題記：沒有十全十美的產(chǎn)品，選一款適合自己的產(chǎn)品即可。保參謀的【產(chǎn)品測(cè)評(píng)】系列，只是把保險(xiǎn)銷售不愿意告訴你的內(nèi)容，找出來告訴你而已。無關(guān)褒貶，只看合同。
01
概述
應(yīng)微信公眾號(hào)后臺(tái)粉絲要求，今天測(cè)試的產(chǎn)品為：招商信諾百萬守護(hù)兩全保險(xiǎn)（2017款）。這是一款兩全險(xiǎn)，就是那種沒出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司返錢，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠錢的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，就是對(duì)賭風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，說人話就是：我放一筆小錢在這里，如果出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠一筆大錢，如果沒出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司把錢拿走。兩全的意思是：不管對(duì)賭結(jié)果如何，保險(xiǎn)公司都要給錢。
兩全險(xiǎn)的本質(zhì)，就是你放一筆大錢，然后保險(xiǎn)公司用這筆錢去經(jīng)營增值，賺到的錢替你繳保費(fèi)，到期后你繳納的錢退給你。至于在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也是要賺錢的，你總不能指望保險(xiǎn)公司免費(fèi)替你服務(wù)吧。
對(duì)于兩全險(xiǎn)，歷來有兩種截然相反的認(rèn)知：
1-這種產(chǎn)品很好，如果不出險(xiǎn)我也沒虧錢，不是挺好？
2-這種產(chǎn)品最坑，能用百十塊錢解決的保障為何要用上千元來解決。
Ps：鞋子大小腳知道，這兩種觀念沒有對(duì)錯(cuò)，選一種最適合自己的即可。
02
保障責(zé)任
主險(xiǎn)：招商信諾百萬兩全保險(xiǎn)
附加險(xiǎn)1：招商信諾附加百萬守護(hù)意外傷害保險(xiǎn)
附加險(xiǎn)2：招商信諾附加百萬守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)
一般身故：140%已繳保費(fèi)
一般意外身故/傷殘：基本保額
交通意外身故/傷殘：額外賠付2/9倍基本保額
滿期返還：140%已繳保費(fèi)
繳費(fèi)期：10年
保障期限：30年
03
滿期保險(xiǎn)金
點(diǎn)評(píng)：
1-該產(chǎn)品的保障期為30年；
2-合同期滿，被保人仍生存的，返還140%已繳保費(fèi)，作為滿期保險(xiǎn)金。
04
一般身故責(zé)任
點(diǎn)評(píng)：
1-等待期180天；
2-等待期內(nèi)因非意外導(dǎo)致身故，返還所繳保費(fèi)；
3-被保人因意外或等待期后因非意外導(dǎo)致身故，賠付140%已繳保費(fèi)作為身故保險(xiǎn)金。
下面是這款產(chǎn)品的一般身故的免責(zé)條款：
05
意外身故/傷殘
點(diǎn)評(píng)：
1-被保人因意外傷害事故，且在180天內(nèi)導(dǎo)致死亡，賠付基本保額；
2-被保人以乘客身份乘坐水路公共交通運(yùn)輸工具、駕駛或乘坐特定非運(yùn)營車輛發(fā)生意外并導(dǎo)致死亡，額外賠付200%基本保額；
3-被保人以乘客身份乘坐民用客運(yùn)航班班機(jī)發(fā)生意外并導(dǎo)致死亡，額外賠付900%基本保額；
4-被保人因意外傷害事故，且在180天內(nèi)導(dǎo)致傷殘，根據(jù)殘疾等級(jí)，按比例賠付。
06
意外傷害醫(yī)療責(zé)任
點(diǎn)評(píng)：
1-被保人發(fā)生意外傷害，且在180天內(nèi)因該意外傷害接受醫(yī)院治療的，給付合理的醫(yī)療費(fèi)用；
2-醫(yī)院須是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的二級(jí)及以上公立醫(yī)院；經(jīng)社保報(bào)銷的，賠付比例為100%，未經(jīng)社保報(bào)銷的，賠付比例為80%；
3-若在保險(xiǎn)期滿仍未結(jié)束治療的，可繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，最長至意外發(fā)生之日起的第180天；
4-每個(gè)保單年度內(nèi)給付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用之和以附加合同的基本保額為限，累計(jì)給付的金額達(dá)10倍基本保額后，附加合同效力終止。
07
比一比
點(diǎn)評(píng)：
1-你也別覺得百萬守護(hù)貴，到期返還所繳保費(fèi)140%，繳的多返的多。
2-意外險(xiǎn)的傷殘是按照等級(jí)賠付的，如果保額只有10萬，發(fā)生10級(jí)傷殘只能賠10%，即1萬元；
3-其實(shí)不止意外險(xiǎn)，所有保障類保險(xiǎn)如果保額太低，真的出險(xiǎn)以后，都無法達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。
本文結(jié)束
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