近日，銀保監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），對風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面提出了明確要求。該《辦法》的即將出臺，對推動互聯(lián)網(wǎng)貸款在傳統(tǒng)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)方面帶來了新期待，這成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)夯實在支持和化解突出風險間求得平衡的新嘗試，可謂“銀行互聯(lián)網(wǎng)貸的新征程”。在今年的政府工作報告中，“小微企業(yè)”一詞共出現(xiàn)了12次，再度成為高頻詞匯。報告中提出，要強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高。商業(yè)銀行支持的新措施已經(jīng)在路上，而在未來，市場仍然期待一個更加豐富的小微立體支持體系。何為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款？答案是“以線上為核心的個人和經(jīng)營貸”。《辦法》對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款進行了明確定義，其中包含三個關(guān)鍵條件：一是運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理；二是貸款申請、風險評估以及授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)需在線上操作；三是貸款用途主要為消費和日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。為強調(diào)核心環(huán)節(jié)線上操作的重要性，《辦法》特別列舉了不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸款類型，包括借款人雖在線上進行貸款申請等操作，但貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；以及押品需進行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管的抵質(zhì)押貸款。為精準扶持小微企業(yè)發(fā)展和提振個人消費，《辦法》還規(guī)定了貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，以及固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。從定義可以看出，互聯(lián)網(wǎng)貸款并不是商業(yè)銀行的某一具體業(yè)務(wù)，而是對滿足條件的一類貸款的統(tǒng)稱。這類新型貸款業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商行互聯(lián)網(wǎng)思維的再拓展，也是當前信息技術(shù)蓬勃發(fā)展下支持小微企業(yè)的有力嘗試和抓手。《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當遵循小額、短期、高效和風險可控的基本原則。對于單戶用于消費的個人信用貸款，授信額度應(yīng)當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款，《辦法》沒有規(guī)定具體的授信額度上限，而是要求商業(yè)銀行根據(jù)自身風險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等自行把控，且授信評估和審批的頻率不得低于每年一次。這種對授信額度不設(shè)固定上限的方式能夠讓銀行根據(jù)實際情況對借款方進行更充分、合理的授信評估，提高了業(yè)務(wù)的靈活度；而每次評估和審批的短期性則是為了在信用資質(zhì)發(fā)生變化時及時進行調(diào)整，從而加強銀行的風險控制能力。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款是通過“小額”“短期”的約束條件達到“高效”“風險可控”的質(zhì)量要求。值得注意的是，《辦法》釋放出了更多的政策靈活性，對經(jīng)營性個人貸款和流動資金貸款的授信額度沒有做硬性要求，而是“根據(jù)自身風險管理能力”進行評估，《辦法》中還多次用到“根據(jù)自身特點”“結(jié)合實際情況”等類似表述。在放款控制上，銀行應(yīng)當根據(jù)借款人特征、貸款金額，確定跟蹤其信貸記錄的頻率；在貸款支付時，應(yīng)當根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等，確定單日貸款支付限額；在受托支付中，應(yīng)根據(jù)自身風險管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場景、增信手段等確定差異化的受托支付限額；在風險模型開發(fā)測試過程中，銀行也應(yīng)結(jié)合貸款產(chǎn)品特點、目標客戶特征、風險數(shù)據(jù)和風險管理策略等因素，選擇合適的技術(shù)標準和建模方法。《辦法》以原則引導為主，不設(shè)單一限制和具體實施路徑，一方面賦予了商業(yè)銀行更高的自由度，能夠充分發(fā)揮各銀行資源、人才和技術(shù)優(yōu)勢，促進產(chǎn)品和技術(shù)進一步創(chuàng)新；另一方面也可以滿足個人和小微企業(yè)差異化、多元化、場景化的融資需求，加速互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的落地和推廣，以達到提高小微企業(yè)貸款的可獲得性，降低綜合融資成本的目標。從政策實施思路來看，《辦法》對個人消費性貸款在授信額度、還款期限、審批間隔等方面的要求均以具體數(shù)字做出相應(yīng)的體現(xiàn)，對經(jīng)營性貸款則更多考慮到差異化的業(yè)務(wù)場景和融資需求，這都展現(xiàn)了更精準的政策導向。目前市場上大型商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款最高額度大多集中于30萬-80萬元的區(qū)間范圍內(nèi)，《辦法》設(shè)置的20萬元上限可能將一定程度影響銀行的獲客能力和業(yè)務(wù)拓展，但其更深層用意是為了避免借款人未將大額資金用于消費，而是投入到資本市場，導致居民杠桿率快速上升。