保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
最近，瑞典一家主攻小額保險(xiǎn)名為BIMA的公司宣布獲得了1680萬美元的D輪融資，至此其融資總和已經(jīng)達(dá)到了7500萬美元。這讓小觀頭皮一緊，難道小額保險(xiǎn)的風(fēng)口要來了？
根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的定義，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。
截至2010年，小額保險(xiǎn)已經(jīng)為超過2700萬的低收入人群提供保險(xiǎn)保障，占總低收入人群代表的保險(xiǎn)市場(chǎng)的20%。有報(bào)告預(yù)測(cè)，在未來的3年中，世界范圍內(nèi)的小額保險(xiǎn)有望獲得超過100%的增長(zhǎng)率，一些保險(xiǎn)創(chuàng)企已經(jīng)盯上了這塊市場(chǎng)。
BIMA是其中一家，他們采取與本地保險(xiǎn)公司合作的方式來為新興國(guó)家市場(chǎng)的低收入家庭提供保險(xiǎn)服務(wù)和移動(dòng)醫(yī)療服務(wù)，并支持移動(dòng)端快速查詢、購(gòu)買并支付保費(fèi)。
位于卡塔爾的Democrance則采取了另一種方式，其將移動(dòng)手機(jī)數(shù)據(jù)套餐和為保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)捆綁銷售。Democrance =民主化保險(xiǎn)，不得不說，這個(gè)命名十分大膽。根據(jù)其官網(wǎng)上的介紹，Demorance的誕生基于以下幾個(gè)問題：
如何為最需要保護(hù)但被歷史所忽略的人口提供保險(xiǎn)？
保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新擴(kuò)大客戶群，而不是與有限和已經(jīng)服務(wù)的部門進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？
移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中進(jìn)行區(qū)分，同時(shí)做一些有益于社會(huì)的事情？
于是，Demorance采取了一種方式了，連接了保險(xiǎn)公司和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。捆綁銷售微保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，的確是一個(gè)不錯(cuò)的解決方案，Demorance很聰明的找到了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，，因?yàn)槿缃駧缀趺總€(gè)人都會(huì)購(gòu)買移動(dòng)數(shù)據(jù)套餐。更重要的是，消費(fèi)者已經(jīng)不喜歡購(gòu)買中期或長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃了，他們更青睞于每月可以支付的保險(xiǎn)服務(wù)。
這種模式的好處在于，保險(xiǎn)公司和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商得以擴(kuò)展新的客戶群，開發(fā)新的產(chǎn)品，在擴(kuò)大收入的同時(shí)提高用戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)度。據(jù)悉，這種模式在中東和北非已經(jīng)取得了不錯(cuò)的效益。
和Demorance模式相似的公司還包括Stonestep，Stonestep總部位于瑞士楚格，致力于讓移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、零售商和其他企業(yè)通過提供保險(xiǎn)產(chǎn)品以及常規(guī)化產(chǎn)品來使服務(wù)多元化，該公司于去年年底完成了400萬美元的A輪融資。
玩家不斷增加，資本不斷進(jìn)入，小額保險(xiǎn)似乎迎來了春天。但小觀認(rèn)為，仍舊存在諸多挑戰(zhàn)。
首先，最主要的挑戰(zhàn)來源于其目標(biāo)客戶群體本身，即中低收入人群。要知道這一群體并非典型的“保險(xiǎn)消費(fèi)群體”。這群人一般保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不熟悉，對(duì)保險(xiǎn)公司也不夠信任。這就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提出了很高的要求——保單必須簡(jiǎn)單、合理，不能包含過多復(fù)雜的法律術(shù)語(yǔ)或者是繁冗的除外條款。理賠也成為重中之重，保險(xiǎn)公司只有將理賠工作做到位，才能夠鞏固小額保險(xiǎn)在中低收入人群中的信譽(yù)，從而逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。
其次，對(duì)于開展小額保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司在各個(gè)方面的費(fèi)用都與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不甚相同，而其中最顯著的大概就是怎樣發(fā)揮渠道的作用。在世界其他地區(qū)，面對(duì)低收入人群發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于涉及的社會(huì)問題深而廣，保險(xiǎn)公司能否有效地利用中介(或者說，與什么樣的中介合作)是非常值得探討的一個(gè)問題。顯然，現(xiàn)有的玩家將寶壓在了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。
第三，對(duì)于這種主打小額保險(xiǎn)的公司，為了賣出這些產(chǎn)品并獲得盈利，其必須提高在管理政策方面的效率，這就要依靠保險(xiǎn)公司在手機(jī)App、金融科技系統(tǒng)以及其他的數(shù)字化創(chuàng)新。用更精確的方式來量化風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過技術(shù)的驅(qū)動(dòng)來降低運(yùn)營(yíng)成本。
最后，還有很重要的一點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司關(guān)于中低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)往往不完整，不利于產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)、核保，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理也是很大的挑戰(zhàn)。
不過這里小觀要提的一點(diǎn)是，以上的“小額保險(xiǎn)”是針對(duì)低收入人群而言。但是現(xiàn)在小額保險(xiǎn)可以為更大范圍的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來改變，因?yàn)閯?chuàng)新使其變得更具可行性和盈利性。
比如Metromile（基于行駛里程計(jì)算保費(fèi)）就向我們展示了創(chuàng)新小額保單是如何跳出小額保險(xiǎn)的傳統(tǒng)困境的，那么這種思維是不是可以延伸呢？
舉個(gè)例子，目前的年金保險(xiǎn)陷入了大額傭金的怪圈，市面上找不到低于1000美元初始支付保費(fèi)的年金保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候一份小額的年金保險(xiǎn)，相信會(huì)更受到消費(fèi)者的歡迎，或者是大勢(shì)所趨。
總而言之，從針對(duì)低收入人群的小額保險(xiǎn)到創(chuàng)新型的小額保險(xiǎn)，毋庸置疑的一點(diǎn)是，這個(gè)市場(chǎng)是存在的，技術(shù)是成熟的?？梢哉f，小額保險(xiǎn)的時(shí)代已經(jīng)來臨，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能夠通過數(shù)不清的方式來緩解客戶遭遇的財(cái)務(wù)困難。
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