保險規(guī)劃嘉賓：
平安人壽廣西分公司展業(yè)區(qū)部二處十課主任 陳莉莉
中國人壽南寧分公司營銷九部高級組經(jīng)理 楊強泰
合眾人壽廣西分公司南寧營業(yè)二區(qū)高級主任 王美玲
基本情況：
林女士，41歲，丈夫何先生，41歲。有兩個孩子，一個17歲，一個2歲。林女士年收入50萬元～60萬元；何先生年收入20多萬元。
在股市有200萬元的投資，還有200萬元到300萬元的儲蓄。有房有車，沒有房貸，每月家庭支出1萬元。
兩個人單位都幫他們買有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三險。
保險目標：
行業(yè)風險不大，收入也比較穩(wěn)定，像他們這種情況，想咨詢是否還需要保險規(guī)劃。
保障未來沒賺到的錢
人常說：“一個有錢的人，如果變成沒錢的人，會比一直沒有錢的人更痛苦?！毕窳峙窟@樣的家庭收入比較穩(wěn)定，各種投資、福利都比較全面，但一個人不論多么有錢，都沒有辦法控制疾病和意外的發(fā)生。林女士夫婦作為家庭的主要支柱，更要考慮自己的保障。
陳莉莉建議：
一個完整的家庭保障計劃，應(yīng)包括：意外、重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育。林女士可以拿出收入的10%來做個完善的家庭保障計劃。首先，作為經(jīng)濟來源的夫婦，應(yīng)做好高額人身意外、疾病方面的風險防范，一旦發(fā)生疾病或意外導(dǎo)致身故或殘疾，單靠社保醫(yī)療是不夠的，需要用商業(yè)保險來補充。同時，拿出收入的5%用于兩個孩子的成長教育金和醫(yī)療保障金準備（醫(yī)療、意外、重疾、大學(xué)教育金），在做好完善充足的家庭人身保障后，再購買目前市場上短期繳費且保本的一些分紅理財產(chǎn)品，用于保障夫妻今后老年生活規(guī)劃，保障晚年生活。保險最基本的功能是保障，保障未來還沒有賺到的錢，保證因意外疾病發(fā)生時經(jīng)濟自救；保障已經(jīng)掙到的錢，保證家庭生活沒有后顧之憂。保險雖然不能阻止風險的發(fā)生，卻能遏制風險的蔓延。
保險可規(guī)避三大風險
楊強泰說，對于高資產(chǎn)家庭來說，需要考慮的不止是人身安全的保障，還有資產(chǎn)貶值、投資風險和稅收政策等。從資金收益和安全的角度看，目前林女士的家庭資產(chǎn)有一半放在激進型的股票投資，另一半放在保守型的銀行儲蓄，放在股市過多，資金缺乏安全保證；放在銀行過多，低利率與高通脹的反差導(dǎo)致資金的隱性損失。因此，林女士需要第三種資產(chǎn)配置渠道，既能保證收益穩(wěn)定，又能兼顧本金安全。
政策顯示，向占社會20%人口卻擁有80%財富的高資產(chǎn)人群征稅，將是國家的征稅重點。而分紅保險作為家庭的一個免稅資產(chǎn)，可以完整地傳承給下一代。以林女士這樣的家庭收入，5年時間即可累積超過1000萬元的資產(chǎn)，必須考慮財稅的規(guī)劃。
給子女一大筆現(xiàn)金，很難抑制他們的沖動消費和錯誤投資。如果為子女開設(shè)一個賬戶，既能夠為他們的創(chuàng)業(yè)提供資金支持，還能夠引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的理財觀念。分紅保險有分期投入、逐年累積和分期取用的功能，可幫助父母實現(xiàn)這個良苦用心。
楊強泰建議：
林女士可以分紅保險為重點，規(guī)劃家庭的資產(chǎn)：