對于個人和小微企業(yè)的經(jīng)營性貸款，各銀行、各產(chǎn)品之間對于額度、期限、流程、抵質(zhì)押物等方面的差異化程度更高，如設(shè)定單一標準進行監(jiān)管，將不利于線上業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣，且現(xiàn)有的大部分存量業(yè)務(wù)也將面臨整改?！掇k法》允許銀行在授信額度和期限上進行靈活設(shè)置，可以讓銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展，在疫情防控時期朝著支持小微企業(yè)的方向更進一步。《辦法》還明確了對合作機構(gòu)的準入標準和相關(guān)業(yè)務(wù)程序，這一方面可以有效防范銀行與第三方機構(gòu)合作而引發(fā)的金融風險，另一方面也讓對行業(yè)前景擔憂的小貸、助貸、消費金融公司看到了新的發(fā)展空間。商業(yè)銀行在發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款時，往往因借貸方需求不匹配、信息非對稱或資金不到位等原因影響業(yè)務(wù)的開展，因此會通過與小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)合作的方式進行第三方增信或聯(lián)合放貸。近年來網(wǎng)貸機構(gòu)亂象叢生，暴露出諸多風險隱患，商業(yè)銀行對合作機構(gòu)的管理也一直缺少統(tǒng)一的管理制度和行業(yè)標準，給銀行帶來一定程度的負面影響。根據(jù)《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當建立全行統(tǒng)一的準入機制，明確相應(yīng)標準和程序，并對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。銀行應(yīng)在貸前、貸中、貸后的各環(huán)節(jié)加強對合作機構(gòu)的風險評估，并明確與第三方機構(gòu)的權(quán)責，不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)進行貸款清收。這種嚴格的管理框架規(guī)范了銀行合作機制，提高了銀行的風控能力，讓銀行以更包容的態(tài)度開展合作，也讓第三方機構(gòu)以更開放的方式擁抱監(jiān)管。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2019年一季度到今年一季度，我國大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款的增長趨勢較為緩慢，平均增速約10%，與政府工作報告中40%的年度目標仍有較大差距。在銀行業(yè)金融機構(gòu)的普惠型小微企業(yè)貸款構(gòu)成中，大型商業(yè)銀行占比不到三分之一，體現(xiàn)出對小微企業(yè)扶持力度的不足。在傳統(tǒng)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，大型商行對借款人的信用資質(zhì)要求嚴格，且線下審批流程較長，無法滿足小微企業(yè)小額、短期的融資需求。鼓勵銀行發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的線上貸款，可以大幅提高貸款審批和發(fā)放效率，有助于大型商業(yè)銀行在開展普惠金融服務(wù)中起到更積極、更重要的作用，同時使小微客戶更好地體驗大行的下沉服務(wù)，獲得更加可靠的資金來源。以服務(wù)實體經(jīng)濟為導向。今年疫情暴發(fā)與全球經(jīng)濟低迷的雙重影響下，實體經(jīng)濟面臨了極大的沖擊與挑戰(zhàn)。在扎實推進中央號召的“六穩(wěn)六?！钡谋尘跋拢珖鴱凸彤a(chǎn)穩(wěn)步進行，企業(yè)尤其是中小微企業(yè)對資金的需求增加。為了應(yīng)對當前的挑戰(zhàn)與實體經(jīng)濟的困難境遇，確保精準施策，應(yīng)加大對扶持小微企業(yè)政策直達性的關(guān)注。中國人民銀行行長易綱表示，下一步，將加大貨幣政策創(chuàng)新力度，提高金融支持針對性和精準度，其中包括實施普惠小微信用貸款支持方案，通過創(chuàng)新貨幣政策工具，支持符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放普惠小微信用貸款，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)提高信用貸款占比。深化“放管服”，充分發(fā)揮能動性。在緩解中小企業(yè)資金壓力，全力支持中小企業(yè)復工復產(chǎn)的基礎(chǔ)上，也應(yīng)深化落實“放管服”。在支持中小企業(yè)的過程中，各銀行金融機構(gòu)應(yīng)適時開通綠色通道，優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。企業(yè)在面對生死存亡的關(guān)頭，銀行能否雪中送炭，解決企業(yè)的燃眉之急，及時高效地解決企業(yè)的資金困難，這是考驗銀行金融工作的最好時機。商業(yè)銀行應(yīng)積極打造全流程線上化的服務(wù)模式，推進人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，提升金融服務(wù)的可獲得性，提高信貸決策效率，降低中小微企業(yè)服務(wù)成本，推動綜合融資成本的下降。這些政策性“禮包”快速、便捷地提供給中小企業(yè)，將極大地促進優(yōu)質(zhì)資源與市場活力進良性互動。加快構(gòu)建數(shù)字化風控體系。商業(yè)銀行在積極支持中小企業(yè)的發(fā)展，激活市場活力的同時，也要提升自身對風險的管控能力。疫情暴發(fā)后，銀行信貸的風控難度加大，加快構(gòu)建數(shù)字化、智能化的風控體系可以幫助銀行管理好在經(jīng)濟下行環(huán)境中面臨的風險翹頭。銀行數(shù)字化的推進與大數(shù)據(jù)風控也切實降低了信息不對稱程度和單筆交易成本。風險的管控也需壓實各方責任、落實好銀行及各金融機構(gòu)主體責任，地方政府與各級監(jiān)管機構(gòu)的責任與企業(yè)股東等的責任。在風險可防控的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展，與企業(yè)攜手應(yīng)對目前的危機與挑戰(zhàn)。
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