周三下午6點(diǎn)，排名第二的互助計(jì)劃正式關(guān)閉。這是繼輕松互助之后，第二家關(guān)閉的大型互助計(jì)劃，曾經(jīng)的互助三巨頭只剩相互寶一家。所有人都很好奇，為啥這兩家互助計(jì)劃突然就宣布關(guān)閉了？官方給的理由比較模糊，我認(rèn)為八成是費(fèi)用越來(lái)越不足以覆蓋成本，并且和大眾預(yù)期開(kāi)始偏離。網(wǎng)絡(luò)上也有傳言，水滴是因?yàn)橐鲜?，才棄?chē)保帥。但不管是哪種，都反應(yīng)了一個(gè)現(xiàn)實(shí)，互助計(jì)劃入不敷出。相互寶有同樣的問(wèn)題，這幾天有不少人在后臺(tái)問(wèn)：相互寶要不要退？如果你的保障足夠，退不退都行，就看你對(duì)每月分?jǐn)傎M(fèi)用的看法；如果保障不全，或者想買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)不到，那就不要退。比如關(guān)哥，所有保單加起來(lái)有幾十張，基本上沒(méi)啥死角，重疾保額 100 萬(wàn) +，未來(lái)還不知道能撐多久的相互寶就沒(méi)那么重要。但有些人，重疾保額可能只有 10 萬(wàn)，相互寶的重要性就不言而喻，即使未來(lái)有一天相互寶會(huì)關(guān)停，現(xiàn)在也還是留著比較好。所以，相互寶到底是去是留，取決于它在你的保障體系中所占的位置。
不少人可能第一次聽(tīng)到「保障體系」這四個(gè)字，老讀者應(yīng)該不陌生。保障，很難靠單一產(chǎn)品去解決所有問(wèn)題，就像穿搭，再好的衣服，如果發(fā)型、妝容、鞋子不搭，整體也不會(huì)好看。單一產(chǎn)品只是一根線，產(chǎn)品組合卻是一張網(wǎng)，網(wǎng)織得越密，當(dāng)人生掉落下來(lái)的時(shí)候，托底效果就越好。這也是我們號(hào)一直以來(lái)堅(jiān)持保險(xiǎn)科普的目的，讓大家都能擁有一個(gè)屬于自己的保障體系。
舉個(gè)例子，方便大家理解：（社保以深圳為例）
假如張三癌癥住院花了20萬(wàn)，其中社保內(nèi)費(fèi)用10萬(wàn)，社保外費(fèi)用10萬(wàn)。那他能報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)呢？深圳醫(yī)保住院起付線，三級(jí)醫(yī)院是300元，報(bào)銷(xiāo)比例90%。（ 10萬(wàn) – 300 ）* 90%，為了方便計(jì)算，忽略起付線，直接按 9 萬(wàn)計(jì)算。張三交了兩年社保，封頂線是上年度平均工資的 3 倍，以去年平均工資計(jì)算，約為 30 萬(wàn)，沒(méi)有超過(guò)限額。最后，報(bào)銷(xiāo) 9 萬(wàn)，自己花費(fèi) 11 萬(wàn)，如圖：2、張三看最近政府牽頭的醫(yī)療險(xiǎn)很火，提前買(mǎi)了深圳的重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)， 30 塊/年，這就是惠民保。1）醫(yī)保目錄內(nèi)，超過(guò) 1 萬(wàn)的部分報(bào)銷(xiāo) 70% 。張三醫(yī)保內(nèi)的費(fèi)用，經(jīng)過(guò)報(bào)銷(xiāo)后，只有 1 萬(wàn)，沒(méi)有超過(guò)免賠額，所以無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。2）13 種特定藥品費(fèi)，無(wú)免賠額報(bào)銷(xiāo) 70% 。張三正好用了其中一種藥——安圣莎，花費(fèi) 49880，四舍五入取個(gè)整，算 5 萬(wàn)。