1.整合資產(chǎn)，明確保險費的來源。按目前銀行5年期利率5.5%保守估計，林女士的銀行存款每年可以產(chǎn)生15萬元的利息；另外，林女士將家庭年收入的15%分流出來，估計有12萬元；再適當將投資股市的資金分流出來。三方資金來源合計35萬元，不影響現(xiàn)有的資金配置和生活品質(zhì)。
2.為兩個子女開設(shè)分紅保險賬戶，每個賬戶每年投入15萬元，分10年投入，共投入150萬元，每年有固定的生存金累積和紅利累積，75歲保險滿期。這個賬戶的作用有：確保資金的安全，獲得穩(wěn)定的收益；如果征收遺產(chǎn)稅，留給子女一筆免稅的現(xiàn)金；賬戶里的可支配現(xiàn)金可為子女創(chuàng)業(yè)提供現(xiàn)金的支持，而且保單借款的功能可以在子女缺乏現(xiàn)金流的時候，幫助他們應(yīng)急。
3.為林女士和何先生各投保50萬元保額的大病保險和100萬元保額的意外保險，每年繳費5萬元左右，繳費不多保額高。對于自己，這份保險是保證健康的需要；對于家人，是履行責任的體現(xiàn)。
風險管理是家庭理財?shù)幕A(chǔ)
林女士目前的理財渠道主要是在風險投資和銀行儲蓄上，缺失了極為重要的風險管理。林女士一家收入穩(wěn)定，只要把意外和疾病風險合理規(guī)避，就一定能穩(wěn)住家庭財務(wù)收支情況，從而達到資產(chǎn)保值，在這個基礎(chǔ)上再合理調(diào)配一下理財渠道，這樣就一定能實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
王美玲建議：
雖然林女士夫婦不用擔心生病后的治療經(jīng)費問題，但假如投了醫(yī)療險與重疾險，就能在相同情況下減少家庭的開支，建議給夫妻二人每人辦理50萬元的重大疾病保障比較合適，但是略有不同。
林女士的保險計劃不僅要享有50萬元的重大疾病保障，還要保證退休后的生活品質(zhì)，就必須有一筆專款專用的養(yǎng)老金賬戶，保險方案具體如下：每年保費大概11萬元，存10次，共存110萬，利益如下（所有分紅按高檔分紅計算）：
1.享有50萬元的重大疾病醫(yī)療金；2.200萬元的意外身價保障；3.每次住院的醫(yī)療費用社保報不完的剩余部分都可以報銷；4.住院每天有150元的床位補貼，保障時間到90歲，共可以報銷15萬元；5.每年可以報銷2萬元的意外門診費用；6.本計劃是屬于返本醫(yī)療保險，永遠保本有分紅，即使中途用上了50萬的大病醫(yī)療基金都不影響?zhàn)B老金的正常領(lǐng)取：60歲可以一次性領(lǐng)取43萬元慶祝養(yǎng)老生活的開始，從60歲到100歲每年都能拿到固定的要老金3萬元；70歲生日還可以領(lǐng)到60萬元的大紅包環(huán)游世界；90歲生日可以領(lǐng)到紅包20萬元；100歲生日可以領(lǐng)取大紅包30萬元。
由于大孩子即將上大學(xué)，馬上就需要大筆支出，所以建議目前暫時給何先生設(shè)計醫(yī)療保險，保費是每年3萬元，存20次，共投60萬元。保障利益如下：1.享有50萬元的重大疾病醫(yī)療金；2.100萬元的意外身價保障；3.每次住院的醫(yī)療費用，社保報不完的剩余部分都可以報銷；4.住院每天有150元的床位補貼，保障時間到90歲，共可以報銷15萬元；5.每年可以報銷2萬元的意外門診費用；6.如果一直沒有用到大病醫(yī)療基金，保單在有保障的前提下還分紅，60歲可以領(lǐng)10萬元，90歲可以領(lǐng)70萬元+保單的現(xiàn)金價值44萬元。如不領(lǐng)取還可以做一筆免稅的資產(chǎn)傳給下一代。
