去年有一則新聞，19歲的少女為了買新款iPhone深陷校園貸。為了還清貸款，她又向其他校園貸平臺借款“平賬”，此后掉入裸貸陷阱，不僅債務(wù)難平，她的生活也因此不再平靜。
到了2018年，因借貸引起的各類案件更是層出不窮。從新聞報道的內(nèi)容來看，這些案件大多數(shù)都因“以貸養(yǎng)貸”的資金鏈斷裂，無法還清借款而引發(fā)。
據(jù)融360調(diào)查數(shù)據(jù)，在使用消費貸款的用戶中，有28.57%的人是為了償還其他貸款，即“以貸養(yǎng)貸”。
“以貸養(yǎng)貸”的行為是否涉嫌違法？網(wǎng)上的“還貸攻略”靠譜嗎？我們邀請了中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長，金融時報中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震來答疑解惑。
“以貸養(yǎng)貸”不違法？
“以貸養(yǎng)貸”違法嗎？黃震對中國財富網(wǎng)（微信號：cfbondcom）表示，從借貸人的角度來看，借貸人如果基于生活消費而發(fā)生借貸行為，出現(xiàn)借款周期內(nèi)不能還款而借新還舊，這種沒有惡意的借貸行為是合法的。
但如果借貸人以詐騙為目的，通過借貸手段來斂取錢財，這種行為已經(jīng)涉嫌通過借貸形式非法吸收公眾存款，是法律所不允許的。
圖片來源：中國新聞網(wǎng)
“以貸養(yǎng)貸”不違法，但最后會害了自己。黃震表示，當(dāng)前很多人，特別是一些年輕人由于消費觀念不正確，又缺乏對金融常識、金融風(fēng)險的了解，盲目借貸?！昂芏嗳嗽谫J款到手的一瞬間都會有這種錯覺，覺得錢是自己的?！秉S震說，金融的本質(zhì)是風(fēng)險后置，后期還貸才是真正考驗自身抵御風(fēng)險的能力。
“以貸養(yǎng)貸”會有什么后果？
第一，“以貸養(yǎng)貸”的資金鏈一旦斷裂，借款人可能要進(jìn)入金融機構(gòu)征信黑名單，甚至被起訴，有可能被列入失信人名單，影響個人生活。
第二，雖然高利貸是違法的，原則上可以不還超過法律保護(hù)的利息。但現(xiàn)實中高利貸公司往往會利用暴力脅迫等方式讓欠款人還貸，欠款人將不堪其擾。
第三，如果“以貸養(yǎng)貸”不能有效控制，也有可能對金融系統(tǒng)造成不良影響。黃震表示，借貸人“以貸養(yǎng)貸”可能涉及多個網(wǎng)貸平臺、金融機構(gòu)以及民間借貸公司，這不僅造成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險，還會造成跨系統(tǒng)感染，成為整個金融行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險。
第四，由于正規(guī)機構(gòu)審批流程、批款速度等原因，很多借貸人由于急需用錢，選擇不正規(guī)的借貸平臺和民間借貸公司，無形中就陷入了“套路貸”。
“套路貸”是指以民間借貸為幌子，有組織、有預(yù)謀地利用被害人急需資金的心理，誘騙或強迫被害人簽訂空白或虛假的借款、抵押、租賃等合同，先通過制造“銀行流水”、“單方認(rèn)定違約”的合同陷阱形成虛高借款，再以非法討債或提起虛假訴訟等方式逼迫被害人償還虛假債務(wù)。
更有甚者，有些非法貸款公司借出錢后，通過各種方式使得借款人無法在規(guī)定期限內(nèi)還清貸款。超出還款規(guī)定期限后，利用暴力等方式敲詐借款人以獲得高額利息。若借款人無法還清利息，便介紹另外一家公司，以所謂“平賬”的方式，讓借款人從下一家公司借錢，還清上一家公司的債務(wù)，使得借款人陷入“以貸養(yǎng)貸”。
黃震表示，此類貸款合同涉嫌欺詐，是法律所不允許的。遇到此類“套路貸”應(yīng)及時報警。
想“上岸”該怎么辦？
“以貸養(yǎng)貸”圈里把還清欠款稱為“上岸”。那么，這樣的借款人到底應(yīng)該如何“上岸”？網(wǎng)絡(luò)上的一些還款攻略是否有操作性呢？
圖片來源：搜狐網(wǎng)
網(wǎng)絡(luò)有人給出“先還清金融機構(gòu)、大型金融借貸平臺，再與民間借貸商量還款金額”的還款路徑，黃震認(rèn)為這樣不符合邏輯。借貸平臺、民間借貸公司相對金融機構(gòu)利息高出不少，若長久不還，欠債窟窿只會越來越大。
對于還清欠款，黃震提出三點：
第一，理清手頭欠款金額。將借貸機構(gòu)、欠款金額一一梳理清楚，了解自己的欠款總額?！昂芏嘟杩钊擞捎陂L期處在借貸狀態(tài)，根本不了解自己究竟欠了多少錢。”黃震說。
第二，資產(chǎn)“瘦身”。即將手頭的資產(chǎn)“瘦身”，變現(xiàn)，盡快還清欠款。
第三，改變消費習(xí)慣，過樸素生活。“想要還清欠款，就要開源和節(jié)流，一般人想要開源可能一時間很難做到，這時候就要節(jié)流，改變自己的消費習(xí)慣，不能再繼續(xù)過奢侈的生活?！?/span>
啟示：網(wǎng)貸平臺“羊毛”別隨便擼
多數(shù)“以貸養(yǎng)貸”的借款人都會把從網(wǎng)貸平臺借錢稱為“擼口子”、“擼羊毛”。不少借款人還在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布“擼羊毛攻略”。
黃震表示，這其中主要有三點原因。
首先，目前，我國征信體系仍舊不健全，網(wǎng)貸平臺以及民間借貸公司不能及時了解借款人的信用情況。同時，一些網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理能力、風(fēng)險控制能力不足，平臺本身就有風(fēng)險漏洞。這些都讓借款人有機會通過多頭借貸的方式來“以貸養(yǎng)貸”。
但是，當(dāng)前一些平臺只顧及短期利益，明知借款人信用有疑點，可能存在以待借貸的情況，還有意放縱，批準(zhǔn)貸款。這就縱容了“以貸養(yǎng)貸”的行為。
圖片來源：搜狐網(wǎng)
不過，征信體系的漏洞正在迅速補全。黃震介紹，當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)開始組建百行征信。百行征信作為平行于央行征信中心的機構(gòu)，其主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)，此外，還包括從事反欺詐等服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)。
未來，隨著征信體系建設(shè)更加全面，“以貸養(yǎng)貸”這種多頭借貸現(xiàn)象也會得到有效遏制。
作者/新媒體編輯：何苗
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本文轉(zhuǎn)自中國財富幫(微信號：cfbondcom)
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