本期的保險(xiǎn)專欄，我們聊聊銀保產(chǎn)品，就是在銀行渠道購買的保險(xiǎn)。
聊起這個(gè)話題的初衷，是小編家里有位長輩雨叔，去年10月在銀行買了一份某保險(xiǎn)公司的護(hù)理險(xiǎn)，這兩天來問這款產(chǎn)品的收益如何。
“這是保險(xiǎn)啊叔叔，兼具投資和保障功能的萬能險(xiǎn)?！?/p>
“我知道啊，但我想知道它收益怎么樣嘛?！?/p>
把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品，再加上一些銷售人員的話術(shù)，可能會(huì)誤導(dǎo)到一些消費(fèi)者。
盡管雨叔一再重申，銷售人員在銷售階段就告訴他這是一份保險(xiǎn)，小編還是想起前幾年銀行銷售人員把保險(xiǎn)產(chǎn)品“模糊”為理財(cái)產(chǎn)品介紹給投資者的新聞。
于是，作為專注于投資理財(cái)?shù)闹袊?cái)富客戶端的一員，小編就以投資者的身份走訪了北京多家銀行，探了探底。
不會(huì)刻意推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品小編走訪的幾家銀行中，理財(cái)經(jīng)理都表示不會(huì)主動(dòng)給老年客戶推薦長期類產(chǎn)品。北京一家銀行的理財(cái)經(jīng)理小斌說，一般客戶提出相應(yīng)的需求，理財(cái)經(jīng)理會(huì)羅列出短期和長期類產(chǎn)品，超過5年的產(chǎn)品里就包含了保險(xiǎn)產(chǎn)品。“一般客戶找到銀行都是問穩(wěn)健的產(chǎn)品，就是我們說的至少要保本的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品對于客戶來說就是保本的?！?/section>“前些年，的確有‘模糊’產(chǎn)品的情況存在。但這幾年監(jiān)管特別嚴(yán)格，我們都會(huì)告知產(chǎn)品屬于什么類型?！毙”蠼榻B。走訪了幾家銀行，小編沒有發(fā)現(xiàn)銀行銷售人員捏造產(chǎn)品特點(diǎn)的情況，但特別強(qiáng)調(diào)演示收益，而對一些產(chǎn)品細(xì)節(jié)有所保留。這是幾家銀行共有的特點(diǎn)。在一家銀行，在小編表示想買一款穩(wěn)健的產(chǎn)品且可持有時(shí)間較長時(shí)，理財(cái)經(jīng)理寫了幾款產(chǎn)品，其中就有雨叔買的某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)。當(dāng)然，理財(cái)經(jīng)理首先表達(dá)了這幾款產(chǎn)品里有理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。一開始，理財(cái)經(jīng)理并不想寫明都是哪幾款產(chǎn)品。在小編的要求下，才寫明了公司及產(chǎn)品名稱。上圖為某銀行理財(cái)經(jīng)理寫的產(chǎn)品及估算的收益情況 幾款產(chǎn)品里，理財(cái)經(jīng)理特別推薦圖中的第二款，也就是雨叔買的那款萬能險(xiǎn)，并表示收益能達(dá)到4.88%。但此款產(chǎn)品的最低收益是多少，其并沒有透露。“最低收益是多少？寫進(jìn)合同嗎？”小編問。在手機(jī)上查閱之后，該理財(cái)經(jīng)理才表示最低收益為2.5%。值得注意的是，理財(cái)經(jīng)理剛開始表示最低收益能達(dá)3%，查閱后才明確為2.5%。但其表示，一般情況下都會(huì)達(dá)到4.88%。在另外一家銀行里，理財(cái)經(jīng)理推薦給與小編同去的李阿姨一款期交壽險(xiǎn)，從62歲開始繳費(fèi)，交5年，66歲開始返錢。理財(cái)經(jīng)理還表示，如果不取的話，還可以進(jìn)入萬能賬戶，享受4%的復(fù)利。但在小編的追問下，理財(cái)經(jīng)理才說出，如果該保險(xiǎn)66歲退保的話領(lǐng)不到全額，而且4%的賬戶復(fù)利也只是演示收益，都不會(huì)寫在合同里。提到自己買保險(xiǎn)的一些細(xì)節(jié)，雨叔表示都不太清楚。不了解產(chǎn)品并不是個(gè)例，也不是老年群體獨(dú)有現(xiàn)象。很多買了保險(xiǎn)的客戶，對待“雙錄”和客戶回訪時(shí)都存在不認(rèn)真甚至敷衍的情況，這導(dǎo)致后續(xù)維權(quán)、投訴時(shí)遇到阻礙。一方面，我們要告訴家人搞懂產(chǎn)品，認(rèn)真對待“雙錄”，另一方面，誰都不想事后維權(quán)，那么在事前就要給家人做這樣的提醒：1.銀行只是代銷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其他售后服務(wù)、理賠事項(xiàng)均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性和收益率能否實(shí)現(xiàn)，要看保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理水平。2.別第一次咨詢就決定買，請銷售人員提供產(chǎn)品宣傳單等具體產(chǎn)品信息。這樣做，一是作為證據(jù)留存，二是可以根據(jù)宣傳單上的信息搜索一下具體情況。3.直接問銷售人員講解的產(chǎn)品收益等情況是否寫在合同里。合同寫明的收益才是消費(fèi)者肯定能拿到的收益。例如是否保本，最低收益，領(lǐng)取日期、一次性領(lǐng)取是否能夠全額拿回，高收益的萬能賬戶在哪里體現(xiàn)等。在簽約前，可以請銷售人員明確指出在合同中哪里做了描述，不明白的就不要簽約。4.關(guān)注保險(xiǎn)是否需要交各類費(fèi)用，算上需要繳納的各類費(fèi)用，再用 IRR（內(nèi)部收益率）等方式算一下實(shí)際的收益。5.產(chǎn)品購買后有10-15天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)都可以退保。古話說，堵不如疏。家人要買此類產(chǎn)品，不宜簡單阻止，可以陪著家人全程參與，一起去咨詢。當(dāng)面問銷售人員一些關(guān)鍵的問題，也許問一兩個(gè)問題后，家人就明白這個(gè)產(chǎn)品是否真正適合自己。中國財(cái)富APP，打開掌中財(cái)富之門
視頻編導(dǎo)：趙宇欣 監(jiān)制：孫亞瓊 統(tǒng)籌：戴琪
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