(xié)會＋聯(lián)?；穑r信社”的貸款形式在風險防范方面很有優(yōu)勢：協(xié)會組織的聯(lián)保貸款是由協(xié)會會員組織大聯(lián)保體，提供相互擔保，每個會員農戶繳納一定數(shù)額的風險保證基金，最高可享受保證基金4倍的貸款，還款期最長一年，此舉有效規(guī)避了可能出現(xiàn)的金融風險。由于單個農戶生產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格的抵押擔保物，在生產(chǎn)經(jīng)營旺季，大額貸款需求得不到滿足的情況時有發(fā)生。而“行業(yè)協(xié)會＋聯(lián)?；穑r信社”這一貸款模式則破解了種、養(yǎng)大戶在缺乏有效擔保情況下融資難的問題。行業(yè)協(xié)會大型聯(lián)保貸款業(yè)務首先由會員向行業(yè)協(xié)會提出貸款申請，協(xié)會初審后統(tǒng)一向農信社申請貸款，會員按比例繳納貸款保證金，由協(xié)會統(tǒng)一匯集后存入農村信用聯(lián)社專戶。農信社經(jīng)過審核后，向會員統(tǒng)一授信。會員按照“一次授信，分戶定額，隨用隨貸，按月結息，按期償還，一年一審”的原則，隨時到農信社申請貸款。
六、遵循自由組合原則，優(yōu)化聯(lián)保小組成員數(shù)量。對于信用社來說，適當?shù)穆?lián)保小組成員的數(shù)量是保證農戶聯(lián)保貸款模式有效運行的關鍵所在。一是要最大限度地避免農戶之間合謀騙取貸款，因為兩個人最容易達成合謀，對于聯(lián)保小組成員的數(shù)量，最低不少于三人。二是如要求人員數(shù)量過多，會促使農戶為了湊人數(shù)，導致聯(lián)保小組成員相互篩選和信用發(fā)現(xiàn)功能失效。一般三至五人為宜，對已組建好的信用良好的聯(lián)保小組，可允許其吸納新成員。
承貸社應協(xié)助農戶聯(lián)保小組的組建。通過農信社指導，農戶自行組成聯(lián)保小組的機制，承貸社實際上將個體貸款模式下本該由自已承擔的個體風險識別的絕大部分責任，轉嫁給了相互之間更加了解的客戶群體。這種聯(lián)保小組機制的信用發(fā)現(xiàn)功能，有利于克服承貸社與單一潛在的借款人信息不對稱造成的逆向選擇。貸款社可以利用小組各成員掌握的信息來判斷小組內單個成員信用風險，最大程度地區(qū)分出安全類小聯(lián)保小組和風險類聯(lián)保小組。
七、引入分期還款制度，建立聯(lián)保小組動態(tài)激勵機制。對于貸款額度，初次貸款金額較低，如借款人按規(guī)定還本付息，后續(xù)貸款額度可以適度提高。如果借款人發(fā)生拖欠或者未能償還貸款，其再次獲得貸款的可能性隨之降低。甚至再也不能得到任何貸款。分期還款制度實際上要求借款人具有某種形式的自有資產(chǎn)或一定的資金實力，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入，作為貸款的擔保。分期還款制度具有“早期預警”功能，信用社可以對農未按期還款時進行處理，能夠及時發(fā)現(xiàn)風險，避免風險在期未集中暴露。同時有利于農戶分擔到期一次還本付息形成的資金壓力，避免農戶將還款資金挪作他用。在具體操作中，要根據(jù)聯(lián)保小組的實際需要，靈活機動、合理有效的確定分期還款的額度。
八、建立聯(lián)保小組基金制度。聯(lián)保小組基金指每個希望從信用社獲得貸款的聯(lián)保小組須建立一個小組基金，否則就不能獲得貸款?？梢杂陕?lián)保小組成員在貸前個人強制儲蓄，也可以在聯(lián)保成員獲得貸款時提取一定數(shù)目的貸款金額，還可以由承貸社對履約情況良好的聯(lián)保小組，返還部分利息作為獎勵，充值到小組基金。通過聯(lián)保小組基金制度，一個成員的違約，將直接傷害到其他成員的經(jīng)濟利益，從而促使聯(lián)保小組“相互選擇、相互監(jiān)督”機制更加有效的發(fā)揮作用。
九、建立信貸違約懲罰制度。違約者既包括沒有按期還款的農戶，也包括聯(lián)保小組其他承擔連帶保證責任而沒有履行連帶保證責任的成員，提高其違約成本，聯(lián)保小組所有成員都將為此買單。首先是貸款不能按歸還，將停止對聯(lián)保小組所有成員的貸款，并清收現(xiàn)有貸款。其次要對違約者的信用狀況進行公布，驅使其維護信譽。
十、強化信貸人員素質，完善激勵機制。農戶居住分散，貸款需求小、頻，手續(xù)煩，管理難度大，要力保貸款放得出、收得回、有效益，必須建立健全農戶聯(lián)保貸款考核激勵機制，突出收入分配、營銷費用與農戶聯(lián)保貸款業(yè)務業(yè)績的責權利相結合的聯(lián)動掛鉤機制,以調動客戶經(jīng)理放貸管貸積極性。加強對信貸人員的培訓。一方面幫助客戶經(jīng)理提高識別聯(lián)保體重大風險的能力，應對一些借款的不良行為；另一面幫助客戶經(jīng)理掌握聯(lián)保貸款放貸規(guī)則和貸款管理要求，進一步規(guī)范辦貸手續(xù)，防范道德風險和操作風險。提高信用社社客戶經(jīng)理責任意識。假聯(lián)保道德風險控制難，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的操作流程，缺少內部監(jiān)督制約機制是重要的原因。農戶聯(lián)保貸款要發(fā)展成為農村關系型信貸，客戶經(jīng)理、信貸人員要與農戶建立良好的信用合作關系。堅持分組營銷的原則，每組必須設置之度2名以上的信貸營銷人員，一方面進行相互監(jiān)督，另一方面避免信貸人員的同期調動，造成信貸軟信息流失及已有信貸業(yè)務網(wǎng)絡失去效用。
李星詠2010.9
