小額農(nóng)貸作為農(nóng)信社的品牌信貸業(yè)務之一，它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”問題。對推進新農(nóng)村建設、加快農(nóng)民致富步伐，起到助推器作用，同時也提高了農(nóng)信社自身的經(jīng)營效益。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，致使小額農(nóng)貸產(chǎn)生了潛在的風險。甚至走入因貸款風險而引發(fā)的惜貸、懼貸而拒貸的怪圈。
小額農(nóng)貸風險分析
（一）、農(nóng)戶小額信用貸款從借款人方面就潛在著“信用風險”。信用風險是指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性，這是農(nóng)信社面臨的首要風險。部分農(nóng)戶違反貸款用途，忽視貸款性質。以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉借給他人無法按期收還或投資非農(nóng)的高風險行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。而農(nóng)戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。
（二）、自然以及市場風險引發(fā)的小額農(nóng)貸風險。由于農(nóng)民屬弱勢群體，承受風險損失的能力有限，不論自然風險或是市場風險，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力。農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。，農(nóng)戶信用等級和經(jīng)營收入、還款能力會因農(nóng)業(yè)自然風險和市場風險而變化。這種風險將直接轉化為信貸風險。
（三）、農(nóng)信社自身存在的問題誘發(fā)小額農(nóng)貸風險。
（1）、操作風險。首先貸前調查流于形式，信用等級評定走過場，造成授信不實。部分信貸人員風險意識不強，不按規(guī)范的操作程序辦事，人為拔高農(nóng)民的信用等級，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農(nóng)戶推薦為信用戶。同時，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。其次貸款審查存在漏洞。由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理。雖然嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，但無法考查貸款用途的真實性，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成冒名貸款，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。再次貸后檢查監(jiān)督機制不健全。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款額度小、分布散，工作量較大，而信用社信貸人員有限，勢必削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，部分信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營，多年不歸，下落不明，這是造成小額農(nóng)貸風險的一大重要原因。
?。?）、部分信貸人員道德素質低下，人為造成信貸風險。
部分信貸員職業(yè)道德素質低下，在“人情”、“關系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象。由于小額農(nóng)貸從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，部分信貸人員利用職務之便搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
（3）、部分信貸人員業(yè)務素質差，形成信貸風險。對借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營業(yè)主的流動強，所經(jīng)營的項目變化多，信貸員對其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實際經(jīng)營中已嚴重虧損而信用社仍未察覺，此時的私營業(yè)主一走了之，造成眾多債權人的債權得不到保障。有一些信貸人員缺乏相關的金融業(yè)務知識，不可避免地在經(jīng)營過程中出現(xiàn)呆帳、壞帳，嚴重影響了信用社的貸款質量。
（4）、信貸制度不完善，管理不到位，存在重放輕管現(xiàn)象。有的認為農(nóng)戶小額信用貸款額度小、風險分散，有風險損失也不大；有的片面強調工作進度、貸款面和投放額，貸款管理不到位。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，信用社難以對農(nóng)戶小額信用貸款及其滋生風險的環(huán)節(jié)進行有效控制和監(jiān)督，由于受管理水平限制，弱化了小額農(nóng)貸的風險管理。
（四）、農(nóng)村資金需求無法得到有效滿足，金融服務和金融產(chǎn)品單一、額度小、期限短。
農(nóng)戶對貸款融資的需求呈現(xiàn)多元化、多層次的特征。品種單一的小額信貸已經(jīng)難以滿足多層次的需求，當前小額信貸的額度、期限等特點難以跟上時代步伐。現(xiàn)行小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結構單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。
小額農(nóng)貸管理風險防化對策
一、提高風險意識，建立風險分擔機制。由于小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)領域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其本身的特點，受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村小額信用貸款的風險。為了分散和規(guī)避風險，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高信貸當事人的抗風險能力，使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔；建立農(nóng)戶小額貸款的擔保體系，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保、保證貸款，分散小額農(nóng)貸風險?！?
二、建立農(nóng)戶誠信調查制度。誠信調查對避免貸款風險起很大作用，信貸員在對農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從對農(nóng)戶進行基本誠信度的調查，收集和掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應建立完整的農(nóng)戶個人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)連掛干部和村級基層組織及貸款農(nóng)戶鄰近村民反映的情況正確作出誠信判斷。建立農(nóng)村私營業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，形成一種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機制。
三、強化管理機制，從源頭控制小額貸款風險。一方面運用科技建立貸戶誠征系統(tǒng)，將貸戶姓名、住址、經(jīng)營場所、貸款金額、發(fā)放貸款信用社以及擔保人姓名、住址、經(jīng)濟狀況等內(nèi)容實行轄區(qū)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，對不有不良記錄的 “黑名單”在系統(tǒng)內(nèi)部爆光，形成一種聯(lián)防機制，使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主無立足之地。凡上了銀行誠征系統(tǒng)黑名單的貸戶，一律禁止向其發(fā)放貸款，制止?jié)撛陲L險貸款。另一方面健全貸款考察制度。充分發(fā)揮信貸外勤人軸對貸戶人熟、情況熟的優(yōu)勢，讓信用員參與貸款的考察，協(xié)助監(jiān)督貸戶的經(jīng)濟動向，詳細了解每個貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，日常經(jīng)濟往來，履約信用狀況，是否有賭博等揮霍惡習和不軌行為，掌握擔保人的職業(yè)、收入來源，確保每筆貸款放得出、收得回。
四、加強規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質量。小額農(nóng)貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責任人，保證程序到位，
管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時調整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農(nóng)戶的評級、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強透明度，要建立和完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化要及時更新，各級農(nóng)村信用社要創(chuàng)造條件盡快實行微機管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會資信體系。信貸員要定點定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計劃、清收計劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時聯(lián)系。
五、適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構 。首先，把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，打破過去“春貸秋收”模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質和特點，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間。其次， 逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴大發(fā)放范圍，合理確定貸款期限。再次，根據(jù)市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質量，增加農(nóng)民的收入。
六、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款責任管理考核制度。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度。強化激勵機制，提高小額貸款營銷積極性。積極探索小額貸款業(yè)務與信貸人員效益工資掛鉤機制，在遵循貸款操作規(guī)程前提下，推行小額貸款全員營銷制，激勵信貸人員積極、合理的用活、用足小額貸款業(yè)務。實行貸款獎勵制度。將貸款責任與利益掛鉤，一方面，可實行貸款本息收回后，按收息額一定比例進行獎勵；另一方面適應宏觀環(huán)境，合理執(zhí)行問責。由于形成每筆不良必究，也一定程度上挫傷了信貸員信貸發(fā)放的積極性。對因不可抗力或非信貸人員可控等符合免責條件的不良貸款，在維護信用社利益、保全債權前提下，根據(jù)實際情況，合理執(zhí)行問責