就能報(bào)銷(xiāo) 5 萬(wàn) * 70% = 3.5萬(wàn)。最后，社保報(bào)銷(xiāo) 9 萬(wàn)，惠民保報(bào)銷(xiāo) 3.5 萬(wàn)，一共報(bào)銷(xiāo) 12.5 萬(wàn)，自費(fèi) 7.5 萬(wàn)。1）其中醫(yī)療險(xiǎn)保額 3 萬(wàn)（限社保內(nèi)），0 免賠，100% 報(bào)銷(xiāo)；醫(yī)保范圍內(nèi)自己出錢(qián)的那 1 萬(wàn)塊，可以報(bào)銷(xiāo)；社保外剩余的 6.5 萬(wàn)，不能報(bào)銷(xiāo)。張三確診的癌癥屬于重大疾病范疇，賠付 20 萬(wàn)。這樣一來(lái)，一共能報(bào)銷(xiāo) 13.5 萬(wàn)，雖然自費(fèi) 6.5 萬(wàn)，但重疾險(xiǎn)一次性給付 20 萬(wàn)，還結(jié)余 13.5 萬(wàn)。多出來(lái)的錢(qián)，除了補(bǔ)償生病導(dǎo)致的收入損失，還可以覆蓋后期康復(fù)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等。自費(fèi)額度超過(guò) 1 萬(wàn)，剩余下的醫(yī)療費(fèi)用，不管是社保內(nèi)，還是社保外，都可以全部報(bào)銷(xiāo)。團(tuán)險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的 1 萬(wàn)，正好抵扣免賠額，所以醫(yī)療費(fèi)一分錢(qián)也不用出。重疾險(xiǎn)，還可以賠 50 萬(wàn)，加上團(tuán)險(xiǎn)的 20 萬(wàn)，一共 70 萬(wàn)。這就能在家好好休養(yǎng)幾年，即使不去工作，也不怕沒(méi)錢(qián)花。前提是相互寶在張三發(fā)病的時(shí)候沒(méi)有關(guān)停。互助計(jì)劃，雖說(shuō)是新興事物，但本質(zhì)上是低配版的原始保險(xiǎn)形態(tài)。優(yōu)點(diǎn)是價(jià)格便宜，來(lái)去自如，缺點(diǎn)是穩(wěn)定比較差。未來(lái)到底能不能賠到，還是個(gè)未知數(shù)。我是希望它能一直存下下去，因?yàn)樗_實(shí)幫助了不少人。總結(jié)一下，醫(yī)療費(fèi)用總共 20 萬(wàn)，不同保障對(duì)應(yīng)的理賠情況：商業(yè)保險(xiǎn)、互助計(jì)劃、團(tuán)險(xiǎn)、社保以及房產(chǎn)、理財(cái)、基金，每一部分，彼此獨(dú)立，又相互聯(lián)系，舉一個(gè)在之前的文章也提到過(guò)的比方：社保 & 惠民保是公交車(chē)，1 塊 2 塊，誰(shuí)都可以上，但是路線固定，發(fā)車(chē)時(shí)間固定，有沒(méi)有座位不一定，要忍受擁擠甚至不文明的乘客。
商業(yè)保險(xiǎn)是出租車(chē)，指哪兒到哪兒，費(fèi)用高一些，同時(shí)也存在不靠譜司機(jī)的現(xiàn)象，有時(shí)候想打卻打不著車(chē)。
高端醫(yī)療險(xiǎn)是專(zhuān)車(chē)，服務(wù)好態(tài)度佳，各個(gè)細(xì)節(jié)都給你照顧到了，價(jià)格也貴出很多。
重疾險(xiǎn)是私家車(chē)，只要不違法，愛(ài)怎么開(kāi)怎么開(kāi)。
這幾種方式矛盾么？不矛盾，互相結(jié)合，豐儉由人。
你的保障體系怎么樣？留言區(qū)和大家分享一下唄。清明五一出去玩，千萬(wàn)別忘了它
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