從事金融行業(yè)的朋友，肯定聽說過「標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖」，最起碼在保險(xiǎn)行業(yè)，那是廣為流傳，各種被轉(zhuǎn)發(fā)。如果不知道這么一種家庭資產(chǎn)配置方法，簡(jiǎn)直都不好意思跟人家打招呼。
如果在百度中搜索一下相關(guān)的信息，也是一抓一大把的科教普及，千篇一律的都在介紹：家庭資產(chǎn)要這樣分配才合理啦，這樣最科學(xué)，權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的... ...給人的感覺是「我靠，這么高大上啊」，這么多年沒有按照這種方法理財(cái)，簡(jiǎn)直虧了幾個(gè)億。
事實(shí)真是如此嗎？這個(gè)象限圖真的有那么神奇？
象限圖把家庭資產(chǎn)分為 4個(gè)帳戶，每個(gè)帳戶作用不一樣，據(jù)說按這種比例來規(guī)劃家庭資產(chǎn)，能夠保持長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。
一、要花的錢（短期消費(fèi)）
占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3到6個(gè)月的生活費(fèi)。大多放在銀行中作為活期儲(chǔ)蓄，用于日常開銷，買衣服、水電費(fèi)、生活開支等等。
二、保命的錢（意外、重疾保障）
占家庭資產(chǎn)的20%，作為標(biāo)桿帳戶，用于以小搏大，解決突發(fā)的大額開支。這筆錢主要是用來買保險(xiǎn)的，主要保障為意外和重疾，防止到時(shí)間因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)搖家庭經(jīng)濟(jì)，而且關(guān)鍵時(shí)刻可以用來保命。
三、生錢的錢（追求高收益）
占家庭資產(chǎn)的30%，這筆錢要花在刀刃上，為家庭創(chuàng)造收益，也就是說掙錢的錢?？梢越邮茱L(fēng)險(xiǎn)的投資，因?yàn)檫@筆錢注重收益。包括股票、基金、信托、房產(chǎn)、實(shí)業(yè)等。
四、保本升值的錢（穩(wěn)定的收益）
占家庭資產(chǎn)的40%，這部分錢是用于未來養(yǎng)老、子女教育金、資產(chǎn)傳承等。這個(gè)追求的是長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，并且要提前規(guī)劃，而且要?？顚Ｓ茫荒茈S意領(lǐng)??；最好每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)帳戶。以債券、信托、分紅險(xiǎn)為主要理財(cái)方式。
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說實(shí)話，實(shí)在是看不下去，滿肚子的疑問差點(diǎn)憋出內(nèi)傷來。這根本就不是寫給小老百姓看好不好？動(dòng)不動(dòng)就信托、股票、基金的，炫富呢？
說好的‘家庭保費(fèi)支出不超過年收入10%’呢？正常的配比不都是用10%的保費(fèi)來換取未來家庭收入的10倍嗎？假設(shè)一個(gè)家庭年收入是20萬，2萬左右用來買保險(xiǎn)已經(jīng)很不錯(cuò)了，如果按‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’中的比例來規(guī)劃的話，得買4萬塊錢的保險(xiǎn)啊我了個(gè)去。直接改名叫‘標(biāo)準(zhǔn)土豪家庭資產(chǎn)象限圖’得了。
如果不去計(jì)較這個(gè)資產(chǎn)配比和所對(duì)應(yīng)的投資渠道的話，就比較好理解理財(cái)?shù)囊恍┬「[門了。說的簡(jiǎn)單點(diǎn)就是「雞蛋不要放在一個(gè)籃子里」。
假如一個(gè)家庭，父親做點(diǎn)小生意，母親打個(gè)零工，孩子上學(xué)，爺爺奶奶還能照看孩子。那么它的理想資產(chǎn)配比應(yīng)該是：
每個(gè)月留出一部分錢來用于生活開支，水、電、煤氣，人情來往，偶爾買個(gè)衣服，聚個(gè)餐、消個(gè)費(fèi)都是這部分的錢，不能太多，不然的話就成月光族了。
再留出一部分錢來買保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必須要買的，如果經(jīng)濟(jì)還寬裕，再給家人配比一些醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)里面最經(jīng)常用的到的。
還要拿出來一部分錢，用于經(jīng)營(yíng)生意。比如父親是做小生意的，這個(gè)錢可以用來裝修門店，或者添置一些物件，舉行一些活動(dòng)什么的，讓自己的這個(gè)小生意能夠持續(xù)不斷的為家庭帶來收入。畢竟家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源就是這里，該花的錢還是要花。
最后一個(gè)是留點(diǎn)老本。這個(gè)是要存起來放著不能動(dòng)的錢，用農(nóng)村的土話說就是‘棺材本’。大多人辛苦了一輩子，留的錢是用來留給孩子的?；蛘哂糜谧约簺]有能力掙錢了，還能有點(diǎn)積蓄來養(yǎng)活自己，不至于晚年無依無靠。
市場(chǎng)上有許多關(guān)于理財(cái)?shù)摹髮W(xué)問’，不能盲目的跟風(fēng)聽取，也不能完全不聽。無論是‘4321’定律，還是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖’，都是一種家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh而己。最實(shí)際的情況，還是要根據(jù)實(shí)際情況來決定，請(qǐng)相信我，沒有哪個(gè)專家或權(quán)威比你更了解自己。
理財(cái)?shù)囊?guī)劃沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，也不用把這些比例太當(dāng)回事。如果再遇到拿著這類圖給你夸夸其談的，不如先問他一個(gè)問題吧：
「請(qǐng)你告訴我，什么是‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭’」？
注：某次在微信群里聽課，馮世博講的，‘標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖’是他首先提出的，其后才被金融行業(yè)拿去用，一直流傳至今。并非什么專業(yè)金融機(jī)構(gòu)制作出來的。
