成立快三年的小米消金，業(yè)績一向十分低調(diào)。
但近期渝農(nóng)商行（601077）發(fā)布的年報中，卻曝光了小米消金去年的成績單。
在上半年凈利潤大虧的情況下，小米消金居然實現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，去年全年掙了1084萬元的凈利潤，同比增長195%。
然而，在重慶三家消費金融公司中，小米消金卻是墊底。
2022年，馬上消費金融和螞蟻消費金融，凈收入分別為17.88億和8.4億，位列重慶消費金融公司中前二，把小米消金遠遠拋在腦后。
一波三折
小米消金全稱為“重慶小米消費金融有限公司”，于2020年5月在重慶成立。
然而，此小米非彼小米。
小米消金主要由小米通訊技術(shù)有限公司和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“渝農(nóng)商行”）持股，占比分別為50%和30%。其中，雷軍為小米通訊董事長。
小米消費金融股權(quán)結(jié)構(gòu)/來源：企查查
事實上，大眾耳熟能詳?shù)男∶资謾C，其宣傳和推廣業(yè)務(wù)主要是由小米通訊執(zhí)行的。
而另一大股東，渝農(nóng)商行，在2022年年報中披露，其資產(chǎn)、存款、貸款規(guī)模均位居重慶金融機構(gòu)第一。
依靠大廠互聯(lián)網(wǎng)資源和豐富場景的小米消金順利掛牌成立，并成為重慶第2家、國內(nèi)第26家持牌的消金公司，主要從事發(fā)放個人消費貸款業(yè)務(wù)，注冊資本為15億元。
小米拿下消費金融牌照，也意味著雷軍填上了小米金融版圖的最后一塊。
然而，得天獨厚的小米消金卻一波三折。
隨著消費金融行業(yè)競爭的加劇，小米消金不可避免地卷入到對下沉市場的爭奪。
據(jù)中新網(wǎng)重慶新聞報道，小米消金正持續(xù)加大放款力度，截至2022年6月，已累計發(fā)放貸款300多億，較年初增長236%，累計服務(wù)人群超過260萬人。
從人群畫像來看，小米消金的客戶涵蓋批發(fā)、交通運輸、居民服務(wù)等行業(yè)從事人員。
從地域來看，小米消金還計劃下沉二三線市場，將在四川、湖北、河南等地布局線下直銷團隊。
然而，小米消金卻面臨另外兩股新勢力的直面競爭。
寧銀消費金融去年便開始大規(guī)模開展團隊直銷。截至目前，其線下業(yè)務(wù)已覆蓋數(shù)十個城市，直銷團隊規(guī)模達到五百人，預(yù)計今年仍會擴容。
而南京銀行完成消費金融公司股權(quán)收購后，也大力發(fā)展線下直營業(yè)務(wù)。目前，其中心網(wǎng)點覆蓋江蘇、上海、北京、杭州等地，而在合肥、成都等省會城市設(shè)立了線下直營中心。
消費金融用戶越下沉，風險也就越大，貸款定價也會越來越高。
這從小米消金運營的個人消費貸款產(chǎn)品“隨星借”可以窺得一二。
“隨星借”可以根據(jù)用戶的信用情況，提供最高20萬額度的貸款。
然而該產(chǎn)品的還款年化利率，在7.2%-24%之間。
要知道花唄的才在13.6%-15.3%之間。
羊毛出在羊身上，小米消金高額的利息背后，風險涌動。
黑貓投訴平臺上，關(guān)于隨星借的投訴多達5056條，而小米消金的多達527條。
其中不乏暴力催息、欺騙額度、利息太高利滾利等內(nèi)容。
而在去年9月8日，小米消金還因為貸后管理不到位、消費貸款資金被挪用的違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門罰款50萬元。
換帥風云
在2022年上半年凈虧損高達9319.6萬元情況下，小米消金下半年扭虧為盈。
不過，從榜單來看，還是打臉了。
在重慶所有的三家消費金融公司中，小米消金仍然處于墊底位置。
此外，據(jù)易簡小編不完全梳理，在已公布的消費金融公司2022年業(yè)績中，小米消金在凈利潤上也未達到億元，為1084萬，排名靠后。
對此，業(yè)內(nèi)人士認為：“在市場競爭加劇、監(jiān)管政策收緊的情況下，持牌消費金融行業(yè)已步入整合與洗牌時期。想靠'持牌’瘋狂吸金的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了?！?/span>
在此背景下，2023年小米消金迎來高管大變動。
3月28日，重慶銀保監(jiān)局更新的批復(fù)顯示，核準岳凱任職重慶小米消費金融有限公司董事長的資格。
而自小米消金成立以來便一直擔任董事長的洪鋒就此卸任，退居幕后。
公開資料顯示，洪鋒2001年獲得計算機科學(xué)碩士。2010年接受雷軍邀請加入小米，起初負責MIUI操作系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。2018年起專注小米金融業(yè)務(wù)的發(fā)展推進。
此外，洪鋒近兩年還陸續(xù)卸任了小米集團旗下其他子公司的董事長一職。
這也意味著作為雷軍“愛將”的洪鋒，告別了他一手搭建的金融板塊。此番換帥，也引發(fā)了大眾對其離職原因的猜想。
有人認為，小米金融不溫不火，與洪鋒存在一定關(guān)系——其業(yè)務(wù)風格保守，雖然具有豐富的工程師和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的經(jīng)驗，但缺少對金融業(yè)務(wù)的敏感性和前瞻性。
再來看看新任董事長。
據(jù)悉，岳凱多年來在民生銀行擔任高級管理一職，2018年加入小米，從零開始組建小米供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)板塊，2022年9月，任北京小米電子軟件技術(shù)有限公司法定代表人、執(zhí)行董事，具有豐富的金融實踐經(jīng)驗。
小米消費金融表示，他的加入進一步充實了公司治理團隊，有利于公司穩(wěn)步發(fā)展。
高管調(diào)整后，小米消金仍會繼續(xù)備受關(guān)注。
畢竟，它高達15億的注冊資本遠超其他機構(gòu)，此刻也正以飛奔的速度在消費金融的賽道上前進，這也顯示了雷軍在金融業(yè)務(wù)上的野心。
除了小米消金，在其他產(chǎn)品上，小米金融也是業(yè)務(wù)輪番調(diào)整，換帥風云不斷。
作為小米金融的綜合服務(wù)平臺，天星數(shù)科與小米消金可謂難兄難弟。日前，天星數(shù)科一番調(diào)整，All in小米消費金融，試圖做大做強消費金融的業(yè)務(wù)。
如今，雷軍將小米的金融業(yè)務(wù)全權(quán)交由林世偉管理。此前，林世偉供職于摩根士丹利和瑞信，加入小米后，深得雷軍信任。
由此可見，雷軍對金融夢并未放棄，一番重整，再出發(fā)。
而小米消費金融則是沖在最前面的棋子。
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