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近日，螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布全國首份《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》。白皮書顯示，2019年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助目前仍舊沒有統(tǒng)一的管理規(guī)范和監(jiān)管要求。

圖片來源：螞蟻金服《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》

網(wǎng)絡(luò)互助未來五年將覆蓋4.5億人？

使用ta的人是誰？

網(wǎng)絡(luò)互助，是指利用互聯(lián)網(wǎng)信息撮合功能和數(shù)字技術(shù)解決成員間信息對稱和信任問題，集合具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和保障需求的互助成員，通過協(xié)議互相幫助并承擔(dān)彼此健康風(fēng)險(xiǎn)損失的保障模式。

白皮書顯示，根據(jù)模型推算，2019年，全國社會大病醫(yī)療費(fèi)用(不含商業(yè)健康保險(xiǎn))約為7300億元，而大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額約為54億元，網(wǎng)絡(luò)互助金占比0.73%。對于僅有醫(yī)保的大病救助對象，網(wǎng)絡(luò)互助可使其個人支出負(fù)擔(dān)從平均40%下降至20%以下。參加醫(yī)保和網(wǎng)絡(luò)互助后，我國居民大病治療平均費(fèi)用保障率可從60%提高至80%-100%。

網(wǎng)絡(luò)互助對中低收入人群吸引力較高，參與人數(shù)快速增長。

螞蟻金服提供的相關(guān)調(diào)研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的參與者分布在三線及以下城市。為了提高保障，53%的參與者會為家人加入互助計(jì)劃。

同時(shí)，12.93％的成員自述沒有社保。偏差原因可能有兩個，一是沒有基礎(chǔ)醫(yī)保成員更傾向于加入網(wǎng)絡(luò)互助，二是部分填寫問卷成員未將農(nóng)村合作醫(yī)療等視為居民醫(yī)保。

第三個爭議案件

4月25日，支付寶上的大病互助計(jì)劃“相互寶”公示第三個爭議案件的“賠審”結(jié)果。經(jīng)過300萬網(wǎng)友的大辯論，結(jié)果最終為“通過賠審”，有61.4%的“賠審員”支持申請人。最終，申請賠審的患有進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良的3歲男孩將獲得30萬元互助金。

該案件的最大爭議點(diǎn)在于“無法證明患病成員的疾病嚴(yán)重程度”。在醫(yī)學(xué)上，重大疾病一般有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

案情回顧

今年3歲的男孩小澤被確診為進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良。由于小澤年齡太小，無檢測機(jī)構(gòu)愿意為其進(jìn)行六項(xiàng)基本日常生活的檢測，也就無法判斷小澤患病的嚴(yán)重程度是否達(dá)到相互寶規(guī)定的病情等級。

對此，支持“通過賠審”的相互寶“賠審員”認(rèn)為，申請人是由于客觀原因?qū)е聼o法提供證明材料，應(yīng)考慮申請人的實(shí)際情況。持反對意見的“賠審員”認(rèn)為，規(guī)則對于相互寶的每一位成員都是公平公正的，在有效證明不足的情況下，還是應(yīng)遵守規(guī)則。

“賠審團(tuán)”機(jī)制是相互寶解決爭議案件的重要機(jī)制。目前已啟動過三次。

業(yè)內(nèi)人士表示，在第三次，“賠審團(tuán)”優(yōu)化了兩處規(guī)則。一是優(yōu)化了賠審流程。此次賠審審議分3天進(jìn)行，第一天社區(qū)內(nèi)充分討論，第二天“賠審員”參與投票，第三天公示結(jié)果。二是開放所有相互寶成員對案件進(jìn)行討論，對“賠審員”的觀點(diǎn)進(jìn)行評論和點(diǎn)贊，讓支持和反對的觀點(diǎn)得以充分表達(dá)。

獲政策支持，但未來的路還很長

網(wǎng)絡(luò)互助出現(xiàn)十年后，行業(yè)發(fā)展得到了政策方面的支持。

2020年2月25日下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》提出：“到 2030 年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。”

一方面，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療互助行業(yè)監(jiān)管將更加完善。近日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會批準(zhǔn)發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。

此次《互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)》中，歸納的大病網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：互助簽約階段的身份冒用、帶病簽約等；互助申請階段的案件造假、信息篡改、醫(yī)患勾結(jié)等；案件調(diào)查階段的審核勾結(jié)和調(diào)查怠工等；公示分?jǐn)傠A段的扣款失敗和支付失敗等。

其中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的具體細(xì)則有十條，兩條針對資金池：

對于預(yù)先收費(fèi)、以資金池形式進(jìn)行互助金管理的，應(yīng)建立嚴(yán)格規(guī)范的資金托管、監(jiān)督和備付金制度；

宜采用后付費(fèi)、無資金池的互助金管理模式實(shí)現(xiàn)資金需求與互助行為的同步，避免預(yù)先收費(fèi)帶來的用戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，不少專家提醒參與者，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，如果想真正轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)，還是要用保險(xiǎn)的方法，用平臺的方式不太可能實(shí)現(xiàn)，而且風(fēng)險(xiǎn)還不小。

作者：何苗

新媒體編輯：張維嘉

監(jiān)制：田欣鑫

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