保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險
譯| 張翀
互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，讓保險業(yè)受益匪淺。保險公司與客戶，客戶與客戶之間的聯(lián)系日益緊密，溝通也越來越流暢。咨詢公司Strategy Meets Action（SMA）在他們最新的研究報告中，聚焦了新興技術(shù)將對保險業(yè)帶來的十大沖擊。
人均壽命將會增加
生物科技、智能家居、機器人以及3D打印等技術(shù)能顯著提升全球人口的平均壽命。SMA認(rèn)為，人均壽命的增加將對所有保險產(chǎn)品產(chǎn)生重大沖擊。盡管在短期內(nèi)，我們還不會受到影響，但有遠(yuǎn)見的保險公司現(xiàn)在就應(yīng)該為未來醫(yī)療保險的改變做準(zhǔn)備。
風(fēng)險分布的顯著改變
科技的進(jìn)步讓更多的人能接觸到無人汽車和機器人技術(shù)，這會讓保險公司面對的風(fēng)險顯著改變。人工智能控制的汽車突然失控，或汽車系統(tǒng)染上病毒造成事故，或黑客侵入交通系統(tǒng)導(dǎo)致了道路交通的混亂，新興科技導(dǎo)致的事故層出不窮。SMA表示，類似的事故很有可能發(fā)生在無人機、機器人、生物科技等領(lǐng)域。問題是，誰該為這些風(fēng)險買單呢？是制造商還是終端用戶？
保險公司與投保人之間互動加強
與銀行相比，保險公司與投保人之間的互動很少。但是借助數(shù)據(jù)實時傳送技術(shù)，如今保險公司能了解到越來越多投保人的信息。SMA認(rèn)為，保險公司現(xiàn)在有機會與客戶建立更積極、互動的長期關(guān)系，而非簡單的“你投保我理賠”關(guān)系。保險公司與客戶交互的方式可以是正常的溝通，也可以是移動設(shè)備、可攜帶式設(shè)備、交通工具等工具的數(shù)據(jù)交換。
產(chǎn)業(yè)間聯(lián)系加強
在未來，保險公司將會與建筑、醫(yī)藥、能源和農(nóng)業(yè)等行業(yè)的公司建立更緊密的聯(lián)系，共同建立一個高度互聯(lián)的世界。所有保險從業(yè)人員都應(yīng)該問自己兩個問題：未來保險業(yè)的核心競爭力何在？誰能贏得客戶的信任？
如今，技術(shù)設(shè)備供應(yīng)商，服務(wù)供應(yīng)商，數(shù)據(jù)供應(yīng)商，政府部門以及其他產(chǎn)業(yè)共同協(xié)作，編織了一張合作之網(wǎng)，為客戶提供其需要的價值。保險公司必須在這一生態(tài)系統(tǒng)中主動占據(jù)一席之地，積極地與其他參與者建立合作伙伴關(guān)系，重新思考保險公司應(yīng)該扮演的角色。
交通工具自動化
盡管現(xiàn)在說這個還為時尚早，但無人車，無人船，無人火車等都會逐漸登上時代的舞臺。SMA認(rèn)為，交通工具自動化帶來的所有權(quán)和責(zé)任歸屬的變化，是保險公司需要盡快應(yīng)對的主要問題。解決好這一問題，所有保險公司都能從這一趨勢中受益。
區(qū)塊鏈
保險公司可以利用區(qū)塊鏈合同來確保和審核信息的真實度。盡管還沒有一款應(yīng)用能讓區(qū)塊鏈技術(shù)大紅大紫，但區(qū)塊鏈概念具有顛覆金融行業(yè)的潛能。SMA認(rèn)為，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展小額保險業(yè)務(wù)將變得更加簡單，因為省去了第三方機構(gòu)的介入。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣則可以規(guī)避匯率風(fēng)險。
行為科學(xué)與精算學(xué)的結(jié)合
自保險業(yè)誕生之日起，精算師便被賦予了計算概率的任務(wù)。隨著保險公司獲得的數(shù)據(jù)越來越多，數(shù)據(jù)類型越來越豐富，精算師便能夠更加準(zhǔn)確的預(yù)測未來。SMA認(rèn)為，保險公司如今能獲取被保險物品（或人）的所有日常數(shù)據(jù)，這時他們應(yīng)該引進(jìn)行為科學(xué)來分析用戶了。
下一個變革是什么？誰也不知道
InsurTech的創(chuàng)業(yè)公司如今正在瘋狂擴張，SMA認(rèn)為，10家創(chuàng)業(yè)公司中，或許會有9家公司失敗，但保險公司絕對不能忽視這股創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮，因為只要成功了一家，就足以顛覆原來的保險業(yè)。就像曾經(jīng)的優(yōu)步，谷歌或亞馬遜一樣。向創(chuàng)業(yè)公司投資，與創(chuàng)業(yè)公司合作，或從創(chuàng)業(yè)公司的案例中學(xué)習(xí)經(jīng)驗，保險公司應(yīng)該將這些事作為戰(zhàn)略計劃來執(zhí)行。
機器學(xué)習(xí)將能解決人工成本問題
保險行業(yè)的從業(yè)人員正在老去，跟其他行業(yè)一樣，自動化技術(shù)正在填補人員老去后留下的空白。自動承保技術(shù)如今已經(jīng)非常普遍，人工智能和機器學(xué)習(xí)平臺很快將能運用到保險業(yè)務(wù)的其他方面。SMA認(rèn)為，機器人（或無人機）進(jìn)行事故現(xiàn)場查勘，機器人顧問為客戶提供投資建議以及各種自動化的保險業(yè)務(wù)在不久的將來都會成為現(xiàn)實。當(dāng)然，自動化技術(shù)無法取代所有的人類員工，但自動化技術(shù)無疑能讓少數(shù)專家人員更高效，更廣泛的發(fā)揮其才能。
信息安全最重要
數(shù)據(jù)正在成為這個時代的中心貨幣。新興技術(shù)使保險公司接收和處理的數(shù)據(jù)呈指數(shù)式增長。保險公司必須認(rèn)識到他們數(shù)據(jù)庫所面臨的潛在威脅，并且保持警惕。SMA認(rèn)為，如此龐大的數(shù)據(jù)，將是保險公司為客戶提供完美服務(wù)的基礎(chǔ)。但是，數(shù)據(jù)信息被竊取、修改、誤用等現(xiàn)象始終存在，保險公司必須為此做好準(zhǔn)備。
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